moderátor
--------------------
Je pátek a možná naši posluchači by teď očekávali, že přivítám inženýra Zdeňka Simaichla ze společnosti Partners, ale já prozradím a pozdravuji pana inženýra, protože je na dovolené a místo něj je zde pan doktor Josef Uchytil ze stejné společnosti, tedy ze společnost Partners. Dobré odpoledne.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.
moderátor
--------------------
My se dnes budeme bavit o hypotéčním úvěru v porovnání s úvěry ze stavebního spoření, protože jsou situace, kdy je lepší sáhnout po hypotečním úvěru, ale můžou být i situace, kdy se naopak vyplatí vzít si úvěr ze stavebního spoření. Jak to tedy, pane doktore je a co bychom měli zvážit?
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Tak je to přesně tak, jak říkáte. To znamená, jsou situace, kdy se vyplatí spíše sáhnout po hypotéce, v jiných případech zase po úvěru ze stavebního spoření. My se trošičku dotkneme toho, jaké jsou výhody, případně nevýhody obou postupů, kde je tedy vhodné využít spíše hypotéku, kdy úvěr a co bych rád dneska probral, tak je také garance úrokových sazeb, což je v podstatě taková ta přidaná hodnota, po které klienti volají a kvůli kterým se spíše rozhodují pro úvěr ze stavebního spoření. Co se týká těch výhod, já bych to rozdělil na takové 2 skupiny. Výhody z pohledu parametrů těch, těch dvou produktů a z pohledu konstrukce. Co se týká parametrů, tak samozřejmě můžeme posoudit věci, jako jsou například výše úvěru, kdy stavební spoření je spíše využitelné pro nižší částky. V podstatě není problém dneska vzít si stavební spoření, respektive úvěr na, řekněme, 50 tisíc korun, na druhou stranu hypotéka nad nebo pod 200 tisíc korun je spíše nereálná. Tam ty částky jsou, řekněme, od 400 tisíc výše. Výhodou hypotéky na druhou stranu může být splatnost. Protože splatnost hypotečního úvěru dnes může být klidně až 45 let, což je číslo, které zní samozřejmě děsivě, hrozně, asi málokdo z nás by byl ochoten se zavázat bance na tak dlouhou dobu. Na druhou stranu 30letá hypotéka versus 23 let ve stavebním spoření může znamenat nižší zatížení, menší závazek a tím pádem větší bezpečí, možnost vytvářet si rezervy a třeba i ten úvěr splatit o něco dříve. Dalším parametrem je věk při splatnosti. Banky i stavební spořitelny samozřejmě mají stanoveny nějaké hranice, do jakého věku klient může dlužit. Tady to možná bude překvapení pro většinu posluchačů, ale dnes většina bank nemá problém s tím půjčit až do 70 let věku. A stavební spořitelny dokonce až do 76. To znamená do věku, kdy velmi pravděpodobně už nebudeme v produktivním věku, kdy budeme v důchodu. Může to být tedy výhoda pro starší klienty využít stavební spoření, zase snížit si splátku.
moderátor
--------------------
A promiňte, tyto ústavy prověřují tedy výši důchodu těch žadatelů?
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Ne, v podstatě on o tom hezky mluvil kolega Zdeněk Simaichl v minulém díle, takže de facto co banku zajímá, je příjem dneska. To znamená, ona se dívá na poslední 3 měsíční příjmy, na výdaje, řekněme závazky klienta, nedívá se na to, co bude za 5, 10 i za těch 30 let.
moderátor
--------------------
To říká doktor Josef Uchytil ze společnosti Partners. A vy teď máte možnost vstoupit do našeho vysílání, do Poradny a zeptat se na to, co vás zajímá v souvislosti s hypotéčním úvěrem a stavebním spořením. Možná budete potřebovat poradit v konkrétním případě, co by bylo lepší pro vás, zda využít úvěru ze stavebního spoření nebo si vzít hypotéční úvěr. Zkrátka pro ty z vás, kteří tuto situaci aktuálně řeší a je tu dnešní poradna. 221552525, to je jedno telefonní číslo, a druhé telefonní číslo 221552424.
