moderátorka
--------------------
Stavební spoření má uzavřená značná část naší populace, protože stále je to jedna z nejvýhodnějších forem spoření. Ovšem překvapení nastává v okamžiku, kdy si své naspořené peníze nechceme vybrat, ale hodláme sáhnout po úvěru, protože tady nás čeká najednou překlenovací úvěr. Překlenovacímu úvěru se budeme věnovat v této Poradně, ve kterém vítám doktora Josefa Uchytila ze společnosti Partners, pěkný den.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.
moderátorka
--------------------
Tak, stavební spoření a překlenovací úvěr, ten překlenovací úvěr, pokud přesně nevíme, do čeho jdeme, tak nás vždy překvapí, co by vlastně měl překlenout ten úvěr.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Tak, překlenovací úvěr by měl překlenout dobu, než splníme určitá kritéria vůči stavební spořitelně. Ta kritéria mohou být, dospořit nějakých, řekněme, 40 procent cílové částky a nějakou dobu spořit, mít dobrou platební morálku a to vše se vlastně odrazí v takzvaném hodnotícím čísle, což je číslo, které má každá spořitelna nastaveno trošku jinak a tam se může vlastně naskytnout to překvapení, kdy vlastně nevíme, jestli máme nárok, nemáme nárok a jak dlouho bude překlenovací úvěr trvat.
moderátorka
--------------------
To je pravda, protože toto se nedozvíme v okamžiku, kdy uzavíráme smlouvu asi, že.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak. Protože vlastně dá se to zjistit až po té době, kdy nějakou dobu spoříme, překlenovací úvěr, ten název vlastně je proto, že překlenujeme období, než se dostaneme do řádného úvěru. Ona stavební spořitelna vlastně ze zákona není nucena k tomu nám poskytnout překlenovací úvěr, to znamená, musíme to brát jako její takovou benevolenci k tomu, že nám to umožní. Po dobu překlenovacího úvěru musíme dále spořit a teprve v momentě, kdy splníme ta kritéria, tak se překlenujeme do řádného úvěru.
moderátorka
--------------------
Jak to tak může dlouho trvat, než se člověk zbaví překlenovacího úvěru, protože ten je svým způsobem nevýhodný pro nás.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Je to přesně tak, já začnu tou nevýhodou, protože ta je asi nejzajímavější. Ta nevýhoda spočívá v tom, že vlastně po celou dobu překlenovacího úvěru platíme úroky z celé částky. A na té částce, na té cílové částce právě závisí, jak dlouho ten překlenovací úvěr bude trvat. V momentě, kdy máme naspořeno, řekněme, už 30 procent cílové částky, tak ten překlenovací úvěr může trvat rok, maximálně dva. Pokud jsme na nějakých 10 procentech, může to být klidně 5, 6, někdy až 10 let.
moderátorka
--------------------
A platíme vlastně úroky z cílové částky, tak pokud bychom si to měli uvést na nějakém konkrétním příkladu třeba, tak takové asi ty nejběžnější uzavřené smlouvy jsou na cílovou částku 300 tisíc?
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Je to přesně tak. Určitě 300 tisíc odpovídá spoření zhruba těch 1500 až 1700 korun měsíčně, což vychází na pět, respektive dneska už na šest let. Čili dneska spoření stavební se, mají vlastně vázací dobu šest let.
moderátorka
--------------------
Ano, to je taková ta optimální částka, kdy vlastně člověk získá nejvyšší dotaci od státu.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Je to tak, a pokud chce využít úvěr, protože pokud by chtěl čistě jenom spořit, tak optimální částka je poloviční, 150, což je ta částka, na kterou se dostane čistě spořením. Pak může vlastně peníze vybrat, použít na cokoliv. My se ale dneska bavíme o využití peněz na bytovou potřebu, o úvěru a tady ta částka skutečně optimálně těch 300 tisíc, optimálně využít na rekonstrukci, zateplení, dneska velmi hodně využívaná, využívaná věc je zelená úsporám a tak dále.
moderátorka
--------------------
Tedy máme uzavřenou smlouvu na 300 tisíc, spoříme těch 5, 6 let, což nám dá zhruba asi 120, 150 tisíc, takže jsme na 50 procentech. Tak co nás čeká?
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Co nás čeká. Pokud skutečně máme naspořeno těch 40, 50 procent a pravidelně jsme spořili, tak už velmi pravděpodobně nás čeká ten řádný úvěr. Pokud nemáme těch 40 procent, ta morálka není tak pravidelná, tak potom musíme jít do překlenovacího úvěru a u něj bych se možná ještě zastavil ještě z trochu takového pohledu, z pohledu té absurdity, že vlastně v momentě, kdy máme naspořeno, řekněme, těch 15, 20 procent, tak i z těch 15, 20 procent, které máme naspořeny, platíme úroky. Tady se nabízí takové přirovnání moje oblíbené s půjčovnou lyží. Já třeba nejsem moc zdatný lyžař, respektive ne často, ne často lyžuju, to znamená, spíše si půjčím lyže, než abych si je pořizoval a řekněme, že mám nějaké vlastní oblečení, to znamená, mám kalhoty, bundu a čepici, to je, řekněme, těch 15 procent naspořených na stavebním spoření a přijdu do půjčovny a chci si půjčit hůlky, lyže a boty. No, a u pokladny pán mi řekne, tak, za ty lyže, boty a hůlky mi zaplatíte 400 korun, to je to, co si půjčuji, a za to, co máte na sobě, mi dáte stovku. V tom tkví ta absurdita, že vlastně platíme i za to, co máme a pán od pokladny se s námi ještě rozloučí se slovy, a příště si vezměte vlastní hůlky.
