Jan Pokorný šéf stavební spořitelny Modrá pyramida

* HN: Ministr financí Janota opakovaně mluví o nutných škrtech v příspěvku na stavební spoření. Co bude se stavebními spořitelnami, když přijdou o dotace stavebního spoření nebo se státní příspěvek sníží?
Určitě je to ovlivní a budou se muset situaci přizpůsobit. Ale především by se takováto změna odrazila v samotném systému stavebního spoření, který je - zjednodušeně řečeno - založen na tom, že stavební spořitelny shromažďují vklady klientů, aby je mohly za výhodných podmínek půjčovat ostatním - a proto jsou tzv. přátelští klienti tak důležití. Na jedné straně rozumím tomu, že stát hledá v rozpočtu rezervy, ale objem peněz, které jdou na dotaci stavebního spoření, již delší dobu klesá.
* HN: Jde ale o velký výdaj, nemyslíte? Jen letos 13 miliard až 14 miliard korun.
Jistě, ale je otázka, jak dál postupovat, aby před případnou změnou lidé nezačali uzavírat více smluv o stavebním spoření a neobrátilo se to proti původnímu záměru. Tu situaci už přece známe. Pokud by se státní podpora snížila na nějakou rozumnou úroveň -a o tom by měla být širší diskuse mezi Asociací stavebních spořitelen a ministerstvem financí, tak to nemusí stavební spoření přímo ohrozit. Ovšem jiná otázka je, pokud by se měla státní podpora zcela zrušit. To by stavební spoření významně zasáhlo. Ostatně, ve všech zemích, kde stavební spoření existuje, je také státem podporováno, protože na této formě motivace klientů ke spoření je tento systém založen. Nechci spekulovat o tom, za jakých podmínek by stavební spořitelny případné zrušení státní podpory „přežily. Ale určitě by potřebovaly mít dostatečně velký kmen klientů i dostatečně silnou prodejní síť, kde budou vedle specialistů na trh realit poskytovat finanční poradenství a aktivně nabízet další bankovní produkty. Zrušení příspěvku by ale bylo negativním signálem, protože bydlení by mělo být jednou z těch důležitých oblastí, kterou by stát měl podporovat.
* HN: Chápu, že stavební spoření musíte samozřejmě bránit z principu. Jakou úpravu státního příspěvku na spoření byste navrhl vy?
Já si pořád myslím, že v tomto státě máme dost jiných možností, kde můžeme ve výdajích škrtat.
* HN: V jakých například?
To po mně opravdu nechtějte. Rovnou vám to neřeknu a rozhodně se nechci pouštět do výroků typu „zkusme raději stavět levněji silnice“. Když příspěvek v blízké době zrušíme, tak je to pro stavební spoření hodně ohrožující, nechci přímo říct likvidační. Připomeňme si Slovensko. Před pár lety to udělali a pak příspěvek museli obnovit, protože od nich odešli klienti, kteří jen spořili. Spořitelny pak neměly z čeho financovat úvěry. Nu, a když příspěvek snížit, pak se ptám o kolik. O třetinu, nebo o polovinu? Podle našich propočtů by byl okamžitý dopad do státního rozpočtu marginální. A ptejme se dál, skutečně tím stát ušetří? Určitě je možné takovou částku najít ve státním rozpočtu někde jinde, podpora stavebního spoření měla být skutečně až někde na konci.
* HN: Ale jako šéf jedné z nich přece musíte přemýšlet o obchodním modelu, aby zrušení státního příspěvku přežila?
Věřím, že k tomu nedojde, to by nikomu neprospělo. A obchodní model rozvíjíme už delší čas. Tři roky, co Modrou pyramidu stoprocentně převzala skupina KB, usilujeme o to, abychom byli hlavně specialisty na stavební spoření a na financování bydlení. Rád bych, aby se naši poradci stali finančními i poradci v širším slova smyslu a kromě financování bydlení nabízeli také další bankovní a pojišťovací produkty. Část toho už děláme, postupně chceme nabízet i další možnosti investování.
* HN: Modrá pyramida byla dlouhodobě v počtu smluv trojkou trhu, před ní byla "Liška" a Stavební spořitelna České spořitelny. Po loňské fúzi Raiffeisen a Hypo stavební spořitelny spadla na čtvrté místo. Kde byste rád viděl svou firmu za čtyři roky?
Rádi bychom hráli pozici lídra trhu. Ale budu spokojený, když budeme Českomoravské stavební spořitelně a Hypoteční bance dýchat na záda a jejich šéfové si budou říkat: Modrá pyramida se stává nebezpečným konkurentem. No a přál bych si, aby klientům při vyslovení našeho jména naskočilo spojení "kvalita". Obdobně, jako to funguje u jiných značek, například u automobilů. Podobně jako motoristi vnímají třeba japonská auta. Když si je kupují, tak si říkají, zaplatím sice víc, ale ta kvalita se mi vyplatí. Je to jediný způsob, jak se na trhu prosadit. Jakýkoliv nový produkt přinesete, tak ho všichni dříve nebo později okopírují. Osobně jsem přesvědčen, že za kvalitu je klient ochoten zaplatit.
* HN: O zlepšování služeb mluví všichni. Co konkrétně uděláte?
