Ještě než uzavřete pojištění domácnosti, pořádně prostudujte všechny výluky, při nichž nedostanete od pojišťovny ani korunu. Vyplatí se číst nejen obecné, ale i speciální výluky k jednotlivým pojistným nebezpečím.

Mít pojištěnou domácnost neznamená, že je rodina chráněná proti jakýmkoli škodám, které se vbytě či domě mohou stát. Pojištění domácnosti (které se vztahuje jen na vybavení domácnosti, nikoli na pevné, stavební části bytu či domu více viz tabulka Pojištění domácnosti a nemovitosti v kostce) je rizikové pojištění. Znamená to, že pojištěné věci jsou pojištěné pouze proti ve smlouvě uvedeným nebezpečím, nikoli proti jakémukoli zničení či ztrátě, upozorňuje expert pojišťovny Generali Ivo Satek. Nicméně i u těchto pojištěných nebezpečí existují případy, kdy pojišťovna vzniklou škodu neuhradí. Tyto případy jsou uvedeny vtakzvaných výlukách zpojištění.

Všeobecné výluky zpojištění domácnosti se obvykle týkají zvláštních situací, jako jsou válečné události, vnitřní nepokoje, terorismus, jaderná reakce či úmysl nebo hrubá nedbalost pojištěného. Pokud by příčinou škody byla některá z těchto událostí, pojišťovna by nevyplatila pojistné plnění, přestože by byla způsobena pojištěným nebezpečím. Jedná se třeba o případ, kdy pojištěný úmyslně zapálí svoji pojištěnou domácnost. Ačkoli je jeho domácnost pojištěná proti požáru, nemá šanci získat pojistné plnění. Stejně tak v případě, kdy terorista položí do obchodu bombu, která vybuchne a poničí byt nad obchodem. U terorismu, ale musí státní úřady vždy oficiálně potvrdit, že se jednalo o teroristický čin (a musí to případněodpovídat i definici terorismu v pojistných podmínkách, pokud takovou pojišťovna má). Pokud se jedná o cizí žháře či vandaly, kteří vhodí zápalnou láhev oknem do bytu a vznikne tak požár, takovou škodu by pojišťovna měla podle Satka uhradit.

„Typické výluky u pojištění domácnosti jsou také například škody způsobené úmyslně nebo v důsledku požití alkoholu či jiných omamných látek,“ upozorňuje pojišťovací expert Dušan Šídlo ze společnosti Partners. Je přitom jedno, zda pod vlivem alkoholu způsobil škodu pojištěný či někdo z rodiny. Tato výluka se vztahuje nejen na pojištěného, ale i osobu blízkou či žijící ve společné domácnosti. Škody vzniklé pod vlivem alkoholu jsou standardně ve výlukách i u většiny ostatních pojistných produktů.

Ve výlukách z pojistného plnění jsou také škody, které vznikly následkem vady, kterou trpěla pojištěná věc již v době sjednání pojistky. Podmínkou však je, že pojištěný o této vadě věděl. Příkladem je podle Šídla třeba vytopení či poškození pojištěných věcí z důvodu vady vodovodního systému kuchyňské linky. Jestliže škoda vznikla používáním vadného přístroje či pomůcky, o jejichž vadě ale klient nevěděl, pojišťovna by mu měla pojistné plnění poskytnout. „Škodu hradíme, případně ale můžeme chtít po výrobci těchto vadných pomůcek náhradu, pokud se prokáže chyba na straně výrobce,“ potvrzuje Marek Vích z pojišťovny Kooperativa . Stejnou politiku má i pojišťovna Allianz.

