Splácení půjčky může firma přerušit i na dva roky
Úvěry
Ačkoli krize vede banky k opatrnosti, je v jejich zájmu peníze „točit“. Úvěry pro malé a střední podnikatele se liší dobou splatnosti, způsobem zajištění a účelem, za jakým je úvěr poskytován.
Klíčová otázka „za kolik“ je zpravidla stanovena individuálně v závislosti především na bonitě klienta a jeho finančním zdraví. Obě podmínky jsou předmětem pečlivého zkoumání hospodářských výsledků úvěrových analytiků banky. Obecně platí, že nejnižší úroky jsou u podnikatelských hypoték a nejvyšší u kontokorentních úvěrů.
Úvěr i pro začínající Kdo si potřebuje půjčit peníze na profinancování provozních potřeb, jako jsou nákup zboží, materiálu, menšího investičního majetku nebo k financování pohledávek a podobně, může využít provozní úvěr.
Banky jich nabízejí širokou paletu. Je zpravidla poskytován jako krátkodobý a střednědobý, výjimečně i dlouhodobý. V bankovním světě je krátkodobým úvěrem nazýván úvěr splatný do 1 roku. Za střednědobé jsou považovány půjčky se splatností od 1 do 4 let včetně. Každý delší je pak dlouhodobý. K zajištění obvykle není nutná nemovitost a není nutné udávat účel úvěru.
Nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. Od běžné směnky se liší tím, že za splnění závazku ručí ještě další osoba, takzvaný avalista. Banky si tak „sichrují“ návratnost půjčených peněz.
Příkladem takového úvěru je aktuální produkt České spořitelny, která nabízí malým a dokonce i začínajícím podnikatelům provozní úvěr pro financování provozních potřeb až do výše pěti milionů korun za 6,3 procenta. Doba splácení je individuální. K zajištění banka požaduje podepsat směnku, kde není vyplněná částka záruky, takzvanou blankosměnku. Maximálně si však banka může na směnku dopsat částku 500 tisíc korun. ČSOB má v nabídce stejný typ úvěru až do 8 milionů s maximální dobou splácení 15 let. Úrok je věcí dohody, ručit jde i nemovitostí.
Jde si půjčit z minusu Kontokorentní úvěr patří mezi krátkodobé půjčky a banky je nabízejí k běžnému účtu klienta. Jeho předností je možnost „jít“ s výběrem i do minusu. Díky tomu je nejčastěji využíván k vykrytí nečekaných finančních výkyvů firemního cash flow. Pobývat v červených číslech je možné, ale ne navěky.
Doba, po jejíž uplynutí je nutné dorovnat zůstatek do nuly, se nejčastěji pohybuje mezi 2 až 6 měsíci. Jak hluboko jde klesnout, si každá banka stanoví sama v závislosti na obratu peněz na účtu. Při nižších úvěrových rámcích obvykle není potřeba zajištění. Když ano, opět si banka řekne o avalovanou směnku.
Kontokorentní úvěry u nás nenabízí jen banky, ale i družstevní záložny. Tak třeba klienti Fio si mohou půjčit za 8,3procentní úrok. Na tuto cenu peněz však dosáhne jen ověřený klient, který si půjčuje často. Kdo potřebuje peníze na chvíli a jen někdy, zaplatí úrok 14,3 %. Každý klient záložny Fio se musí stát družstevníkem a vzorně splácet alespoň dva měsíce.
Na dobu 1 roku s možností prodloužení o další rok umí poskytnout úvěrový rámec také GE Money Bank. Na částku 5 milionů je potřeba předložit zajištěnou směnku, na 10 milionů je požadovaná zástava nemovitosti. Nutnou podmínkou jsou dvě ukončená daňová období a bezdlužnost vůči státu. Až do 50 milionů si lze vytvořit finanční polštář u Raiffeisenbank. Firma ale musí mít obrat nad 30 milionů ročně. Základní sazba pro kontokorentní úvěr je 6,55 procenta, čerpat ho jde také v cizích měnách.
Peníze na dlouhou dobu Úvěr s dobou splatnosti v desítkách let se nazývá investiční a banka ho firmě poskytne třeba k modernizaci strojového zařízení nebo nákupu výrobní haly či sídla firmy. Například klienti Volksbank tak můžou čerpat úvěr buď s pohyblivým, nebo fixním úrokem. Mají pevně stanovený plán čerpání a splácení, přičemž splátky bývají měsíční nebo kvartální, po celou dobu financování ve stejné výši nebo postupně narůstající. Splácení jistiny úvěru jde odložit až na dva roky.
Nejnižší úroky jsou u podnikatelských hypoték a nejvyšší u kontokorentních úvěrů.
Provozní úvěr 6.7-12.5% úrok Slouží k financování provozních potřeb podnikatele, jako jsou nákup zboží, materiálu, menšího investičního majetku, k financování pohledávek atd. Obvykle je poskytován jako krátkodobý a střednědobý, výjimečně jako dlouhodobý. Banky k němu vyžadují směnku, za niž ručí ještě třetí osoba.
Kontokorentní úvěr 4.5-7.9% úrok Banky ho nabízejí k běžnému podnikatelskému účtu. Slouží k financování nenadálých finančních výkyvů a jako rezerva. Maximální výše se řídí podle výše ročního obratu peněz na účtu a bonity klienta. Jednou za určené časové období je potřeba dorovnat finanční prostředky na účtu.
Investiční úvěr 6.3-15% úrok Financuje se s ním hmotný i nehmotný investiční majetek, jako je třeba strojové zařízení nebo nemovitost. Na jeho výši má vliv bonita klienta a způsob zajištění. Banky ho poskytují na střední a dlouhou dobu. K zajištění slouží nemovitost, směnka, movitý majetek nebo ručení třetí osobou.