Stavební spoření má uzavřeno někdo téměř v každé rodině. Je vhodné ke zhodnocování úspor, ale lze pomocí něho také výhodně financovat bydlení.

Co byste měli znát

Stavební spoření je postaveno na principu průběžného spoření se státní podporou. Maximální výše státní podpory dosáhnete, když za rok uložíte na svůj účet minimálně 20 000 Kč. Úročení vkladů se u stavebních spořitelen pohybuje kolem 2 procent ročně. Zejména díky těmto dvěma parametrům se zhodnocení za šest let pohybuje zhruba mezi slušnými 6 až 7 procenty ročně. Výnosy jsou navíc (na rozdíl např. od spořicího účtu v bance) osvobozeny od daně z příjmu. Stavební spoření však může být i výhodným odrazovým můstkem pro úvěr. Můžete si vybrat mezi běžným úvěrem nebo překlenovacím. Zejména překlenovací úvěry jsou v současnosti levnější než hypotéky - jejich úročení se pohybuje zhruba od 3,5 do 6,5 procent ročně, hypoteční úvěry dnes nabízejí úročení cca mezi 6 a 7 procenty. Úroky u stavebního spoření jsou stejné po celou dobu splácení úvěru, u hypotéky se vám úroky mohou po uplynutí fixace měnit.

Nejdůležitější poplatky:

1. é částky.
Za uzavření smlouvy o stavebním spoření - obvykle 1 % z cílové 2. Za vedení účtu - průměrně 300 Kč za rok (poplatek se liší podle zvolené úrokové sazby).
3. Za sjednání překlenovacího úvěru - 1 % z cílové částky.
4. Za vedení překlenovacího úvěru - kolem 300 Kč za rok.
5. Sjednání běžného úvěru je zdarma, za vedení běžného úvěru je to rovněž kolem 300 Kč za rok V Česku působí celkem pět stavebních spořitelen: Stavební spořitelna České spořitelny, Modrá pyramida stavební spořitelna, Českomoravská stavební spořitelna, Raiffeisen stavební spořitelna a Wüstenrot stavební spořitelna.

Výhody a nevýhody stavebního spoření

VÝHODY NEVÝHODY

Státní podpora až 3 000 Kč ročně státní podpora až po 6 letech
úrok z vkladu okolo 2 % běžný úvěr nejdříve za 2 roky
nulové riziko - vklady chráněny zákonem úvěr je vázán na naspoření určité částky
zisky se nedaní poměrně vysoké roční poplatky
velmi výhodný běžný úvěr
možnost čerpat překlenovací úvěr
možnost uzavřít více smluv o stavebním spoření
spoření lze uzavřít i dětem, kterým není 18 let

Slovníček

Překlenovací úvěr - úvěr poskytovaný na překlenutí doby, po kterou nemáte nárok na úvěr ze stavebního spoření.
Hodnotící číslo - teprve až dosáhnete určitého hodnotícího čísla, máte nárok na běžný úvěr ze stavebního spoření. Číslo závisí hlavně na výši a délce spoření.
Státní podpora - mají na ni nárok pouze fyzické osoby při splnění podmínek stanovených zákonem. U smluv uzavřených od 1. 1. 2004 činí státní podpora 15% z ročně uspořené částky, maximálně však z 20 000Kč. Nejvyšší roční státní podpora tedy u těchto smluv činí 3 000 korun.
Cílová částka - smlouva o stavebním spoření se uzavírá na určitou cílovou částku. Tuto částku je si dobré zvolit podle toho, jak dlouho budete spořit a zda počítáte s pozdějším úvěrem.

Správný postup

Nejprve se rozhodněte, kolik měsíčně budete spořit (například 1 500 Kč), potom určete cílovou částku (např. 300 000 Kč vám umožní spořit déle než 6 let a zároveň je ideální, pokud byste měli zájem o úvěr). Za uzavření smlouvy zaplatíte poplatek 3 000 Kč (1 % z cílové částky). Během dvou týdnů od uzavření smlouvy vám přijde domů dopis s číslem účtu, na který může začít vkládat peníze. To můžete činit měsíčně nebo ročně (například trvalým příkazem v bance). Ke vkladům jsou pravidelně připisovány úroky a státní podpora až do okamžiku ukončení fáze spoření.

Jak nenaletět

Peníze vkládejte vždy na konci roku

Známé pravidlo říká že „peníze dělají peníze“. Proto své finance nemusíte vkládat už na začátku roku, protože by tam ležely a vydělávaly jen minimálně. Místo toho můžete volné prostředky např. investovat nebo si je jednoduše uložit na termínovaný vklad. V prosinci je potom vyberete a jednorázově vložíte celou částku do stavebního spoření. Nejhorší je však nechat ležet peníze doma pod polštářem.