Řadě lidí se vyplatí využít výhod stavebního spoření i daňových úlev penzijního připojištění
V závěru roku většina lidí spíš utrácí, než myslí na spoření. Vzhledem k Vánocům a snaze udělat nejbližším radost je to pochopitelné. Přesto se vyplatí ještě do konce roku udělat i něco pro úspory, protože to může přinést velký efekt. Předně se to jako každoročně týká stavebního spoření. Každá rodina, která má smlouvu či více smluv, by si měla zkontrolovat, jaká naspořená částka připadá na letošní rok a jakou státní podporu z ní dostane. Státní příspěvek u smluv uzavřených po 1. lednu 2004 činí 15 % z uspořené částky (maximálně 3000 Kč) s tím, že se do ní počítají i naspořené úroky. Příspěvek státu u starších smluv činí 25 % z naspořené částky, maximálně 4500 Kč.
Kdo si neví rady s výpočtem, tomu poradí ve stavební spořitelně. Nevyužít této šance je velká škoda, protože jde o opravdu snadno získané peníze. Bohužel o ně přicházejí i lidé, kteří nouzí netrpí, ale peníze mají uloženy na běžných účtech, vkladních knížkách či jiných málo výnosných účtech.
Důležité je poslat peníze tak, aby je banka stačila připsat na účet do konce roku. Špatné načasování platby, kdy peníze jsou připsány až v lednu, má za následek ztrátu státní podpory. Je dobré i zkontrolovat, zda peníze řádně došly. Chyby se při placení stávají dost často a pak už je pozdě bycha honiti.
Prémie od spořitelen
Rodiny, které nemají stavební spoření, nebo třeba jen někteří její členové, by měly zvážit, jestli nemají finanční sílu ještě nyní založit další smlouvy, vložit peníze a ještě za letošní rok získat od státu příspěvek.
Je škoda takové šance nevyužít. A to zvláště tehdy, pokud rodina má dostatek peněz, které jsou ale uloženy na málo úročených vkladech.
Situace je příznivá i v tom, že letos vzhledem ke krizi došlo k výraznému propadu smluv a všechny spořitelny se snaží zájem podpořit akcemi. Nabízejí prémii 1000 až 3000 korun, a to ve výši poplatku za uzavření smlouvy. Ten činí 1 procento z cílové částky, u mladých bývá i nižší.
Stavební spoření přitom stále patří k nejvýnosnějším finančním produktům na trhu, pokud nepočítáme produkty sice v dlouhodobém horizontu ziskovější, ale zato rizikové, jako jsou akcie a akciové fondy.
Kouzlo stavebního spoření je mimo jiné v tom, že přináší dobrý efekt i při relativně nízkých úsporách. Například za šest let spoření lze od státu získat sedm státních podpor, tedy až 21 000 korun při celkovém vložení jen okolo 130 tisíc korun. K tomu je nutno přičíst úrok z vkladu, který u novějších smluv činí zpravidla 2 %. Úrok je přitom čistý, není zdaňován. Odpovídá například úroku 2,30 % ročně na termínovaném účtu v bance.
Pokud naopak někdo nyní na šest let vloží jednorázově 130 tisíc korun do banky na termínovaný vklad, získá za tu dobu jen okolo 21 000 korun.
Slušný výnos, to není jediná výhoda stavebního spoření. Mnoha lidem se mohou hodit i úvěry na bydlení. Ty má už téměř milión klientů.
Že rodiny mají i přes krizi na to, aby uzavřely více smluv, dokládají statistiky. Ke konci září klesl celkový počet smluv o stavebním spoření na 4,9 miliónu korun, ale například na konci roku 2003, kdy kulminoval zájem o uzavření smluv ještě s příspěvkem až 4500 korun, jich bylo o 1,4 miliónu více.
I daňové úlevy
Obdobně se vyplatí zvážit klientovi penzijního fondu, zda nevyužít ještě za letošní rok možnost získat daňové úlevy. Naprostá většina klientů zatím stále spoří tak, že má nárok jen na státní příspěvek, který je poskytován při měsíční úložce do 500 korun (příspěvek je až 150 korun).
Úlevy z daně příjmů mohou čerpat lidé, kteří na svůj účet letos uloží více než 6000 korun. Daňově uplatnit lze maximálně 12 000 korun. To znamená, že pokud někdo chce získat maximální daňovou úlevu, musí za rok vložit 18 000 korun (ze 6000 je státní příspěvek, z dalších 12 000 pak daňová úleva). Daňová úleva může přinést až 1800 korun podle výše příjmů a klient fondu ji uplatňuje po skončení kalendářního roku buď u svého zaměstnavatele, nebo v daňovém přiznání.
Dohoda s penzijním fondem je nutná
Důležité je nezapomenout, že u penzijního připojištění – na rozdíl od stavebního spoření – nelze peníze poslat nad rámec částky sjednané ve smlouvě. Klient musí nějakou formou uzavřít dodatek ke smlouvě, jinak jsou peníze chápany fondem jako platba předem zaslaná na následující rok.
Penzijní fondy se snaží klientům administrativu spojenou se získání daňové úlevy co nejvíce ulehčit. Například Penzijní fond České spořitelny má službu Maximum. Kdo si ji sjedná, může každý rok (ale nemusí) kvůli daňovým odečtům poslat na svůj účet potřebnou částku.
Penzijní fond České pojišťovny zase mimo jiné v listopadu zaslal asi 400 tisícům klientů předvyplněný formulář, který stačí odeslat fondu.
Odečty až 12 000 korun ročně umožňují i některá životní pojištění.