Je to celá řada věcí, od zkvalitňování vnitřních procesů až po kvalitu produktů. Ale především jde o naše poradce, kteří se přímo starají o klienty. Teď jde o to, aby dokázali ještě lépe zmapovat jejich potřeby a s ohledem na konkrétní finanční situaci nabídnout odpovídající škálu produktů. Jde i o způsob komunikace, o neustálé udržování vztahů a vzájemné důvěry.
* HN: Teď vaše produkty prodává asi 1500 poradců, budete jejich síť rozšiřovat?
Ano, určitě. Chceme mít více především kvalitních tzv. kmenových poradců, kteří jsou našimi výhradními spolupracovníky . Teď jich máme zhruba 490. Zatím nevím, jestli nabereme dalších sto padesát nebo dvě stě. Jde nám hlavně o trvalý posun v kvalitě.
* HN: Jaké další priority na letošek máte?
Naší základní prioritou je samozřejmě stavební spoření a financování bydlení, tedy zvyšování objemu vkladů a poskytovaných úvěrů. Následkem krize se stavební spoření stalo přitažlivé pro širokou skupinu klientů, včetně té nejbohatší. Řada lidí ho bere jako velmi dobrou diverzifikaci svých investic. Vedle toho se zaměříme i na úvěrování. Věřím, že ta nejhorší krize je za námi a že prodej realit začne zase oživovat. Chceme při tom určitě být.
* HN: Odhadnete, kdy nemovitostní trh v Česku začne růst?
Jsem přesvědčený, že už ve druhé polovině roku oživení přijde. Někteří lidé už o koupi začnou přemýšlet i dříve, protože si říkají, že současné ceny vůbec nejsou špatné. Banky a stavební spořitelny jsou teď na realitním trhu trochu aktivnější a začínají úvěry víc nabízet. Vývoj ekonomiky ale není stále jasný a musíme si dobře vybírat, komu půjčit.
* HN: Minulý týden jste až do 2. března mírně snížili úroky u hypoúvěrů. Po určité době úvěry aspoň trochu zlevňují. Ale podle signálů z ČNB by mohla její základní sazba letos opět stoupnout. Jak se to promítne u stavebních spořitelen na straně vkladů a úvěrů?
Jak se budou dlouhodobě vyvíjet úrokové sazby, to teď přesně nikdo neví. Spíše se sazby budou zvyšovat než klesat. Když bych si našel tu správnou nemovitost a chtěl řešit bydlení, pak bych si zafixoval současné úroky a spíš bych na nic nečekal.
* HN: Na druhou stranu lidé čekají, že se nemovitosti ještě zlevní. Co si o tom myslíte?
Vloni šly ceny bytů směrem dolů o deset až třicet procent, ale to je průměr. Záleží to vždy na dané lokalitě. Když si ale chcete koupit byt na konkrétní adrese třeba v centru Prahy či jiného velkého města, tak zjistíte, že není k mání. Osobně si myslím, že ceny byty dolů už moc nepůjdou.
* HN: Spořitelny lákají nové i stávající klienty na odpouštění poplatků za uzavření nové smlouvy nebo za navýšení cílové částky. Stavební spořitelna ČS zrušila poplatek za vypovězení smlouvy ve vázací době. Budete v rušení poplatků letos pokračovat?
Během roku máme v plánu hodně akcí. Teď je to snížení úroků hypoúvěrů, protože mnoho lidí plánuje pořízení nebo rekonstrukci bydlení na duben a květen a o půjčce teď přemýšlejí. Zároveň máme další nabídky, například zvýhodněný poplatek u prodloužení stávající smlouvy. Větší podporu spoření necháváme až na druhou půlku roku.
* HN: Podle různých odhadů se větším problémům se splácením kvůli současnému růstu nezaměstnanosti nevyhnuly ani stavební spořitelny. O kolik vám narostly nesplácené úvěry?
Musím to zaklepat, ale portfolio se zatím nijak dramaticky nezhoršuje. Do nepříjemné situace se samozřejmě může dostat každý. Ale jednak má mnoho lidí už pojistku proti ztrátě zaměstnání, ze které se dá výpadek splácení pokrýt. Navíc máme týmy lidí, kteří s klientem takovou situaci včas řeší. Kolikrát jde o to, že klient potřebuje dva tři měsíce, než se znovu „nadechne“ a začne splácet. Díky tomu se nám kvalita portfolia nezhoršuje. Naše portfolio je historicky stále relativně mladé, v okamžiku, kdy trh začne znovu růst, budeme mít víc nových klientů a portfolio budeme dále diverzifikovat. Současné náklady na riziko máme, ale na takové úrovni, že nám to umožňuje úvěrování neutlumovat. Nemůžu nyní přesně říct, bude to obsahem výroční zprávy, ale rozhodně nám to nebrání v dalším rozvoji úvěrování.
* HN: Budete pokračovat v nabídce hypoúvěrů, které jsou pro stavební spořitelny jistě rizikovější než menší úvěry?
Jistě, ale rádi bychom se soustředili i na ty menší, například na rekonstrukce. To je obrovský trh a velký potenciál. Ale dobře víme, že když chceme klientovi nabídnout úvěr ve výši 250 tisíc korun, nesmí s jeho vyřizováním strávit hodně času, protože dnes už má na trhu jiné možnosti, jak se k penězům snáze dostat. Klient očekává jednoduchost a rychlost. A tu mu musíme být schopni nabídnout.