ČLEN PŘEDSTAVENSTVA MODRÉ PYRAMIDY STAVEBNÍ SPOŘITELNY MIROSLAV HIRŠL:
* * Jaký posun zaznamenal z vašeho pohledu letošní trh stavebního spoření?
Dobrou zprávou je to, že nezaznamenal žádné dramatické výkyvy. Ukázalo se, že jistá konzervativnost tohoto produktu je jeho velkou předností, která vynikne ještě více v době krize. Chtěl bych zdůraznit, že stavební spoření je třeba chápat jako významný stabilizační prvek – a to jak z pohledu finančního trhu, tak také z pohledu klientů.
* * Oba pohledy nemusí být totožné. Tedy stabilizace v čem?
Pro klienty znamenají naspořené prostředky na stavebním spoření tolik důležitou jistotu, finanční rezervu, ale i možnost si další prostředky na pořízení nebo vylepšení bydlení půjčit. Pro část klientů stavební spoření znamená dokonce jedinou příležitost, díky kombinaci pravidelného spoření a následného úvěru, jak za velmi příznivých podmínek získat finance například na modernizaci bytu nebo rodinného domku.
* * Pociťujete změny chování lidí ve vztahu ke stavebnímu spoření?
Letošním zájmem klientů o stavební spoření jsme příjemně překvapeni, neboť se vyvíjí obdobně jako loni. Původně jsme očekávali jistý pokles, protože letošní rok je přece jen výjimečný a to nemám na mysli pouze ekonomickou krizi.
Na Zlaté koruně si jednoduše můžete porovnat produkty Stavebních spořitelen a vybrat si tak ten nejvýhodnější produkt pro Vás
* * Proč je právě letošní rok výjimečný?
V letošním roce totiž důsledkem změny zákona o stavebním spoření, která nabyla účinnosti 1. ledna 2004, nekončí vázací lhůta u žádných dříve založených smluv. Smlouvy z roku 2003 byly ještě „pětileté“, povinná minimální doba spoření jim vypršela tedy vloni. A smlouvám uzavřeným v roce 2004 uběhne vázací doba až po šesti letech, tedy příští rok. Letos je proto obnova starých smluv nižší než dříve, přesto se to na výsledcích prakticky neprojevuje.
* * To hovoříte o vašich zkušenostech?
Naše současná kampaň a zvýhodněná nabídka je nad očekávání dobře přijímána – je nejen velký zájem o nové smlouvy, které lze uzavřít až do konce roku zdarma, ale také o prodloužení již dříve uzavřených smluv. Ty je totiž možné prodloužit nyní zdarma, a to při zachování stávající výše úrokové sazby i úrovně státní podpory. Tímto unikátním produktem, který je nabízen pod názvem Prodloužení PLUS, se nám velmi dobře podařilo zareagovat na potřeby našich klientů.
* * Projevila se krize hypotečního trhu na vašich úvěrových produktech, hypoúvěrech?
Poměrně málo. Oproti trhu hypoték, který zaznamenal meziroční pokles o mnoho desítek procent, poklesl objem úvěrů ze stavebního spoření pouze velmi mírně. Toto pozitivní konstatování platí pro celý sektor a ještě silněji pro Modrou pyramidu.
* * Na jaké produkty se nyní v této souvislosti zaměřujete?
Nyní se také zaměřujeme více na malé a střední půjčky – důkazem toho je mimo jiné uvedení nového produktu, Rychloúvěru. Tento typ úvěru je stále žádanější a naši stávající klienti mohou čerpat velmi jednoduchým způsobem až 300 tisíc korun bez zajištění. Rychloúvěr je určen právě na dnes stále populárnější modernizace a drobné opravy a jeho vyřízení, jak už samotný název napoví, u nás trvá jen několik málo dní.
* * Nedávno jste získali ocenění Stavební spořitelna roku. Šlo především o vyhodnocení vašich produktů?
Tento prestižní titul jsme získali již popáté za sebou a my ho chápeme především jako ocenění kvality – kvality našich produktů i kvality práce našich zaměstnanců a obchodníků. Právě jejich zásluhou je péče o klienty na vysoké úrovni. A naši klienti nám to vracejí v podobě důvěry a zájmu o naše produkty. Nemalou měrou přispěl k získání páté „Stavební spořitelny roku“ i náš nový komunikační koncept, postavený na ústřední postavě psíka Mopyho a jeho rodiny. Myslím, že se nám podařilo vnést více zábavy a nadsázky do někdy trochu nudného a šedivého světa financí a poslední průzkumy jednoznačně potvrzují, že tento přístup je veřejností velmi dobře vnímán.
Desatero správného čerpání hypotečního úvěru
KONKURENCE – Mezi hypotečními bankami vládne velká konkurence, která zvýhodňuje žadatele o tento typ úvěru. Klienti by proto měli věnovat hodně času výběru vhodné hypoteční banky. Rozdíly mezi nimi jsou velké.