Pojistné plnění nemůže čekat ani ten, kdo způsobí škodu na majetku ve své domácnosti kvůli netečnosti či bezohlednosti. Takovéto situace nazývají pojišťovny jako škody způsobené hrubou nedbalostí. Podle informací například z pojišťovny Allianz se nicméně nestávají příliš často. „Naše společnost škodu způsobenou hrubou nedbalostí (prokazuje ji soud) z pojištění domácnosti zatím neřešila. Teoreticky se například může jednat o škodu způsobenou požárem, který vznikl z odhozené cigarety do odpadkového koše s papírem,“ popisuje mluvčí pojišťovny Allianz Pavla Paseková. Z titulu hrubé nedbalosti vznikají vedle požárů nejčastěji i vodovodní škody. Podle Marka Zemana z pojišťovny AXA sem patří také škody mrazem, kdy pojištěný neudržuje odpovídající teplotu v nemovitosti. Škoda z nedbalosti může vzniknout i při „kutilském zapojení“ přístrojů. Pokud se pak dodatečně prokáže třeba zapojení jiné, než jaké doporučuje výrobce, může pojišťovna podle Satka snížit pojistné plněnípodle toho, do jaké míry se toto projevilo na způsobené škodě. „Situace, kdy paní domácí nechala viset utěrku nad kamny a vznikl požár, nebo zapomněla zavřít okno před vichřicí, které se pak rozbilo, nebo nesundala varnou konvici ze zdroje, který zkratoval a vznikl požár, tak tato opomenutí nemají na likvidaci pojistné události vliv. Proto je majitel domácnosti pojištěn,“ dodává Václav Bálek z České pojišťovny .

Vedle všeobecných výluk by měl každý pojištěný sledovat i výluky, které se týkají jednotlivých pojistných nebezpečí či předmětů pojištění. „U pojištěných nebezpečí se to týká třeba požáru. Požárem totiž není kupříkladu žhnutí a doutnání s omezeným přístupem kyslíku, ani působení užitkového ohně a jeho tepla. Tedy třeba v případě, kdy si někdo nechá něco na topení a ono se to pak seškvaří,“ vysvětluje Satek z Generali. Stejně tak podle něj nelze chápat jako pojistnou událost z titulu vody z potrubí, která vznikla vodou při mytí či sprchování, vlhkostí (jako taková, tzv. od země, nikoliv od vody unikající z prasklé trubky), atmosférickými srážkami či vodou uniklou při tlakových zkouškách potrubí. Za vichřici lze zase považovat až proudění vzduchu od určité rychlosti.

Speciální výluky se mohou týkat i místa pojištění. Z plnění vnebytových prostorách mohou být vyloučeny některé předměty.Nelze tak většinou uplatňovat škody na cennostech, elektronice či věcech mimořádné hodnoty, které jsou uložené třeba ve sklepě či garáži.

„Je také navíc nutné si všímat sjednaných limitů plnění, a to jak limitů plnění pro jednotlivé věci, tak i limitů plnění pro jednotlivá nebezpečí,“ zdůrazňuje Sateka. Je třeba rovněž mít na paměti, zda se jedná o limity plnění na pojistnou událost či na první riziko a toho, zda sjednaná pojistná částka odpovídá pojistné hodnotě. U pojištění na první riziko, které se využívá často tam, kde nelze určit hodnotu věci, pojišťovna plní jen do výše sjednaného pojistného limitu.

Na otázku, na jaké další speciální výluky je vhodné upozornit, mluvčí České pojišťovny Václav Bálek klientům doporučuje, aby byli sami aktivní: „Pokud mají pocit, že jsou nedostatečně informováni, ať se na všechno ptají a určitě ať se seznámí s pojistnými podmínkami. Tím se vyhnou nepříjemnému překvapení při likvidaci případné pojistné události.“

Pojistné nebezpečí versus riziko
--------------------------------------------

Zákon o pojistné smlouvě rozumí pojistným nebezpečím možnou příčinu pojistné události. Pojistným rizikem potom míru pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím. Proto je třeba mluvit v této souvislosti o nebezpečí nikoliv riziku.

Kterých dalších výluk u pojištění domácnosti je vhodné si také všímat
--------------------------------------------

Výluky se týkají například škod vzniklých:

* nedostatečnou údržbou, korozí a přirozeným opotřebením
* vniknutím vody do budovy otevřenými otvory ve střeše
* dále při chybějícím nebo provizorním zastřešením budovy či stavby
* vodou vyteklou ze střešních okapů, žlabů a svodů
* atmosferickými srážkami vyjma krupobití
* na věcech podnájemníků a nájemníků
* plodiny a rostliny na pozemku příslušejícím k místu pojištění (rostliny v květináči pojištěny nejsou, i když ne před uschnutím - na věcech převzatých za účelem poskytnutí služby
* u autorských práv a práv průmysl.vlastnictví
* zničením či poškozením pojištěné věci či její části jakýmkoliv znečištěním, kresbami, nápisy atd.
* plnění nepřímých škod všeho druhu ušlý zisk,výdělek, pokyty, manka, poplatky atd. (dle pojišťovny)