Využijte státní podporu
Produkty dotované státem bývají výhodné. Jejich výnos je často výrazně vyšší než u produktů se srovnatelným rizikem. Typickým příkladem je stavební spoření. Peníze se na něm zhodnotí lépe než na termínovaných vkladech.
Kromě toho časem třeba zjistíte, že se vám hodí výhodný úvěr ze stavebního spoření. Počítejte ovšem s tím, že musíte spořit u novějších smluv aspoň šest let, pokud nechcete přijít o státní příspěvky.
Nerušte vklady předčasně
Rozdělte vklady vždy tak, abyste snížili na minimum pravděpodobnost, že budete potřebovat vklad zrušit předčasně. Zajímavý úrok je totiž často vykoupen vysokou sankcí za předčasné zrušení vkladu.
Vždy se zajímejte o roční úrokovou sazbu
Trendem posledních měsíců je marketingová masáž prostřednictvím výše úrokové sazby, která však není uváděna v roční výši, tedy p. a., ale v sazbě kumulované. Například pět procent za dva roky. Masáž bývá natolik silná, že klient vnímá pouze těch 5 %, nikoliv dobu, za jakou je toto zhodnocení poskytováno.
Uvědomte si rozdíly v úročení spořicích účtů a termínovaných vkladů
Spořicí účty mají zpravidla vyšší úrok, než kolik činí úrok na termínovaných vkladech. Ale pozor, počítejte s tím, že lákavý úrok nemusí trvat věčně. Spořicí účty jsou totiž úročeny vyhlašovanou sazbou, to znamená, že se v průběhu spoření mohou měnit.
Termínované vklady jsou naopak zpravidla úročeny pevnou sazbou, která se v průběhu spoření nemění. Klient tedy od počátku ví, jakého výnosu dosáhne.
Spořicí účty mají často tu výhodu, že z nich lze peníze kdykoli vybírat i bez sankcí.
Myslete na pojištění vkladu
Vklady v bankách a družstevních záložnách jsou v Česku ze zákona pojištěny na 100 % vložené částky, a to do výše 50 000 eur (asi 1,25 miliónu Kč). Pojištění se vztahuje na běžné a vkladové účty, včetně vkladních knížek, a to jak v české, tak i v zahraničních měnách.
Jde ale o celkovou sumu všech prostředků jednoho klienta u jedné banky, ne o každý vklad zvlášť. „V případě, že si chce klient zajistit pojištění například pěti miliónů korun, může například prostředky rozdělit na menší částky do 50 tisíc eur a ty pak uložit v různých bankách,“ radí provozní ředitel J & T Banky Vlastimil Nešetřil.
Pokud však chce mít člověk peníze u jedné banky, tak je lze podle něho rozdělit na částky do 50 tisíc eur a založit vklady na sebe a ostatní členy rodiny. Od roku 2011 bude hranice pojištěné části vkladu zvýšena na 100 000 eur (asi 2,5 miliónu kč).
Vybírejte pečlivě penzijní fond
Vybírejte pečlivě, do kterého penzijního fondu vstoupíte. Základním kritériem by mělo být, jaké výnosy dokáže ten který fond svým klientům připsat.
Neposuzujte přitom jen výnos za jeden jediný rok, protože ne vždy se všechno podaří, ale za delší časové období. Údaje o připisovaném zhodnocení najdete na webových stránkách Asociace penzijních fondů České republiky (www.apfcr.cz).
Mladší klienti penzijních fondů by určitě neměli zapomenout sjednat si ve smlouvě kromě jiných penzí i výsluhovou penzi. Umožní jim po 15 letech spoření – budou-li mít o to zájem – i jednorázově si vybrat až padesát procent naspořených peněz.