S voji domácnost si pojistili před 20 lety na sto tisíc korun, což tehdy odpovídalo hodnotě veškerého vybavení. Teď jim byt zcela vyplavila voda a od pojišťovny dostali sto tisíc, přestože jejich majetek za tu dobu postupným dovybavováním několikanásobně vyrostl na ceně. Marně bombardují oddělení stížností pojišťoven a dožadují se vyšších náhrad. Podobných případů přibývá.
Volat k zodpovědnosti pojišťovnu nepomůže, protože je čistě na klientovi, aby si hlídal, na kolik peněz si domov pojistil.
Pokud je majetek oceněn správně, měla by pojišťovna po povodňové vlně uhradit většinu škod. V opačném případě nastává takzvané podpojištění. V takovém případě pojišťovna může snižovat vyplácenou částku podle toho, jak velký je rozdíl mezi pojištěnou částkou a skutečnou hodnotou vybavení. Ten, kdo si pojistil dům v hodnotě tří milionů pouze na milion, získá od pojišťovny ze všech škod jen třetinu ceny ztracených či poškozených věcí. Tento princip dnes pojišťovny uplatňují především u pojištění nemovitostí.
Nejlepším řešením, jak se podpojištění vyhnout, je myslet dopředu. Tedy každý rok oprášit pojistnou smlouvu a upravit ji podle toho, jakou má domov reálnou hodnotu. Že si Češi tento zvyk zatím neosvojili, potvrzuje i poslední průzkum České asociace pojišťoven. Skoro dvě třetiny dotázaných lidí nikdy svoji pojistnou smlouvu neaktualizovaly, polovina z nich měla přitom majetek pojištěn déle než deset let.
Různé pojišťovny nabízejí i možnost automatického navyšování pojistné částky. Navýšení je však pevně dané a nedokáže zohlednit rekonstrukci nebo postavení bazénu.
Jen o trochu dražší Navýšením pojistných částek se samozřejmě o něco zvedne cena pojistky. Rozdíly v zaplaceném pojistném však nejsou nijak horentní (viz tabulka). Při navýšení pojistné částky z 1,5 milionu na dva miliony u bytu v Praze zaplatí například klient České pojišťovny jen o 315 korun více.
Cenu pojistky určuje především pojistná částka, ale také lokalita. Nejdražší je Praha a velká města. Je v nich totiž větší riziko, že se do nemovitosti někdo vloupá.
Povodně také ukázaly, že řada lidí měla pojištění pouze na dům či byt, nikoli na jeho vybavení. Na vybavení bytu či domu je totiž třeba sjednat pojištění domácnosti.
Součástí pojistek domácnosti bývá i pojištění odpovědnosti za škody, které člověk způsobí svému okolí. „Pokud třeba klient vyplaví svého souseda kvůli přeteklé vaně, pojišťovna sousedovi škody uhradí,“ vysvětluje Dagmar Koutská, mluvčí České pojišťovny.
Stanovení hodnoty majetku Jak ale zjistit, na kolik svůj domov pojistit? S odhadem hodnoty mohou pomoci pracovníci pojišťovny, jejich obchodní zástupci nebo finanční poradci. Vhodnější je rada od nezávislého poradce, prodejci pojistek totiž mají procenta z obchodu, a klienta mohou tlačit do zbytečně vysokých částek. Pojišťovny se ve svém doporučení řídí zpravidla podle velikosti bytu a úrovně vybavení domácnosti. Například Uniqa takto stanoví minimální přípustnou výši pojistky.
Pokud má někdo v domě drahé věci, měl by to do pojistné částky přičíst. „Doporučuji klientům vzít si papír a tužku, celým bytem projít a sečíst hodnotu všech věcí,“ vysvětluje mluvčí České pojišťovny Dagmar Koutská. Zároveň však upozorňuje, že klient musí vzít v potaz stáří věcí. Nábytek či elektronika nemusí mít někdy po deseti letech při oceňování v rámci likvidace téměř žádnou hodnotu.
Například dřevěný nábytek se do stáří 30 let nahrazuje v nové ceně a čalouněný do 15 let. To znamená, že pojišťovna vyplatí částku, za kterou lze aktuálně pořídit srovnatelnou věc. „Protože pojišťovny často hledají tu nejnižší cenu na trhu, je zbytečné pojistnou částku nadsazovat,“ vysvětluje Dušan Šídlo z poradenské společnosti Partners.
Při stanovení cen v rámci likvidace škod pojišťovny postupují podle vyhlášky ministerstva financí o oceňování movitých věcí a tabulek vytvořených odborníky na zbožíznalství. U televizí, lednic a dalších domácích spotřebičů pojišťovny obvykle vyplácejí v nových cenách věci do stáří čtyř let, plnění u pět let staré elektroniky se snižuje na polovinu a po 10 letech se předměty v domácnosti nejčastěji dostávají na čtvrtinu své původní ceny. „Aktuální ceny spotřebního zboží hledáme na internetu dle typu a popisu poškozených zařízení,“ říká Koutská.
U cenných předmětů, hudebních nástrojů, knih, výrobků z kůže a mnoha dalších se pak oceňování provádí individuálně. Ve specifických případech, u starožitností či obrazů, může být aktuální cena ještě vyšší než pořizovací.
Šperky a umění
Podmínky vyplácení pojistného a pojistné limity u jednotlivých věcí bývají stanoveny v pojistných podmínkách. Je také důležité pamatovat na umělecké předměty, starožitnosti nebo šperky a případně je připojistit.
V pojistných podmínkách se totiž často píše, že na tyto předměty se uplatňují stropy v plnění. Například u cenností a elektronických přístrojů to bývá často 20 procent pojistné částky. Limity bývají také na škody na zvířatech či zneužitých platebních kartách.
Je namístě pojišťovat pouze ta rizika, která opravdu hrozí. „Pokud někdo bydlí v desátém patře v bytě v zátopové oblasti, je rozumné si pohlídat, aby z pojistky riziko povodní vyňal. Zbytečně by totiž platil víc, než je nutné,“ vysvětluje Jan Jelínek, finanční poradce společnosti AWD.
Pro úspěšné a rychlé jednání s pojišťovnou při likvidaci škody je potřeba, aby byl klient schopen dokázat existenci poškozených či zcizených věcí.
Neškodí tedy průběžně aktualizovat soupis majetku a schovávat účtenky. Jako důkaz poslouží i fotografie bytu před nehodou. Při vyřizování likvidace se pak vyplatí asertivita.
„Může se stát, že stížnostmi se klient domůže vyššího odškodnění,“ říká Dušan Šídlo.
Pojišťovny často hledají nejnižší cenu na trhu, je proto zbytečné pojistnou částku nadsazovat DUŠAN ŠÍDLO finanční poradce ze společnosti Partners
SLOVNÍČEK
Pojištění domácnosti Vztahuje se především na vybavení bytu, tedy na nábytek, přístroje a cenné věci. Patří sem ale i některé stavební součásti bytu jako podlahy, tapety či vestavěný nábytek.
Pojištění nemovitosti Zahrnuje dům či byt jako takový a jejich příslušenství, například sklep, garáž nebo bazén.
Podpojištění Stav, kdy je pojistná částka v pojistné smlouvě nižší než hodnota pojištěného majetku. Většinou vzniká na starých smlouvách.
Nová cena Cena, za kterou lze v daném místě a čase pořídit stejnou nebo srovnatelnou věc místo té, která byla zničena.
Časová cena Cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí. Stanoví se z ceny nové věci, přičemž se přihlíží ke stupni opotřebení.