moderátorka
--------------------
To je u všech stavebních spořitelen nebo jenom u některých tento systém.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Toto platí v podstatě plošně pro všechny stavební spořitelny. Samozřejmě liší se podmínky pro získání překlenovacího úvěru, podmínky, respektive parametry, jako je úroková sazba, ale ten princip, ta konstrukce překlenovacího úvěru je všude stejná.
moderátorka
--------------------
Takže za malou chviličku si budeme povídat nejen o tom, na co si dát pozor při uzavírání vlastně vůbec stavebního spoření, pokud chceme brát překlenovací úvěr, respektive pokud chceme vůbec sáhnout po úvěru. No, a samozřejmě dáváme možnost i vašim telefonátům, naše číslo 221552525 je od této chvíle k dispozici.
moderátorka
--------------------
V odpoledním kolotoči posloucháte Poradnu pro rodinné finance, dnes s doktorem Josefem Uchytilem ze společnosti Partners. Na telefonním čísle 221552525 vítám první posluchačku, hezký den.
posluchačka
--------------------
No, dobrý den. Hořínková.
moderátorka
--------------------
Tak, paní Hořínková, jaký máte dotaz.
posluchačka
--------------------
Já mám takovej dotaz, mám uzavřený stavební spoření z roku 99, měli jsme ho na cílovou částku 300 tisíc, po pěti letech vlastně nám bylo doporučeno si navýšit ještě částku s tím, že jsme se vzdali úroků, což jsme vlastně učinili, takže cílovou částku máme teďka na 550 tisíc. Máme naspořeno, já nevím, 250 tisíc a chceme si vzít úrok 400 tisíc nebo vlastně půjčku 400 tisíc. Úvěr. A pořád nám tam prostě skáče překlenovací úvěr na půl roku, i když máme naspořeno vlastně nad 40 tisíc, pravidelný platby, nad 40 procent, pravidelný platby, všechno. Jak je to možný, že tam máme pořád ten překlenovací úvěr.
moderátorka
--------------------
Zajímavý dotaz na doktora Uchytila, ano. Děkujeme.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Tak, děkujeme za dotaz. Je to opravdu zajímavé, asi by bylo potřeba znát trošku více detailů k tomu případu. Každopádně může se to stát právě tím navýšením, protože v momentě, kdy se navyšuje cílová částka, tak se vlastně přechází na nové smluvní podmínky a jakoby to hodnotící číslo se najednou počítá ne od nuly, ale může tam najednou dojít k nějakému posunu. Tady bych asi doporučoval ještě chvíli spořit, respektive zjistit, jaké že hodnotící číslo musí být k tomu, aby byl poskytnut řádný úvěr.
moderátorka
--------------------
Takže ještě počkat.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
A ještě počkat. Pokud je čas na čekání.
moderátorka
--------------------
Dobrá. Další dotaz, pěkný den.
posluchač
--------------------
Dobrý den, Karel z Prahy.
moderátorka
--------------------
Ano, pane Karle.
posluchač
--------------------
Prosím vás, já bych se chtěl zeptat, čím se pan doktor živí, protože tyhle informace jsou značně takový nepřesný. Za prvé, když uzavírám smlouvu o stavebním spoření, tak mi každej je schopen udělat simulaci. To znamená, když já vím, jak budu spořit, tak vím, kdy budu přidělen. A když to dodržím, tak to plus minus /nesrozumitelné/ funguje. A za druhý, on tam mluvil o té půjčovně a o těch úrocích, prosím vás, to jsou dvě úplně odlišný věci přece. Za prvé, já mám stavební spoření a tam mi stále běží úroky, čili spořitelna mně platí a já tam dostávám podpory. A na druhé straně mám druhý vztah smluvní a tam mám normální úvěr na celou částku. Až dojde k přidělení, tak tím mým stavebním spořením se splatí přibližně polovička toho úvěru a já platím dál. Vždyť to, co on říkal, nezlobte se, ale to jsou nesmysly. Děkuju.
moderátorka
--------------------
Děkujeme, pane Karle. Tedy já nevím, jestli všechny spořitelny dělají simulaci, já jsem se s tím osobně nesetkala. Možné to dnes už je jinak, pan doktor Uchytil.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Tak ty simulace samozřejmě dělají všechny stavební spořitelny, je možné nasimulovat, za jak dlouho bude přidělen řádný úvěr, ale vy se potom samozřejmě musíme přesně držet toho modelu. To znamená, v momentě, kdy byste třeba půl roku nespořili z nějakého důvodu, nebyly by finance, tak samozřejmě pak to hodnotící číslo bude jiné a může se ten termín přidělení posunout. Takže posluchač měl správnou připomínku, že pokud se budeme přesně držet toho modelu, přesně spořit podle té simulace, tak pak zhruba přesně víme, kdy ten úvěr bude přidělen. A ještě k tomu srovnání půjčovna těch lidí, přesně tak, ano, z těch peněz, které spoříme, které dospořujeme, tak nám samozřejmě plynou úroky, řekněme, v dnešní době zhruba dvě procenta, respektive jedno procento, to záleží na tarifní variantě. K tomu můžeme dostávat státní podporu, pokud máme nárok. Nicméně i z těchto peněz, když to vezmeme, že to je v rámci té celkové částky, platíme úroky v rozmezí, řekněme, 5 až 6 procent. Takže neplatíme celých 5, 6 procent, je to vlastně sníženo o úroky z toho spoření, o státní podporu, ale i tak za to platíme.
moderátorka
--------------------
Tak tolik odpověď na druhý dotaz. V tuto chvíli nás čas vypršel pro Poradnu pro rodinné finance, děkuji doktoru Josefu Uchytilovi ze společnosti Partners, těším se někdy příště, hezký den.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Krásný víkend.