Atraktivitu solárních panelů zvyšuje státem garantovaná výkupní cena elektřiny po dobu 20 let. Díky upraveným úvěrovým produktům lze nyní prvotní investici do solárních panelů financovat snáze a v plné výši. „Elektrárna na střeše“ za půl milionu korun pořízená na dluh se tak může vrátit už za 10 let.
Není to zrovna jednoduchý princip: vyberete panely, banka dá peníze, vyrábíte elektřinu, distributor platí, vy platíte splátky a pokud možno na konci toho všeho chcete mít na svém účtu něco víc než dobrý pocit z ekologického životního stylu. Na příkladu lze ale snadno pochopit, jak celý systém funguje.
Podívejme se na průměrný rodinný dům na Ostravsku, na který se nainstaluje 37,5 m2 solárních panelů - celý příklad zpracovává tabulka vpravo. Podle propočtů technika počítáme v našem případě s energetickým ročním ziskem 5130 kWh. Z tohoto výkonu se nemůžeme těšit věčně: efektivita panelů s lety postupně mírně klesá, čemuž odpovídají klesající čísla ve sloupci „roční výroba“.
Pořízení panelů v modelovém příkladu vyjde na více než půl milionu korun, který ale musíme nejprve někde vzít. Cest k financování solární investice je stále více: dle potřebné částky a možností zajištění existují různé spotřebitelské úvěry, ale především hypotéky a úvěry ze stavebního spoření, které jsou přímo uzpůsobeny specifickému účelu čerpání. Pořízení solárních panelů je vnímáno jako rekonstrukce, a není tedy problém s prokázáním účelu „na bydlení“ u těchto státem podporovaných finančních produktů.
Ušetříte za elektřinu a vyděláte na výrobě V případě našeho modelového příkladu financujeme celý půlmilion úvěrem ze stavebního spoření s průměrnou úrokovou sazbou 4,6 %. Zde samozřejmě výsledná úroková sazba záleží na bonitě každého žadatele, zapomenout nesmíme ani na poplatky spojené s takovou půjčkou a její správou. V pravidelných splátkách nakonec spořitelně zpět zaplatíme přes 900 tisíc korun.
Jak je to ale s návratností naší investice? Podívejme se na rok 2010. Panely vyrobily 5130 kWh. Za spotřebovanou energii dostane domácnost „zelený bonus“ 12,15 korun za každou kWh. Nespotřebovanou část energie odkoupí distributor za cenu ještě o korunu vyšší. Celkový příjem z vyrobené a z větší části i spotřebované energie je tak v tomto roce 64 372 korun.
Vedle tohoto „peněžního příjmu“ je ale třeba dále uvažovat úsporu vzniklou tím, že si vyrábíme solární energii pro vlastní užití místo toho, abychom elektřinu kupovali jinde. Při uvažované ceně 4,10 Kč/kWh tak ušetříme za celý rok 12 604 korun, které bychom jinak museli zaplatit na fakturách za elektřinu.
Na druhou stranu tyto příjmy nejsou úplně „zadarmo“. Každý měsíc totiž platíme splátky úvěru. Po odečtení 47 tisíc, které ročně putují stavební spořitelně, se tak za rok 2010 dostáváme na výnos 29 919 korun. Poslední sloupec tabulky ukazuje roční příjem, o který zůstatek na našem účtu skutečně poskočí - tedy od poslední cifry odečítá úsporu za „nenakoupenou elektřinu“.
Sledujeme-li sloupec ročních výnosů, zjistíme, že při předpokládaných výkonech solárních panelů se nám investice vrátí po deseti letech. To je dobrá zpráva vzhledem k tomu, že panely nám na střeše budou sloužit klidně o patnáct let déle.
„Jak vidíte, program Sluneční renta umožňuje lidem, aby se mohli stát rentiéry a ušetřili za elektřinu. Je ovšem třeba počítat s tím, že tato možnost je tu pouze díky Zelenému bonusu, a to do doby, než bude naplněn kjótský protokol, což je otázka několika let,“ upozorňuje Břetislav Cieslar ze společnosti IC Group Partners.
Kam pro úvěr Ti, kdo staví nový dům a na střeše plánují instalaci solární elektrárny, nejčastěji sáhnou po hypotečním úvěru. Pro majitele již postavených rodinných domů bude vhodnější úvěr ze stavebního spoření, a to řádný nebo překlenovací. Zajištění většina bank a spořitelen požaduje zpravidla u půjčky přesahující 300 nebo 400 tisíc korun.
