Máme spotřebitelský úvěr, potom také hypoteční úvěr, řádný úvěr ze stavebního spoření a nakonec i překlenovací úvěr. Kdo se v tom má vyznat?
Pro financování bydlení využívají lidé nejčastěji hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření. Druhou variantu dále dělíme na dva odlišné typy úvěrů: řádný a překlenovací.

Řádný úvěr vám stavební spořitelna nabídne poté, co splníte všechny zákonné podmínky. Tedy spoříte alespoň dva roky, máte našetřeno přibližně 40 % ze zvolené cílové částky a dosáhli jste na předepsané hodnotící číslo. Tento úvěr je poskytován ve výši odpovídající rozdílu mezi cílovou částkou a naspořenými úsporami spolu se státní dotací a úroky. Tedy pokud jste si zvolili jako cílovou částku 200 tisíc Kč, naspoříte nějakých 90 tisíc, k tomu se přičte státní dotace a úroky a na zbylých dejme tomu 90 tisíc korun dostanete řádný úvěr ze stavebního spoření.

Výhody a nevýhody

Obrovské plus řádného úvěru je relativně nízká a předem známá fixní úroková sazba, kterou naleznete ve smlouvě o stavebním spoření již při jejím podepisování. Nyní se pohybuje okolo 3,5-5 % ročně. Ale pozor - u smluv uzavřených v roce 2000 třeba nabízely banky sazby podstatně vyšší, okolo 6 %.
Obrovské minus řádného úvěru je na druhou stranu jeho výše, která je omezena zvolenou cílovou částku a podmíněna splněním zákonných podmínek.
Ve chvíli, kdy vám nabízený řádný úvěr nestačí, můžete se rozhodnout pro překlenovací úvěr. Ten je v mnohém více podobný hypotéce. Především v tom, že úrokové sazby u jedné spořitelny se zde různí i v řádu několika procent v závislosti na bonitě klienta, typu tarifu apod. V tuto chvíli jsou sazby překlenovacích úvěrů o 1-2 % vyšší než u úvěrů řádných. Prakticky to znamená, že překlenovací úvěr dnes má stejné sazby jako řádné úvěry u smluv před osmi lety.

Zástava a bonita nutností

U překlenovacího úvěru je zároveň nutné si uvědomit, že vzhledem k jeho výši spořitelny očekávají odpovídající zajištění, nejčastěji v podobě zástavního práva k nemovitosti. Bonita se prověřuje standardně doložením příjmů. Rozhodně se nejedná o žádné pravidlo, ale posuzování bonity stavební spořitelnou může být méně přísné než v bance.
Shrnutí průběhu stavebního spoření i s úvěrem zobrazuje následující graf: vše začíná uzavřením smlouvy o stavebním spoření a stanovením cílové částky. Ta může být i několik milionů Kč vysoká. Následuje překlenovací úvěr, kterým klient řeší okamžitou potřebu prostředků na financování bydlení. V další fázi klient splácí pouze úroky z překlenovacího úvěru a dále pravidelně spoří na účet svého stavebního spoření. Z grafu je tedy patrné, že v tomto období se výše samotného úvěru nijak nezmenšuje, ale prostředky na spořicím účtu rostou. V momentě, kdy klient na svém spořicím účtu dosáhne požadovaného zůstatku a hodnotícího čísla, dochází k takzvanému překlopení překlenovacího úvěru na úvěr řádný. V tu chvíli již definitivně končí fáze spoření a dochází k umořování úvěru - úroků i jistiny.