Týká se to i dvou miliónů atraktivních smluv uzavřených v roce 2003 před změnou zákona

V roce 2003 byl obrovský boom stavebního spoření. Protože bylo široce známo, že od ledna 2004 se podstatně sníží příspěvek státu, lidé urychleně uzavřeli na dva milióny nových smluv, aby si pro sebe zajistili na léta dopředu výhodnější státní příspěvek.

V letošním roce ale uplynulo nebo uplyne pět let od uzavření těchto smluv a lidé mohou dát výpověď, a tak se dostat ke všem naspořeným penězům. Často si také chybně myslí, že po pěti letech musí dát výpověď a poté si třeba založí novou smlouvu. Je výpověď tou nejvýhodnější variantou, nebo je možné postupovat jinak?

Výpověď uváženě

Jednou z variant je tedy výpověď smlouvy. Je to jednoduchá záležitost, zhruba do tří měsíců má klient všechny uspořené peníze včetně připsané státní podpory k dispozici. Je to ale výhodné? Jestliže klient dává výpověď jen proto, že si myslí, že po pěti letech musí skončit stavební spoření, tak je to chyba. Předně proto, že na smlouvu z roku 2003 může získat státní příspěvek až 4500 korun ročně, zatímco když založí novou, tak jen 3000 korun. Smlouvy z roku 2003 bývají často úročeny až 3 procenty ročně; zatímco na novou získá úrok jen 2 procenta. Pokud klient nutně potřebuje peníze a se stavebním spořením už dávno počítá, tak je výpověď asi nezbytná. Přesto je dobré zvážit dvě věci. Za prvé, jestli ještě před výpovědí nemohu na smlouvu vložit nějaké peníze, abych i za letošní rok získal státní příspěvek podle výše vkladu, a to až 4500 korun. To jsou velmi snadno vydělané slušné peníze. Podmínkou jednak je, abych na to měl peníze, jednak aby na to byl prostor v cílové částce. Cílová částka se totiž nemá přespořovat. Za druhé mohu zvážit, jestli peníze opravdu potřebuji okamžitě, nebo by mi stačily až na počátku příštího roku. Mohu totiž od státu snadno získat i příspěvek za rok 2009. Jestliže například 2. ledna 2009 na smlouvu vložím peníze a vzápětí dám tříměsíční výpověď, i za rok 2009 mohu dostat od státu v roce 2010 až 4500 korun podle výše sumy připadající na tento rok. Nemusím tedy spořit celý příští rok. Podmínkou i v tomto případě je, že tímto vkladem nepřespořím cílovou částku. O této možnosti mnoho lidí vůbec neví a zbytečně se připravuje o peníze.

Lze mít smlouvu, ale už nespořit

Jestliže ale klient peníze nutně nepotřebuje, je výhodné smlouvu z roku 2003 nevypovídat. Může nastat několik variant.
1. Je-li cílová částka dostatečně vysoká (což je velmi časté), je možné na smlouvu i po pěti letech dále spořit a každoročně tak pobírat státní příspěvek. Taková varianta je nejoptimálnější. Peníze jsou v případě potřeby do tří měsíců k dispozici, a přitom klient dosahuje takových výnosů, jaký mu žádný jiný klasický produkt nepřinese. Jen úrok z vkladů činí zpravidla tři procenta čistého ročně, což je hrubého téměř 3,50 procenta. Kromě toho tu je ještě státní příspěvek.

2. Jestliže se výše úspor se započtením úroků a státní podpory blíží k cílové částce a není možné dále spořit, lze přestat ukládat další částky, ale smlouvu si ponechat. Pak jde vlastně o velmi výhodný termínovaný vklad s rychlou dostupností vložené částky. I tato varianta má mezi běžnými spořícími produkty stěží nějakého vážného konkurenta.

3. Pokud se úspory už blíží k cílové částce a klient by chtěl na smlouvu dál spořit, přichází v úvahu ještě možnost zvýšit si cílovou částku. Ale pozor, tady je zapotřebí obezřetnosti. Problémy při zvýšení cílové částky nenastávají, pokud má klient u této smlouvy úrok dvě procenta ročně. To odpovídá úroku poskytovanému u dnešních nových smluv, takže spořitelna za běžný poplatek cílovou částku zvýší. Komplikace nastávají, pokud má klient u stávající smlouvy výhodnější úrok, například tři procenta. U takové smlouvy už nebývají spořitelny tak ochotné zvyšovat cílovou částku, respektive za to chtějí víc než jen obvyklý poplatek. Některé spořitelny například zvýší cílovou částku, ale zpětně přepočítají klientovi veškeré úroky na dvě procenta. Což může být pro něho velmi nevýhodné. Nebo za zvýšení cílové částky vybírají zvláštní poplatek ve výši jedné třetiny dosud připsaných úroků a dál smlouvu úročí jen dvěma procenty. Klient by měl vždy dobře spočítat, zda pro něho stojí za to si nadále udržet státní příspěvek až 4500 korun, když musí uhradit tyto mimořádné náklady.

4. Jestliže potřebujeme peníze na bydlení, i po pěti letech spoření můžeme získat výhodný úvěr. To může být jedna z nejlepších variant. Úvěr ze stavebního spoření má totiž příznivý úrok, který je současně zpravidla stabilní po celou dobu splácení. Úvěr může být poskytnut ve výši rozdílu mezi cílovou částkou a toho, co jsme včetně státní podpory dosud naspořili. Před případnou výpovědí je vždy dobré zvážit, jestli nemohu ještě vložit nějaké peníze, a tím získat za aktuální rok státní příspěvek. Z téhož důvodu se může vyplatit posunout výpověď až na počátek dalšího roku.