Dalším podstatným faktorem je bonita. Jakmile žádáte o vyšší hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření kvůli investici do solárních panelů, budete muset prokázat i odpovídající vyšší bonitu. Proto je důležité obrátit se pro úvěr tam, kde příjmy z výroby solární energie započítávají do kalkulace disponibilního příjmu. Potvrzení o předpokládaném výkonu panelů na vaší nemovitosti vám vystaví technik z dodavatelské společnosti.
V červenci přišla se speciálním úvěrem určeným na financování solárních systému Raiffeisen stavební spořitelna. Jmenuje se Helios a jedná se o překlenovací úvěr s úrokovou sazbou od 4,9 %. Po jeho „překlopení“ na úvěr řádný můžete v ideálním případě získat sazbu 3,5%ročně. Výnos z takzvaného zeleného bonusu počítá spořitelna do příjmů žadatele při posuzování jeho bonity. „Výhodou produktu Helios je možnost odložení první splátky až o 6 měsíců. Tak dlouho totiž klientovi zhruba trvá vyřízení veškeré administrativy a spuštění výroby solární elektřiny. Ke každému,zelenému úvěru‘ teď navíc dáváme bonus 3000 korun,“ popisuje výhody produktu ředitel marketingu Tomáš Vášáry.
Je však třeba zdůraznit, že pouhý výnos z vyrobené solární energie k prokázání bonity nestačí a žadatel musí vedle toho doložit i jiné příjmy. Na žádost o odložení splátek o půl roku je navíc třeba myslet již při podání žádosti o poskytnutí úvěru (a ne až při jeho čerpání.)
Protože jsme u modelového příkladu vždy počítali s ročními údaji o výkonu a příjmech, je třeba upozornit na další důležitou věc. Cenu za vyrobenou solární energii posílá distributor vždy podle výkonu v daném měsíci. Logicky tedy budou tyto částky vyšší v létě a nižší v zimě. Na druhou stranu jsou měsíční splátky úvěru stále stejně vysoké a je třeba počítat s tím, že v zimě budete na splátky doplácet ze svého, v létě naopak bude váš přebytek vyšší.
Příklad domu se solární systémem
Výkon systému 5 kWp
Lokalita Ostravsko
Nadmořská výška 245 m. n. m.
Předpokládaný ener. roční
zisk systému 5130 kWh
Použité panely
Evergreen ES-A 205Wp
Plocha střechy 37,5 m2
Celková cena sestavy na klíč 545.000 Kč bez DPH
FINANCOVÁNÍ SOLÁRNÍCH PANELŮ: PŘÍKLAD ÚVĚRU DO 300 A DO 500 TISÍC KORUN
Příklad č. 1. Úvěr do výše 300 000 korun * Úvěr ze stavebního spoření (Raiffeisen stavební spořitelna, orientační propočet na částku 267 000 korun) Poplatek za uzavření smlouvy: 1 % z celkové částky (CČ) - 2670 Kč Poplatek za úvěr: 1 % z CČ (nyní sleva 50 %) - 1335 Kč Poplatek za vedení spořicího účtu: 331 Kč/rok
Poplatek za vedení úvěrového účtu: 331 Kč/rok Akontace: 10 % z CČ - 26 700 Kč Úroková sazba (ÚS) překlenovacího úvěru (prvních 10 let): 6,9 % + 0,2 % dospořování Výše měsíční splátky překlenovacího úvěru: 1736 Kč ÚS řádného úvěru (zbývajících 10 let): 3,5 % Výše měsíční splátky řádného úvěru: 1869 Kč
Příklad č. 2 Úvěr 300-500 000 korun * Překlenovací úvěr Trend (Stavební spořitelna České spořitelny) Splatnost: až 28 let Úroková sazba: 5,95 % (variabilní sazba pevná na 3 roky) nebo 6,35 % (fixní sazba po celou dobu splácení) Poplatek za zprostředkování úvěru: 1 % z výše úvěru
Akontace: ne Poplatek za vedení úvěrového účtu: 300 Kč/rok Orientační propočet při maximální době splatnosti: a) Částka úvěru 401 000 Kč - měsíční splátka variabilní/fixní: 3290/3410 Kč b) Částka úvěru 445 000 Kč - měsíční splátky variabilní/fixní: 3650/3785 Kč