Progresivní účet nebo tradice

Začínající podnikatelé asi budou řešit na prvním místě tuto otázku: mám si vybrat o něco dražší účet od banky, která má s podnikateli větší zkušenosti jako Komerční banka nebo ČSOB, a nebo zvolím účet od banky nebo záložny, která si více méně zaměřuje na retailové zákazníky a těm poskytuje úsporná řešení jako mBanka nebo Fio?

To, že oba tyto směry mají své silné zastoupení, dokazují výsledky soutěže Zlatá koruna 2009 sekce Podnikatelský účet roku. Na prvním místě skončilo Podnikatelské eKonto od Raiffeisenbank, na druhém mBUSINESS KONTO od mBank a na třetím Efekt Start od Komerční banky. V top tři jsou tedy zastoupeny jak banky, které podnikatele teprve začínají oslovovat, tak i banky, které mají v sekci malých a středních podnicích tradičně silné zastoupení.

Nejlevnější účty jsou nejlepší. Účet od Komerční banky a Raiffeisenbank jsou někde uprostřed, pokud jde o poplatky. Obecně se poplatky za vedení účtů pohybují od 0 (Standard od Citibank, Běžný účet bez poplatků od Fia, mBUSINESS KONTA od mBanky) do 279 Kč (BUSINESS Konto 20 od UniCredit Bank). I v úrokové sazbě je docela velké rozpětí, od několika setin až po několik desetin procent p.a.

Co je takřka shodné, jsou poplatky za výběr z bankomatu vlastní a cizí banky. Pokud jde o výběr z bankomatu cizí banky, pohybuje se kolem 30 Kč, ale třeba u Standardu od Citibank stojí min 50 Kč. Pokud jde o výběr z bankomatu vlastní banky, pohybuje se mezi 3 a 6 Kč, pouze u GE jsou tyto výběry zdarma. Záleží také na počtu operací zdarma v rámci balíčku (viz dále).

GE rovněž nabízí zdarma provedení trvalého příkazu do jiné banky a příkaz k úhradě do jiné banky zadaný přes internet. Totéž má ve své nabídce Fio. Pozor dejte i na poplatek za internetové bankovnictví, v některých případech totiž není zahrnut v měsíčním poplatku za účet. V rámci Citibank se tak může vyšplhat téměř až na 450 Kč.

Chcete účet pro firmy? Čekejte, že bude dražší.

Měsíční poplatek za vedení účtů určených pro menší firmy se pohybují nad 100 Kč. I tady je cenové rozpětí docela velké, od Postkonto Max od Poštovní spořitelny (99 Kč) po Běžný podnikatelský účet od UniCredit Bank (500 Kč).

Obecně u firemních účtů jsou vyšší úrokové sazby, ale i v tomto srovnání jsou účty s minimálním úročením, například Firemní konto od ČSOB nabízí pouze 0, 01 % p.a. V žádném porovnávaném účtu se ale nedostanete nad 1,0 % p.a. Ze srovnávaných účtů pouze Genius Business Active 10 od GE Money Bank nabízí zdarma výběr z vlastního bankomatu, na druhou stranu poplatky za bezhotovostní platební styk v tuzemsku, jak ho vidíme v tabulce, není nejlevnější. ČSOB, Volksbank a Poštovní spořitelna je mají o polovinu levnější. Co to znamená? Politika většiny bank je jednoznačná, zatraktivnit svoji nabídku některými nízkými poplatky.

Účty pro svobodná povolání

Pokud pracujete jako advokát, notář nebo zprostředkovatel, je pro vás standardní účet buď příliš drahý nebo neposkytuje služby, které od něj očekáváte. Speciální účty pro svobodná podnikání (asi největší výběr má UniCredit Bank) jsou vytvořené tak, že nabízejí služby přímo na míru toho kterého podnikání. Například účet pro notáře může být ošetřen zvláštní smlouvou, která v souladu s Notářským řádem a Notářským kancelářským řádem omezuje dispozice s prostředky na účtu, a to jak z hlediska oprávněné osoby, tak i z hlediska účelu užití. Výhodou těchto účtů je rovněž vyšší úročení.

A co mám zadarmo?

To je určitě správná otázka. Aspoň na tři druhy operací – výpisy, výběry z bankomatů a transakce zadané v internetovém bankovnictví. Co se týče výběru z bankomatů, většina bank nabízí dva, tři výběry z vlastního bankomatu zdarma. U příchozích a ochozích plateb je to zajímavější. PROFIT Light od České spořitelny v sobě zahrnuje měsíčně 10 plateb (příkazů k úhradě) zdarma, Podnikatelský účet od ČSOB 5 tuzemských příchozích plateb zdarma, Efekt Start od Komerční banky 5 bezplatných ochozích transakcí měsíčně a současně 5 příchozích transakcí měsíčně, BUSINESS Konto 20 rovnou 20 tuzemských plateb prostřednictvím el. kanálů zdarma… Podobně na tom jsou i firemní účty. Firemní účet od ČSOB obsahuje 15 tuzemských příchozích plateb zdarma, Komfort od Komerční banky 20 bezplatných odchozích transakcí měsíčně a současně 20 příchozích transakcí měsíčně zdarma a Postkonto MAX 10 platebních příkazů měsíčně zadaných elektronicky... Takže se vyplatí zkoumat nejen ceník, ale i brožury k jednotlivým účtům.

Co je to vlastně účet?

Účet jako balíček trvalých příkazů, výpisů a výběrů z bankomatu není účet v tom pravém slova smyslu. S účtem navíc získáváte síť poradců a poboček, síť bankomatů, doplňkových služeb kolem debetních a kreditních karet jako cash back a cash advance a nebo cestovní pojištění, cash pooling (viz článek Cash pooling – chytrý systém s více účty), možnost obchodovat na zahraničních trzích, zajištění a obchodování na kapitálových trzích (viz článek Treasury - zisk a zajištění)... V neposlední řadě kvalitu a rychlost zpracování zadaných transakcí, možnost zadávat prioritní platby pro případ, že vás budou vaši partneři nutit, aby jim byla předmětná částka připsána co nejdříve. A samozřejmě poplatky za takové platby. Pokud jste často na cestách, pak vám jistě přijde vhod GSM banking. Ten je u některých bank zdarma, některé banky (zpravidla ty menší) ho ani neumožňují. V případě rychloobrátkového businessu se vám bude hodit systém informativních sms zpráv o zaúčtované transakci nebo avíza o ještě nezaúčtované transakci. A to vše něco stojí.