Stavební spoření je bezpečné a vynáší až šest procent ročně
Úspory
Co bude za 18let? Možná, že váš potomek zrovna půjde na vysokou školu, možná mu budete chtít pomoci začít vlastní život. Sami třeba půjdete do důchodu. Možná na tom budete dobře, ale možná stále ještě nebude v Česku euro a státní pokladna bude vymetená. I při ideálním vývoji světové ekonomiky však není od věci mít vlastní zlaté vejce. Získat je může každý, ale musí na tom intenzivně pracovat.
Měsíčně ukládaných 500 korun na spořicí účet nebo důchodové připojištění stačit nebude. Aby se z měsíčních příspěvků stal za 18 let milion, budete muset každý měsíc najít tři až čtyři tisíce korun. „Čím delší dobu dopředu člověk své finance plánuje, tím menší částky potřebuje. Při pětisetkorunách měsíčně by ale na milion dosáhl třeba až za 50 let,“ upozorňuje Petr Pokorný, ředitel oddělení Securities Trading LBBW Bank.
Spořicí účet a vklad Několik desetiletí bez skutečných bankovních služeb se podepsalo na vztahu Čechů k investicím. Při zhodnocování peněz tak zákazníci českých finančních ústavů sázejí hlavně na konzervativní nástroje finančního trhu - spořicí účty a termínované vklady. Oba produkty nabízejí vysokou bezpečnost vkladů díky pojištění, ale nízké zhodnocení. V případě spořicích účtů se nejvyšší sazby na trhu aktuálně pohybují jen mírně nad dvěma procenty podle výše vložené částky a konkrétního produktu. Spořicí účet však z pohledu odborníků na investování nemůže sloužit k dlouhodobému zhodnocování peněz, zato má nezastupitelné místo při uložení rychle dostupné finanční rezervy.
Vyberte si z nabídky stavebních spořitelen zde
Podobné je to také s termínovanými vklady. Ty sice nabízejí vyšší zúročení, u pětiletého vkladu i přes tři procenta, avšak ani tato sazba nejspíše nepokryje inflaci, navíc není možné s penězi manipulovat. Stavební spoření Výhodnější je spoření u stavebních spořitelen, které nabízejí kromě přibližně dvouprocentního zhodnocení ještě bonus ze státní pokladny - 3000 korun ročně. I proto je stavební spoření podle údajů Erste Group nejčastějším způsobem ukládání peněz v Česku. Nejvýhodnější je spořit na stavební spoření měsíčně 1640 korun při cílové částce 150 000 korun. Tak klient stavební spořitelny maximálně využije státní podporu a dosáhne reálného zhodnocení na hranici šesti procent ročně. O část výnosů však zájemce o spoření připraví už podpis smlouvy, k němuž se váže poplatek ve výši jednoho procenta. Při uzavření smlouvy v akci nebo na rodné číslo dítěte se lze poplatku vyhnout. Z dlouhodobějšího hlediska je ale nutné počítat s utlumením státní podpory, špatný stav státního rozpočtu vede ministra financí k opakovaným návrhům na zrušení finanční podpory stavebního spoření.
Životní pojištění Mezi konzervativní finanční produkty se pojišťovny a jejich makléři snaží prosadit i kapitálové a investiční životní pojištění. První v dlouhodobém horizontu slibuje garantované zhodnocení vložených peněz o 2,4 %.
U investičního pojištění s investicí do agresivních fondů s vysokým očekávaným výnosem i rizikem může zhodnocení dosáhnout i šesti procent ročně. „Ve výsledném zhodnocení hrají výraznou roli poplatky. Pokud chce klient čistě spořit, je lepší přímá investice do fondů,“ radí Aleš Tůma poradce Partners For Life Planning.
Investiční životní pojištění je ovšem složitým produktem, který má řadu háčků. Musí se počítat například s tím, že v prvních dvou letech klient v podstatě nic nenaspoří. Úložky jdou na úhradu vstupních poplatků a marže prodejců pojištění. Problematická je i ona garance zachování vkladů. Jde o malý marketingový trik pojišťoven na klienty. Když klient platí 1 000 korun měsíčně na své pojištění, tak si myslí, že garance 2,4 % znamená, že se mu tisícovka zhodnocuje garantovanou sazbou. Praxe je ale jiná. „Pojišťovna si strhává řadu poplatků, plus něco také stojí pojistná rizika, takže garance výnosu se vztahuje třeba jen na 500 korun měsíčně,“ upozorňuje Tomáš Rampula, produktový manažer AWD ČR.
Spoření a inflace > Konzervativní spoření s pevně stanoveným úrokem je bezpečné. Vkladatel o peníze uložené v bance nepřijde v případě krachu finanční instituce, protože za vklady do výše ekvivalentu 50 tisíc eur ručí stát. Ochrana vkladů je však jen iluzorní, peníze totiž po celou dobu ohrožuje inflace. Odhadnout její výši na delší dobu dopředu je v podstatě nemožné. Například Česká spořitelna počítá ve svých analýzách s tím, že minimálně do konce roku 2012 poroste inflace o více než tři procenta ročně.
Pokud by někdo nyní uložil částku kolem půl milionu korun na termínovaný vklad s úročením tři procenta ročně, za dvacet let by měl sice skoro milion korun, ale při tříprocentní inflaci by si za ně koupil to, co dnes za oněch pět set tisíc. „Z dlouhodobého hlediska je inflace mezi 3 a 4 procenty docela optimistickým předpokladem, pro politiky je vysoká inflace výhodná, jde v podstatě o mnohokrát osvědčený způsob, jak se zbavit části státního dluhu,“ upozorňuje Aleš Tůma, analytik společnosti Partners For Life Planning.