1. Mám stavební spoření v polovině. Vyplatí se mi ho vypovědět a převést peníze jinam?
Nikoliv. Kvůli snížení podpory nedělejte ukvapené závěry. „Pokud byste stavební spoření vypověděl, přišel byste o státní podporu úplně. Nejspíš byste ani nedostal zpět to, co jste tam vložil,“ radí finanční poradce Vladimír Fichtner. Ze stavebního spoření se totiž platí poplatky, jednorázový při založení a každoročně za vedení účtu.

2. Spoření mi už přesluhuje, mám ho dále platit i za cenu nižší podpory?
Zde odpověď tak jednoznačná není, avšak poradci radí spíše pokračovat. „I nadále bude jeho výnos asi tři procenta. Takový výnos u státem garantovaného produktu stále ještě téměř nikde nenajdete,“ myslí si Fichtner. Podle poradce Aleše Müllera ze společnosti Partners záleží na konkrétních smlouvách. „Pokud by se celkový výnos dostal pod úrok kvalitních spořících účtů, je určitě lepší přestat platit a peníze přenést do spořícího účtu,“ upozorňuje Müller.

3. Má cenu si ještě teď zakládat nové stavební spoření?
Záleží na vás a vašich potřebách. Jako investor musíte zhodnotit tři pohledy - riziko, přístup k penězům a výnos. Riziko je nízké, protože jde o státem pojištěný produkt. Přístup k penězům je relativně omezený, protože stavebko není vhodné vybrat dříve než šest let po

Jak jsme počítali
U jednotlivých produktů jsme uvažovali o ročním vkladu 20 tisíc korun s investičním či spořicím obdobím na 6 let, tak abychom dostali maximální státní příspěvek u stavebního spoření. Výpočty a přehled pro MF DNES sestavil Aleš Müller, odborník na majetkové a finanční poradenství ze společnosti Partners.
jeho založení. „Jestliže dnes v bankách můžete dostat dvou- až tříprocentní roční výnos na spořícím účtu nebo termínovaném vkladu a státní dluhopisy nabízejí výnos tři procenta, doporučujeme stavební spoření, pokud vydělá alespoň tři až čtyři procenta za rok,“ říká Fichtner. To bude podle něj po očekávaných změnách splněno ve chvíli, kdy budete ukládat 20 tisíc korun ročně a méně.

4. Letos ještě máme právo na původní výši podpory od státu, nebo už dostaneme méně?
Dostanete méně. Za letošní rok sice podpora zůstane ve stejné výši (u nových smluv tedy maximálně tři tisíce korun), avšak po připsání vám bude zdaněna 50 procenty. Na účet tedy přijde jen polovina -maximálně tedy 1 500 korun.

5. Jak to bude s podporou za příští rok?
Podpora za příští rok nebude snížena srážkou daní jako za letošní rok, ale přímo se sníží zákonná výše podpory. Z dnešních 15 procent a maximálně tří tisíc to bude 10 procent s horní hranicí dva tisíce.
6. Finanční poradci mi nabízejí podílové fondy a životní pojištění. Mám dát na jejich radu?
Opět záleží na vašich potřebách, protože se jedná o tři odlišné produkty. „Stavební spoření je spoření - tedy připisovaný a předem garantovaný výnos, zatímco životní pojištění je především pojištění, které nás zajistí v případě neblahé události, a jeho výhody vyplynou až po dlouhé době,“ říká Aleš Müller. Podílový fond je investicí na finančních a kapitálových trzích s nejistým a kolísavým výnosem. „Jsou výhodné pro částky podstatně převyšující optimální částku stavebního spoření 20 000 korun ročně, nebo kratší dobu než šest let. Zajištěné fondy mohou částečně nahradit stavebko, záleží na konstrukci zajištění,“ uzavírá Müller.
7. Kam peníze nově ukládat? Jaký produkt se výhodností a bezpečností stavebku blíží?
Na trhu neexistuje obdobný produkt, jen některé se mohou svým výnosem blížit. „Z hlediska bezpečnosti jsou alternativou termínované vklady, spořící účty, ty však stále budou hledět na stavebko zespoda,“ míní Müller. Výhodnější pro investování vyšších sum s možností vyššího zhodnocení jsou pak podle něj podílové fondy. U nich je však třeba počítat s větším rizikem. „Státní dluhopisy s delší dobou splatnosti nyní nabízejí výnos 3,1 procenta. Spořící účty a termínované vklady v bankách nabízejí dvě až tři procenta. Penzijní pojištění pro lidi nad 50 let mají také zajímavé zhodnocení,“ dodává Vladimír Fichtner.

8. Slyšel jsem, že by stavební spoření nově mohly poskytovat všechny banky. Jaké výhody by mi to mohlo přinést?
„Vyšší konkurence je vždy výhodou pro zákazníka. Může přinést třeba vyšší úročení. Ale bylo by třeba doplnit pravidla stavebního spoření o pružnější možnost změny banky,“ upozorňuje František Pavelka, vedoucí katedry finančních obchodů Bankovního institutu Vysoká škola.

9. Jaký je nyní nejlepší způsob, jak financovat své bydlení?
„Malé opravy a jiné drobnější náklady je vhodné řešit právě stavebním spořením a úvěrem ze stavebního spoření,“ říká Aleš Müller. Velké investice do bydlení je nejlepší řešit hypotékou. „Většinou je nejvýhodnější zaplatit třeba 20 procent ceny bydlení v hotovosti a na 80 procent si vzít hypotéku. Vzhledem k tomu, že za tři až pět let očekáváme vyšší úrokové sazby, doporučujeme nyní fixaci na jeden rok,“ dodává Vladimír Fichtner.

10. Může mít omezení podpory vliv třeba na získání půjčky na stavební spoření?
Je to možné. Bude záležet, jestli zájem o stavební spoření opravdu výrazně ubude. „Menší zájem lidí může zpřísnit podmínky poskytování úvěru a meziúvěru ze stavebního spoření,“ říká Vladimír Fichtner. Bezprostředně se však žádné výrazné znevýhodnění očekávat nedá.

11. Nehrozí třeba zdražení úroků u úvěrů ze stavebního spoření?
Jak u koho. „U starých smluv ne. Úroky jsou smluvně fixovány na celou dobu spoření i splácení úvěru. Něco jiného jsou nové smlouvy. Ale tam může hrozit zvýšení úroků i beze změn státní podpory,“ vysvětluje František Pavelka z BIVŠ.
12. Proč ekonomové tvrdí, že dosavadní forma stavebního spoření byla špatná a „nesystémová“?
Jde o princip zvýhodnění určité skupiny účastníků finančních trhů, což kritizují ekonomové. Prapůvodní myšlenka stavebního spoření byla vzájemná výpomoc při řešení bydlení. „Nabízelo státem garantovaný produkt s výnosem šest až 12 procent, a to v okamžiku, kdy žádný jiný finanční produkt nemohl tak vysoké zhodnocení nabídnout. Problém aktuálního stavebního spoření spočívá v tom, že v době vzniku odpovídalo jeho zhodnocení tržním podmínkám, ale nyní tomu již tak není,“ dodává také Fichtner.