moderátor
--------------------
Hostem dnešní Poradny o rodinných financích je doktor Josef Uchytil ze společnosti Partner. Porovnáváme, kdy je výhodnější hypotéční úvěr v porovnání s úvěrem ze stavebního spoření. A já vítám ve vysílání prvního posluchače. Dobré odpoledne.
posluchač
--------------------
Dobrý den, u telefonu Karel Vomáčka. Chci se zeptat, prosím vás, my máme stavební spoření založený už šestým rokem, cílová částka 150 tisíc, jelikož přítelkyně má minimální mzdu, takže splácíme tisíc korun měsíčně. Když jsme chtěli překlenovací úvěr do 100 tisíc, tak nám bylo řečeno ve spořitelně, že nám ho nedají, že na něj nedošáhneme. Přičemž bysme spláceli necelejch nějakejch 1100, 1200 měsíčně. Takže by mě zajímalo, proč vlastně nabízejí spoření s překlenovacím úvěrem na nějakejch 150 tisíc, když ho stejně nedaj, i když tam máte naspoříno 55, 60 tisíc. Děkuju.
moderátor
--------------------
Pane Vomáčko, děkujeme vám za váš dotaz a pokusíme se odpovědět. Na slyšenou.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Tak ta odpověď je relativně jednoznačná. Překlenovací úvěr totiž není ze zákona. Ze zákona není povinna stavební spořitelna udělit. Takže skutečně má k dispozici spoustu nástrojů, jak, jak nepřidělit překlenovací úvěr. Ten důvod může být ten, co posluchač naznačoval, to znamená nedostatečná bonita, nedostatečné příjmy. Na co budete mít nárok, tak je řádný úvěr, který je přidělen po splnění určitých kritérií. Jedním z těch kritérií je dospořená, dospořených třeba nějakých 40 procent cílové částky, potom nějaké hodnotící číslo. To znamená, jak pravidelně spoříte, jakou dobu a tak dále.
moderátor
--------------------
Připomínám telefonní čísla do Poradny - 221552525 nebo 221552424. Porovnáváme, kdy je výhodnější hypotéční úvěr a kdy úvěr ze stavebního spoření. Řešíte-li takovýto problém právě teď, můžete nám zavolat. Mě by zajímalo, jak je to se zajištěním obou úvěrů, tedy se zajištěním hypotéčního úvěru nebo se zajištěním úvěru ze stavebního spoření. U hypotéky předpokládám, že to ručení je zajištěno nemovitostí.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak. Je to zas tou nemovitostí a to je ten zásadní rozdíl, kterým se odlišují tyto úvěry. U hypotéky to skutečně ze zákona musí být zajištěno zástavou nemovitosti na území České republiky, u úvěru ze stavebního spoření jsou částky, kdy spořitelna nevyžaduje žádné zajištění, což může být v podstatě do částek, řekněme, 300, 400, maximálně 500 tisíc. U vyšších částek jednoho dva ručitelé, což je člověk, který se zaručí za splácení dlužníka. A od jistých částek, řekněme 600, 800, milion i u stavebního spoření je vyžadována zástava nemovitosti.
moderátor
--------------------
Pane doktore, vemte si, prosím sluchátka, protože na telefonní lince je další posluchač, pravděpodobně s konkrétním dotazem. Dobré odpoledne.
posluchač
--------------------
Dobrý den, tady /nesrozumitelné/ u telefonu. Chtěl jsem se zeptat, jestli by se dala hypotéka přefinancovat hypotéčním úvěrem ...
moderátor
--------------------
Úvěrem ze stavebního spoření.
posluchač
--------------------
Stavebním spořením, ano, přesně tak.
moderátor
--------------------
Děkujeme i za váš dotaz.
posluchač
--------------------
Na shledanou.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Tak to je výborná otázka. Je totiž možné refinancovat oběma směry. To znamená, pokud se vám v daný okamžik zdá hypotéka méně výhodná než nabízený úvěr ze stavebního spoření, můžete refinancovat a i naopak. To znamená, úvěr ze stavebního spoření můžete refinancovat hypotékou. Záleží na aktuálním stavu na trhu.
