Odpovídá SPECIALISTA RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNY KAREL PAVLÍK:

Čím je letošní rok ve stavebním spoření specifický?

Souvisí to se situací roku 2003. Tehdy se vědělo, že s platností od ledna 2004 se připravuje novela zákona o stavebním spoření, z níž vyplynulo, že státní příspěvek se bude snižovat z maximálně 4500 korun ročně na tři tisíce korun. Lidé na to pochopitelně reagovali. Zatímco v roce 2002 se celkem uzavřelo kolem miliónu nových smluv, tak v roce 2003 to byl dvojnásobek. Od té doby počet nově uzavřených smluv stagnuje nebo mírně klesá. Smlouvám uzavřeným v roce 2003 letos končí vázací lhůta. Řada lidí se domnívá, že jim tím končí stavební spoření jako takové a musí se rozhodnout, zda budou výhod stavebního spoření využívat i do budoucna. Ve skutečnosti ale nekončí smlouvy, pouze jejich vázací lhůty. Rovněž to neznamená, že zde nyní máme celkem přes dva milióny smluv, o nichž se musí rozhodovat. Některé zanikly či byly vypovězeny. Na stole je nyní celkově zhruba 1,5 miliónu smluv z roku 2003.

Co radíte lidem, kterým končí vázací lhůta?

Aby se nerozhodovali překotně a jen na základě toho, co někdo někde povídal, ale nejprve kontaktovali svého finančního poradce, kterému vysvětlí své specifické potřeby.

Mnozí klienti ale uvažují tak, že peníze ze spoření teď raději vyberou, než aby si vzali úvěr, neboť se obávají toho, že když navýší cílovou částku, tak to znamená de facto novou smlouvu, a tím by přišli o původní, tedy ještě vyšší státní příspěvek, vyplývající ze smluvních podmínek uzavřených před 1. 1. 2004. Je to tak?

To je mýtus, není to pravda. Klienti o státní příspěvek v původní výši nepřijdou, pokud budou navyšovat cílovou částku. Jedná se totiž pouze o dílčí změnu jednoho z parakem metrů původní smlouvy, nikoli vznik smlouvy nové. Otázka výše státního příspěvku ale ve skutečnosti není tou hlavní pro klienta. Jde o to, že když starou smlouvu vypovíte, tím okamžipřijdete o pětiletou historii smlouvy. A to je škoda, protože když pak v budoucnu chcete využít výhod úvěru, tak to už máte novou smlouvu, na jejímž základě nejsou podmínky získání úvěru tak zajímavé, jako by tomu bylo u pětileté smlouvy. Jednoznačně doporučujeme navýšit cílovou částku a vytvořit prostor pro úvěr nebo, jsou-li splněny podmínky, si ho vzít.

Co se stane, když budu hrát mrtvého brouka a cílovou částku zkrátka přešvihnu?

To je věc, která pochopitelně není pro stavební spořitelny žádoucí a jsou tam rizika i pro klienty, protože když se vracejí platby vedoucí k přespoření, tak je to na hraně, zda se jedná o manipulaci s vkladem nebo ne. Tyto klienty aktivně oslovujeme, aby cílovou částku navýšili. Snažíme se rozbít mýtus, že při navýšení cílové částky ztrácíte původní státní příspěvek či další výhody.

Opravdu o nic nepřijdu?

Bylo období, kdy u některých smluv klienti při navýšení cílové částky přicházeli o bonus. Tento jev už ale slábne, protože bonusy se týkají těch nejstarších tarifů.

Stavební spoření coby možnost financování bydlení se v současnosti mezi lidmi jeví jako oblíbenější než hypotéky. Vnímáte to také tak?

Ano. Finanční objemy uzavřených úvěrů v rámci stavebního spoření letos zaznamenávají nárůst, u hypoték je naopak pokles. Tento trend bude pokračovat i v dalších letech. Stále více lidí si uvědomuje nesporné výhody stavebního spoření, tedy to, že úroková sazba je zafixována, na rozdíl od hypoték, po celou dobu trvání úvěrového vztahu a rovněž můžete částku splatit kdykoliv, aniž byjste museli platit nezanedbatelnou procentuální sankci z výše úvěru, jak je tomu u hypoték. Navíc stavební spořitelny nyní vymýšlejí speciální podmínky pro refinancování stávajících hypoték.

Refinancování hypoték je teď nejen pro vás jistě velice atraktivní příležitostí. Úvěr ze stavebního spoření má na rozdíl od hypotéky pevnou fixaci úroku a můžu ho bez sankce splatit kdykoliv. Co když ale někdo přijde, že chce výhodnějším stavebním spořením refinancovat hypotéku nikoli přímo z konkurenční banky, ale z Raiffeisen banky, tedy vaší skupiny?

Ano. Samozřejmě nechceme na sobě kanibalizovat. Především je nutné si pohlídat, aby k refinancování hypotéky došlo v období, kdy končí fixační cyklus. Se spořitelnou je třeba začít jednat v dostatečném předstihu. Zásadní podmínkou je pochopitelně čistá historie, tedy předchozí splácení bez výpadků.

Máte speciální nabídky pro podnikatele?

Účastníkem stavebního spoření mohou být i právnické osoby. Firmy ale nemohou získat státní podporu.

Takže pro právnické osoby je to na nic?

To není pravda. Využívají spoření a výhodných úvěrů. My jsme se na tuto klientelu výrazně zaměřili. Často se jedná o bytová družstva a o úvěry na zateplování. Jedná se o větší úvěry.