Rok 2003 byl ve stavebním spoření památný, podepsány byly více než dva miliony nových smluv. Těmto smlouvám nyní končí pětiletá vázací lhůta. Co dělat dál?

Lidé smlouvy v roce 2003 uzavírali jako o závod proto, aby ještě mohli využít podmínek spoření před jejich změnou. Od dalšího roku totiž klesla výše státní dotace z 4500 Kč ročně na 3000 Kč a vázací lhůta naopak poskočila z pěti na šest let. Lidem, kteří v onom roce 2003 smlouvu podepsali tak nyní končí jejich pětiletá lhůta účasti na stavebním spoření, kterou je podmíněn nárok na státní podporu. Je proto čas zvažovat, co se smlouvou dělat dál. Podívejte se, na vaše možnosti.

1. Spořit dál

Dejme tomu, že jste smlouvu podepsali v polovině roku 2003 na cílovou částku 200 tisíc Kč, Pokud spoříte optimálních osmnáct tisíc měsíčně, dostáváte dle starých pravidel ročně navíc 4,5 tisíce Kč od státu. Úspory i dotace se navyšují o připisované úroky (zhruba 2-3 % ročně dle konkrétní smlouvy) a vy v současnosti na účtu stavebního spoření máte nějakých 125 tisíc korun. Protože spoříte pravidelně a naspořeno máte více než 40 % z cílové částky, dostali jste od svého partnera vyrozumění, že splňujete podmínky pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Jeho výše odpovídá rozdílu mezi cílovou částkou a naspořeným zůstatkem, tedy nějakým 75 tisícům korun.
Pokud ale v tuto chvíli do bydlení investovat nechcete, nemusíte si úvěr brát. Stavební spořitelny dnes s takovou variantou počítají a nabízejí různé tarify, které svým nastavením úrokových sazeb odpovídají zamýšlenému účelu smlouvy (spořit nebo spořit s cílem vzít si úvěr). Pokud tedy chcete spořit na svou smlouvu dál, klidně můžete. To až do doby, kdy naspoříte celou cílovou částku, tedy oněch 200 tisíc Kč. Poté dojde k ukončení smlouvy. Podáte výpověď a s vyplacenou částkou můžete nakládat podle vašich představ. Účelové využití prostředků ze stavebního spoření se totiž vztahuje jen na úvěry. Pokud byste nechtěli úvěr a peníze potřebujete hned, máte také možnost cílovou částku dodatečně snížit.
Stavební spoření tak může být formou spoření na důchod, na nové auto nebo jako forma konzervativní investice. Výhodou je již zmiňovaná státní dotace a úrokový sazba, která byla před lety vyšší než dnes, a která zůstává stejná po celou dobu spoření. Pokud máte smlouvu podle starých podmínek, rozhodně nedbejte na rady, ať ji ukončíte a založíte si novou. Na starou smlouvu čerpáte výhodnější dotaci a pokračovat ve spoření můžete dále až do dosažení cílové částky.

2. Navýšit cílovou částku a vzít si úvěr

Může se ale také stát, že úvěr si nechcete brát v tuto chvíli, ale víte, že za dva roky už by se vám mohl hodit. Pokud budete spořit dále beze změny, potenciální výše řádného úvěru bude klesat, protože se odvozuje od cílové částky. Tu se můžete rozhodnout navýšit. Výhodou je, že i po navýšení cílové částky na stávající smlouvě budete mít nárok na státní podporu podle starých podmínek ve výši 4,5 tisíce Kč ročně. Podle potřeby oddálíte čerpání řádného úvěru a nakonec na vás bude čekat více peněz pro investice do bydlení.
Na druhou stranu se ale musíte připravit na to, že s navýšením cílové částky po vás bude stavební spořitelna chtít, abyste přijal její současné obchodní podmínky. Ve chvíli přechodu na nové podmínky se zvýšenou cílovou částkou přestávají původní sazby platit a přijetím těch stávajících dojde i k přehodnocení načtených úroků zpětně až do počátků spoření. Protože v minulosti bylo spoření lépe úročeno a úvěry zase vycházely dráže, můžete očekávat, že úspory na účtu se vám zmenší, ale úvěr získáte výhodněji. Vždy si proto v takovém případě nechte od spořitelny spočítat, jak se změní vaše zůstatky a úvěrové podmínky. Také je důležité zmínit, že při zvýšení cílové částky musíte doplatit poplatek zhruba ve výši 1 % z rozdílu mezi stávající a novou částkou.

3. Investujte do nového bydlení

Konečně reálná je i možnost, že investovat do bydlení potřebujete už nyní, ale 200 tisíc vám nestačí, ani když dáte dohromady několik smluv v rámci rodiny. Tehdy lze zažádat o překlenovací úvěr a kupovanou nemovitost použít jako zástavu. Úvěr si můžete vzít na zcela novou smlouvu o stavebním spoření a stávající s výhodnější státní podporou nechat dále běžet. Překlenovací úvěr si lze totiž vzít téměř okamžitě po uzavření smlouvy o stavebním spoření.