ROZVÁŽNOST – Hypoteční úvěr je smluvní vztah na mnoho let. Klient by měl investici do bydlení velmi pečlivě uvážit. Zvláště je vhodné posoudit to, zda hypoteční úvěr je tím optimálním řešením.
PŘEDBĚŽNÁ KALKULACE – Jednou z prvních věcí je si nechat vypracovat předběžnou kalkulaci, díky které klient zjistí, na jak velký hypoteční úvěr orientačně může se svými příjmy dosáhnout. V tomto směru mohou pomoci i jednoduché internetové kalkulátory.
DOSTATEČNÝ PŘÍJEM – Základem pro podání žádosti o hypoteční úvěr jsou dostatečné příjmy. Po odečtení plánované měsíční splátky a dalších fixních výdajů musí klientovi z doložené čisté měsíční mzdy zůstat ještě nějaká rezerva.
VHODNÁ NEMOVITOST – Hypotečním úvěrem je možné financovat pouze nemovitosti. Tím se rozumí byty a rodinné domy v osobním vlastnictví, nebo pozemky. Družstevní a nájemní byty nejsou nemovitosti. Pro jejich financování není možné použít klasický hypoteční úvěr.
PŘÍPRAVA DOKUMENTACE – Nejvíce času v procesu vyřizování žádosti zabere příprava všech podkladů, které banka vyžaduje. Čím složitější případ, tím je třeba doložit více formulářů a nejrůznějších potvrzení. Klient může předpokládat, že tato fáze obvykle zabere několik dní až týdnů.
FIXACE ÚROKŮ – Klient si u hypotečního úvěru volí dobu, po kterou se mu nebude měnit úroková sazba (fixace sazby) bez ohledu na vývoj úroků na trhu. Má možnost od jednoho roku až po 30 let. Nejkratší ani nejdelší sazby se moc nedoporučují, optimální varianta se pohybuje okolo pěti let. Zde se roční úrokové sazby ve většině případů pohybují od pěti procent.
DOBA SPLATNOSTI ÚVĚRU – Hypoteční úvěr je svou povahou dlouhodobý smluvní vztah, obvyklou dobou splatnosti je 15 a více let. Je samozřejmě možné zvolit i kratší dobu, která znamená větší zátěž z hlediska měsíčního splácení. Čím je zvolena delší splatnost, tím je sice měsíční splátka nižší, ale klient pomaleji půjčku umořuje. To znamená, že naopak více zaplatí bance na úrocích.
NÁKLADY SPOJENÉ S ÚVĚREM – S hypotečním úvěrem je spojeno několik nákladů. Podle podmínek platí klient již v přípravné fázi za odhad nemovitosti částku několika tisíc korun (záleží na případu a nemovitosti). Vyřízení samotného úvěru stojí dalších několik tisíc korun (maximálně okolo 25 tisíc korun). Základním nákladem po uzavření smlouvy je měsíční splátka, která obsahuje úrok a úmor. Klient platí také poplatek za vedení úvěrového účtu – od sta do dvou set korun měsíčně.
PROBLÉMY SE SPLÁCENÍM ÚVĚRU – Banka po klientovi vyžaduje pravidelné splácení. V okamžiku, kdy se klient dostane do potíží se splácením, by měl neprodleně informovat banku a domluvit se s ní na úpravě splátkového kalendáře. Nejhorším počinem je čekat, až banka sama zareaguje výzvou. A úplně nejhorší je na výzvy banky nereagovat. V takovém případě může dojít až k nucené dražbě nemovitosti.
(S) Zdroj: hypoteční banky
Tipy pro pojištění staveb a domácností
1. Rozhodněte se správně mezi pojištěním domácnosti a pojištěním staveb. V případě rodinných domků je pro klidný spánek potřeba uzavřít obě pojištění.
2. Pečlivě zvažte výši pojistné částky, na kterou své pojištění sjednáváte – udělejte si podrobný seznam svého majetku, abyste správně stanovili jeho hodnotu a vyhnuli se tak podpojištění nebo naopak platili nepřiměřeně vysoké pojistné.
3. Pozornost věnujte výši své spoluúčasti na pojištění – čím vyšší bude vaše sjednaná spoluúčast, tím nižší pojistné budete hradit.
4. Mějte na paměti, že pojištění domácnosti představuje pojistnou ochranu celého souboru věcí, které se zde nacházejí, avšak některé předměty kryje jen do určité výše – přemýšlejte tedy o nabídce dalších připojištění, např. starožitností, uměleckých předmětů, peněz, audio a videotechniky, jízdních kol, hudebních nástrojů, věcí svěřených zaměstnavatelem či věcí v nebytových prostorech.
5. Lidé si často zároveň s pojištěním domácnosti sjednávají připojištění odpovědnosti za škody z běžného občanského života – máte ho i vy?
6. Pokud se hodnota vašeho majetku v průběhu trvání pojištění výrazně změní, ať už směrem nahoru nebo dolů, aktualizujte své pojištění.