moderátor
--------------------
Do Českého rozhlasu 2 Praha do Poradny o rodinných financích se dovolala žena, posluchačka. I ona dostává prostor. Dobré odpoledne.
posluchačka
--------------------
Boršová z Českolipska. Prosím vás pěkně, já bych měla takový dotaz. Moje děti si teď chtějí koupit byt a chtějí si vzít úvěr od stavební spořitelny. Mají tam založený stavební spoření. A bylo jim řečeno, že teda do těch výdajů se počítají i veškeré pojistky. Je to tak?
moderátor
--------------------
Paní Boršová, pan doktor uchytil jistě odpoví i na vaši otázku. Poslechněte si ji.
posluchačka
--------------------
Ano.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Tak je pojistka a pojistka. Když to řeknu velmi jednoduše. Dovysvětlím. Pojistka nemovitosti, pokud ta nemovitost bude zastavena u úvěru ze stavebního spoření, je výdaj, který samozřejmě bude muset, budou muset platit. To znamená, ten jde do jejich závazku. Co se týká pojištění životního, pokud nebude vinkulováno, to znamená zase opět zastaveno ve prospěch stavební spořitelny, tak to není její závazek a tím pádem, tím pádem mohou kdykoli přestat platit a spořitelna to nebude brát jako jejich závazek.
moderátor
--------------------
Určitě důležitým faktorem je garance úrokových sazeb. Jak je to v případě hypotéčního úvěru v porovnání s úvěrem ze stavebního spoření? Za jakých podmínek a zda je vůbec reálné garantovat úrokovou sazbu.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Tak to je velmi dobrá otázka. Garance úrokové sazby, to je v podstatě ta přidaná hodnota, po které všichni volají. A je to ta hlavní výhoda stavebního spoření. Je otázka, nakolik ta garance skutečně z dlouhodobého pohledu je reálná. Nechci tady v žádném případě šířit nějaké poplašné zprávy. Je to, řekněme, taková konspirační teorie. Nicméně v podstatě žádná firma na světě není schopna garantovat, co bude za 13 let. Umím si představit hypotetický případ, kdy by například stát odebral státní podporu. Už se o tom i dokonce hovořilo. V tom případě by stavební spoření nebylo atraktivní a střadatelé by potřebovali vybrat své peníze. V tom okamžiku by ale určitá část peněz byla půjčena lidem, kteří si brali stavební spoření úvěr a tím pádem by najednou stála stavební spořitelna před nelehkým rozhodnutím. Buďto někde peníze půjčit, peníze, které ona sama půjčila za 3,5 procenta například, anebo to řešit nějakým jiným způsobem. Takže je to možná i pro stát zajímavý námět pro to, proč nerušit státní podporu na stavebním spoření.
moderátor
--------------------
V poradně máme prostor už jen pro poslední dotaz. Předávám slovo paní posluchačce s přáním dobrého odpoledne.
posluchačka
--------------------
Je to dotaz velmi krátký. Bosáková z Prahy. Je možné uzavřít stavební spoření a vůbec nestavět? Děkuju, na shledanou.
moderátor
--------------------
Paní Bosáková, i vám děkujeme za poslední otázku. A odpověď nabízí pan doktor Uchytil.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Tak za současného stavu legislativy to skutečně možné je. Vy můžete spořit a spořit, spořit a v momentě, kdy dospoříte, vybrat peníze na v podstatě cokoli. Není potřeba dokládat, za jakým účelem jste spořili. Rozdíl je v případě, pokud byste si chtěli brát úvěr ze stavebního spoření. A v tomto případě by bylo dokonce nutné doložit, že účelem byla bytová potřeba, to znamená stavba, rekonstrukce a tak dále.
moderátor
--------------------
V dnešní Poradně o rodinných financích odpovídal doktor Josef Uchytil ze společnosti Partners. Pane doktore, děkuji a přeji vám hezký víkend.
Josef UCHYTIL, společnost Partners
--------------------
Krásný víkend.