Většinou se však musíte smířit s delší dobou splácení
Snížení příjmů nebo strach z propouštění vede klienty bank a splátkových společností k hledání způsobu, jak snížit měsíční zátěž svého rodinného rozpočtu. Jedním z řešení potenciálních problémů se splácením je konsolidace úvěrů, tedy sloučení různých půjček do jedné a prodloužení doby splácení. Výsledkem je nižší měsíční splátka, byť většinou za cenu delšího splácení a někdy i vyššího přeplatku. Například člověk, který platí čtyři různé úvěry s celkovou splátkou 6383 korun, může díky konsolidaci měsíčně ušetřit přibližně tři tisíce korun.
Vývoj na bankovním trhu konsolidacím úvěrů nahrává. Banky v uplynulých měsících získaly velké objemy peněz na spořicí účty a prostřednictvím konsolidace úvěrů je mohou s malým rizikem zhodnocovat. I proto banky často klinetům žádajícím o konsolidaci nabízejí kromě splacení stávajících úvěrů peníze navíc, tedy další půjčku.
Pozor na „konsolidace“ u nebankovních společností Konsolidaci úvěrů nabízí kde kdo, ne vždy ale konsolidace úvěrů znamená totéž.
Nejvíce otázek vzbuzuje takzvaná konsolidace, kterou nabízejí různé nebankovní společnosti. Pod jejich „konsolidací“ se ale skrývá pouhá neúčelová půjčka, často s vysokým úročením kolem 20 procent. Produkt pak funguje ve stylu vytloukání klínu klínem.
Výhodnější jsou účelové úvěry u bank, které sice nenabízejí žádnou přidanou hodnotu, ale při sloučení úvěrů nebankovních firem a splátkových společností dokážou nabídnout výhodnější úročení.
Teoreticky lze pro konsolidaci použít i neúčelovou bankovní půjčku, většina žadatelů zatížených stávajícími úvěry ale na dostatečně vysokou neúčelovou půjčku nedosáhne, banka by totiž musela vyhodnotit schopnost klienta splácet jak nový úvěr, tak stávající závazky.
Vyřízení administrativy nabízí jen jedna banka Z pohledu zákazníka je nejvýhodnější, když konsolidační úvěr nezahrnuje pouze půjčení dostatečně vysoké částky na zaplacení stávajících dluhů, ale zajistí i veškerou s tím spojenou administrativu. Teprve v tomto případě jde o komplexní produkt, který přinese nejen nižší měsíční splátky, ale hlavně jednoduché řešení nepříznivé situace. Produkty určené ke konsolidaci úvěrů nabízí v Česku hned několik finančních domů, nadstavbu v podobě vyřízení administrativních náležitostí se stávajícími věřiteli žadatele o konsolidace však nabízí pouze GE Money Bank, která zároveň možnost konsolidace úvěrů nejvíce propaguje. Ani v případě GE Money Bank nemusí být konsolidace úvěrů úplně jednoduchá a jednoznačně výhodná. Největší riziko se skrývá v poplatcích za předčasné splacení stávajících úvěrů.
Nejvýrazněji se tento problém projevuje u hypotečních úvěrů. Poskytovatelé úvěrů na konsolidaci sice nabízejí možnost navýšení úvěru o částku potřebnou pro zaplacení smluvních pokut, v každém případě ale zákazník za své dluhy zaplatí zbytečně vysoké částky, které mohou běžně dosahovat desetitisíců korun.
„Jednoznačně se nevyplatí konsolidovat úvěry, které jsou těsně před splacením. Například závazek, který by klient splatil do půl roku, se mu takto rozpočítá např. na dalších 5 let,“ radí Blanka Schmidtová, produktová manažerka Raiffeisenbank. Dlužníkům banka konsolidaci neumožní Ještě větší překážku než tisíce nebo desetitisíce korun potřebných na zaplacení sankčních poplatků za předčasné splacení úvěrů představuje při žádosti o konsolidaci úvěrů špatná platební morálka žadatele.
Banky jsou na čisté záznamy v rejstříku dlužníků stále citlivější a opožděné splátky u jiných finančních institucí znamenají v drtivé většině případů odmítnutí žádosti. „Zákazník musí bance prokázat smluvní dokumentaci k úvěrům, které chce konsolidovat. Banka pak kontroluje, zda klient své závazky v pořádku splácel, bez toho v podstatě není možné úvěry zkonsolidovat,“ potvrzuje Martina Lambert, ředitelka komunikace LBBW Bank.
***
Jednoznačně se nevyplatí konsolidovat úvěry, které jsou těsně před splacením. blanKa ScHmidtovÁ produktová manažerka Raiffeisenbank Konsolidace půjček ve třech krocích Zjistěte výši svých dluhů Udělejte si přehled stávajících dluzích. Zjistěte, kolik přesně kde dlužíte a kolik činí pokuty za předčasné splacení. Kontaktujte banky Platí, že je výhodné nechat si vypracovat nabídku u více finančních ústavů ve více variantách délky splácení a výše splátky. Vyberte si pak pro vás nejvýhodnější nabídku. Podepište smlouvy Po podpisu smlouvy konsolidaci banka zaplatí přibližně do deseti dní stávající úvěry, peníze pošle přímo věřitelům. Vyřízení administrativy předčasným splácením úvěrů ale může trvat několik týdnů, je proto důležité dát si pozor na včasné a správné zaplacení všech splátek.