Na koupi bytu potřebuje milion a půl, v hotovosti má 600 000 korun. Požádá o překlenovací úvěr, aby mohl byt zaplatit. Splácet bude stejně jako v případě hypotéky 10 let.
Kolik si vlastně půjčit?
Spoření může sjednat dvěma způsoby. Buď si půjčí zbylých 900 000 korun a přidá vlastní hotovost, nebo hned vloží na účet 600 000 korun a požádá o úvěr na celý jeden a půl milionu korun.
Vložená částka odpovídá 40 procentům cílové částky, má tedy velkou naději, že brzy po povinných dvou letech dosáhne na přidělený méně úročený úvěr. Například u Buřinky by se mu překlenovací úvěr změnil na řádný po 2,2 roku, procentní sazba klesne z 5,15 na 4,75. Pokud by si půjčil „jen“ 900 000 korun, na řádný úvěr dosáhne až po více než pěti letech.
Ačkoli první možnost vypadá lákavěji (a poradci spořitelen ji více doporučují, protože za vyšší cílovou částku dostanou vyšší provizi), při výpočtech se ukázalo, že poplatky za založení smlouvy dělají tolik, že ve výsledku je výhodnější půjčit si jen 900 tisíc. Například u Modré pyramidy zaplatí klient za 10 let o více než 100 tisíc méně, než kdyby na smlouvu vložil vlastních 600 tisíc korun a půjčil si celých 1,5 milionu korun.
A u Raiffeisen stavební spořitelny o 63 tisíc korun méně.
S hypotékou srovnatelné Měsíční splátky jsou velmi podobné hypotéce, pohybují se kolem 10 tisíc korun. V celkovém součtu nákladů však hraje roli i státní podpora stavebního spoření, kterou klient dostává až do chvíle, kdy začne splácet řádný úvěr.
Závěr: Stavební spoření se vyplatí, ale jen když je dobře nastavené. Vysoký vlastní vklad na počátku překlenovacího úvěru splácení paradoxně prodraží.
Klady a zápory

Stavební spoření + garantovaná úroková sazba + možnost mimořádných splátek bez sankcí + lze použít na družstevní bydlení + půjčka bez zajištění nemovitostí (až do 700 000 korun) + půjčka bez ručitele (až do 500 000 korun) + státní podpora až 3 000 korun ročně + možnost si zaplacené úroky do 300 000 korun za rok odečíst z daňového základu + nižší poplatky za vedení účtu, cca 300 korun ročně + řádný úvěr bez poplatku - pomalejší vyřizování úvěru - poplatek za uzavření smlouvy většinou 1 % z cílové částky Hypotéka + vyřízení do 14 dní i dříve + lze financovat koupi družstevního bytu do osobního vlastnictví bez zajištění + možnost dlouhodobého splácení, až 40 let + možnost odkladu splátek + možnost přerušení splácení + možnost si zaplacené úroky do 300 000 korun za rok odečíst z daňového základu - garance úrokové sazby jen po dobu fixace - nelze bez sankcí vkládat mimořádné splátky mimo fixaci - vyšší poplatky za vedení účtu, od 150 korun měsíčně - téměř vždy banka vyžaduje i běžný účet - vždy je nutné zajištění nemovitostí - není možné si půjčit méně než 200 000 korun - poplatek za zpracování do 1 % z úvěru