Získat úvěr bývá v dnešní době často velmi snadné. Každý člověk by se měl snažit řádně úvěr splácet nejen kvůli svému závazku vůči věřiteli, ale i kvůli své úvěrové pověsti. Z úvěrových registrů je totiž možné se ve většině případů dozvědět všechno o naší úvěrové morálce v minulosti, což má velký význam tehdy, žádáme-li o nový úvěr. Jaké situace mohou nastat? Které údaje o dlužníkovi se v úvěrovém registru mohou objevit? Co to pro něho znamená? Může své zanesení do registru nějak ovlivnit? Může se s údaji o jeho osobě seznámit? Na tyto a další otázky se pokusíme odpovědět.

Druhy registrů

V Česku se u fyzických osob využívají v zásadě tyto úvěrové registry:

1. Bankovní registr klientských informací
Jeho prostřednictvím si banky (viz seznam uživatelů databáze) vzájemně vyměňují informace o bonitě a důvěryhodnosti svých úvěrových klientů. A to jak občanů, tak živnostníků. V registru jsou zaneseny všechny základní údaje o úvěru, tedy jak ty pozitivní, tak i negativní. Klient se tedy ani nijak nemusí zpozdit se splátkami. Jeho souhlas se zanesením údajů do registru, ani využíváním informací uživateli databáze není podle zákona o bankách zapotřebí. Provozovatelem registru je společnost CBCB, jejichž akcionáři jsou Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, UniCredit Bank a Komerční banka.

2. Nebankovní registr klientských informací
Využívají ho za stejným účelem a ve stejném rozsahu především leasingové společnosti a firmy splátkového prodeje (viz seznam uživatelů). Pro vložení informací o klientovi je ale zapotřebí jeho souhlasu. Společnost, s níž klient uzavírá smluvní vztah, se rovněž bez jeho souhlasu nemůže dotázat v registru, zda je o něm veden záznam a jaký. Provozovatelem registru je společnost LLCB, založená pěti vedoucími leasingovými a splátkovými společnostmi. Důležité: Obě výše uvedené databáze jsou již vzájemně propojené. Jak banky, tak leasingové společnosti a firmy splátkového prodeje však k využití informací z druhé databáze musí mít vždy souhlas klienta.

3. Registr SOLUS
Jde o dva registry – spotřebitelů a dále podnikatelů a právnických osob, které shromažďují informace jen o klientech, kteří se dostali do problémů se splácením svých závazků u některého z členů sdružení. Nikoli tedy v případě, když řádně plní své závazky. V tom je zásadní rozdíl proti bankovnímu a nebankovnímu registru klientských informací. Členy sdružení SOLUS, kteří mohou registr využívat, jsou některé nebankovní finanční instituce, banky, mobilní operátoři, distributor elektřiny a další společnosti (viz seznam). Klient dává souhlas jak s poskytnutím informací do těchto registrů, tak i souhlas s využitím dat o něm v registru v konkrétním případě, například při žádosti o spotřebitelský úvěr.

Jaké údaje obsahují

Bankovní a nebankovní registr: kromě jména, rodného čísla a adresy také základní informace o úvěrech, například počet úvěrových smluv, výši jednotlivých úvěrů a splátek, historii splácení úvěrů, údaje o zajištění závazků a bonitě klienta. Příjmy uvedeny nejsou, o bonitě vypovídá výše splátek úvěru. V registru jsou vedeni i uživatelé kontokorentů, leasingových produktů a majitelé kreditních karet (i ti, kteří z kontokorentu či kreditní karty dosud nečerpali peníze). V registru se ocitneme už na základě pouhé žádosti o nějaký úvěr, leasing či kreditní kartu. U nebankovního registru je však k vložení i využití údajů zapotřebí vždy souhlas klienta. Údaje se aktualizují každý měsíc. A to tak, aby např. jednodenní či dvoudenní prodlení se splátkou se v registru neprojevilo. SOLUS:. Okruh informací je užší. Například na dotaz do registru fyzických osob se členská společnost, kromě identifikace klienta, dozví jen informaci o existenci dluhu, který nebyl řádně splácen, případně o jeho uhrazení, a informace o společnosti, která klientovy údaje do databáze zařadila. K vložení i využití údajů je zapotřebí souhlasu klienta. Údaje v registru členové sdružení aktualizují minimálně jednou měsíčně, a to do desátého dne následujícího měsíce.

Kdy údaje zmizí

Bankovní a nebankovní registr: Informace jsou v registru uchovány ve stavu pro využívání maximálně čtyři roky po splacení úvěrového produktu. Pokud požadovaná smlouva s klientem nebyla uzavřena, jsou údaje v bankovním registru uchovávány pro případ využití po dobu čtyř let a v případě nebankovního registru po dobu šesti měsíců ode dne podání žádosti klienta o uzavření příslušné úvěrové smlouvy. Po výše uvedených dobách jsou informace blokovány (znepřístupněny) a po uplynutí doby blokování v délce pěti let jsou automaticky zlikvidovány. SOLUS: Údaje jsou vymazány za tři roky po úhradě dluhu.

***
Uživatelé bankovního registru

Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, UniCredit Bank, Komerční banka, Raiffeisenbank, Hypoteční banka, Citibank, Českomoravská stavební spořitelna, Stavební spořitelna České spořitelny, Wüstenrot-stavební spořitelna, BAWAG Bank, Wüstenrot hypoteční banka, Raiffeisen stavební spořitelna, HYPO stavební spořitelna, Modrá pyramida stavební spořitelna, Volksbank CZ, Oberbank, Waldviertler Sparkasse von 1842, BRE Bank, HSBC Bank.

Uživatelé nebankovního registru

ČSOB Leasing, GE Money Auto, GE Money Multiservis, UniCredit Leasing, Santander Consumer Finance, ŠkoFIN, Leasing České spořitelny, s Autoleasing, Renault Leasing, D. S. Leasing, PSA finance, s Autoúvěr, Credium, Toyota Financial Services, Unileasing, s Morava Leasing, D. S. Leasing Full Service, Agro Leasing J. Hradec, GMAC, ImpulsLeasing.

Členové sdružení SOLUS

Beneficial Finance, CCS, Cetelem, Cofidis, ČSOB, Český Triangl, E. ON, Essox, Home Credit, HSBC, Komerční banka, Modrá pyramida, Profi Credit, Raiffeisenbank, Santander Consumer Finance, s Autoleasing, s Autoúvěr, Telefónica O2, T-Mobile, UniCredit Bank, VB leasing, Vltavín leas,Vodafone.