K vlastnostem rodičů neodmyslitelně patří, že přejí svým dětem v životě to nejlepší a všestranně – podle svých sil a možností – jim pomáhají. Logicky na prvním místě většiny rodičů bývá snaha umožnit dětem kvalitní vzdělání, doma i v zahraničí. Mnozí rodiče také různým způsobem šetří, aby dětem větším či menším příspěvkem umožnili start do života - po studiích, po svatbě či narození dítěte. Movitější rodiče třeba darují dětem i byt.
Které běžně používané i speciální finanční produkty lze výhodně využít i ve prospěch dětí? Uveďme některé příklady a tipy.
Stavební spoření
Stavební spoření je velmi výhodné. Hlavně kvůli státnímu příspěvku - u smluv uzavřených po 1. lednu 2004 činí až 3000 korun ročně. Této maximální výše příspěvku lze dosáhnout při úložce 20 tisíc korun ročně.
Úroky u novějších smluv činí většinou 2 procenta ročně, jsou to ale úroky čisté. Tomu například u bankovního vkladu odpovídá hrubý úrok 2,30 procenta.
Výhodou stavebního spoření je možnost získat úvěr na bydlení a kdo této možnosti nevyužije, může pokračovat ve smlouvě i po uplynutí povinné lhůty spoření (šesti let u smluv uzavřených po 1. lednu 2004). I pak je možnost získat každý rok státní podporu, přičemž naspořené peníze jsou již pak v případě potřeby téměř okamžitě k dispozici (v tříměsíční výpovědní lhůtě). Podmínkou ovšem je, aby pro pokračování spoření byl prostor v cílové částce, která se nesmí překročit. Cílovou částku je ovšem možné u novějších smluv zvýšit.
Životní pojištění
K zabezpečení dětí i celé rodiny slouží i životní pojištění. Když předčasně zemře živitel rodiny, vyplacená pojistná částka pomůže rodině v tom, že se jejím členům dramaticky nesníží životní úroveň, neztratí možnost studia, schopnost splácet hypotéku atd. U kapitálového a investičního životního pojištění je pak sjednaná pojistná částka i s výnosy vyplacena také v případě dožití konce pojištění.
Na paměti je ale třeba mít, že životní pojištění je v první řadě pojištění, nikoli spoření. Tedy počítat s tím, že jiné finanční produkty mohou v dlouhodobém horizontu přinést mnohem větší finanční efekt.
Proti tomu ovšem stojí to, že u životního pojištění pojistná ochrana působí okamžitě od počátku smluvního vztahu. Jestliže tedy pojištěný se pojistí na půl miliónu a zemře za rok, rodina dostane půl miliónu, což jí na určitou dobu pomůže překonat výpadek příjmů. Při spoření by stejnou částku našetřila až za mnoho let.
Základní otázkou při rozhodování o životním pojištění je, jestli rodina potřebuje pojistnou ochranu. Pokud má rodina velké finanční úspory či záruku, že v případě smrti jednoho z manželů dostatečně vypomohou rodiče, může spořit pro své děti výnosnějšími způsoby.
Dál je velmi důležité vybrat správné životní pojištění podle konkrétních potřeb rodiny. Životní pojištění je velmi složitý produkt s mnoha variantami a uspěchání se nevyplatí. Co se zkazí při výběru, už se později zpravidla nedá napravit.
Penzijní připojištění
Penzijní připojištění řada lidí nesprávně spojuje se staršími lidmi. I pro mladé lidi ale může být velmi výhodné. Stačí přitom spořit do pětistovky měsíčně, tedy do částky, do níž je nárok na státní příspěvek. Ten je zatím velkorysý a činí měsíčně například: Úložka Podpora 100 Kč 50 Kč 200 Kč 90 Kč 300 Kč 120 Kč 400 Kč 140 Kč 500 Kč 150 Kč Za rok tak lze od státu i při těchto minimálních úložkách získat příspěvek až 1800 korun. Navíc fondy připisují každoročně zhodnocení. Nebývá vysoké, ale ani zanedbatelné.
Mladí přitom s výběrem peněz nemusí čekat až do šedesáti let a mohou polovinu naspořených peněz vybrat po 15 letech spoření. A to když si při uzavření smlouvy dohodnou tzv. výsluhovou penzi. Tu lze čerpat formou dávek nebo jednorázového plnění.
Připojištění si může založit každý člověk starší 18 let
Dětské vklady
Řada bank nabízí pro děti speciální produkty, jako dětské vkladní knížky, dětská konta, spořicí účty na vzdělání apod. (Příklady viz níže). Mnohé z nich mají nízké úroky či jiné zádrhele, takže je třeba pečlivě vybírat.
Tipy odborníků
A co doporučují odborníci?
„Preferoval bych jednak stavební spoření, které je díky státnímu příspěvku stále výnosnou záležitostí. A dále životní pojištění v kombinaci s úrazovým pojištěním,“ řekl Právu hlavní ekonom Raiffeisenbank Pavel Mertlík.
A proč právě životní pojištění? „Kvůli pojistné složce. Jsme lidé smrtelní a čekají na nás různá nebezpečí,“ uvedl. Sám svým dětem pořídil takové pojištění, které jim umožní získat peníze na studium.
Stejné doporučení má i hlavní ekonom České spořitelny David Navrátil. „Když člověk dospěje, potřebuje bydlení, a stavební spoření pomůže. A nějakou formu pojištění by měl mít každý, pro rodiny se hodí pojištění na úmrtí. A to tehdy, pokud lidé nemají někde uloženy dostatečně velké a snadno dostupné peníze,“ soudí Navrátil. Dále doporučuje spořit v podílových fondech.