Ptáte se, odpovídáme
V posuzování žádostí o hypotéky došlo v posledních dvou letech ze strany bank k výraznému zpřísnění. Hypotéky se staly hůře dostupné pro všechny typy žadatelů, zvláště pak banky přitvrdily v případě živnostníků a podnikatelů (OSVČ).
Důvodem, proč se banky velmi detailně zajímají o majetkovou situaci a stabilitu příjmů žadatele, jsou jasné. Stojí především o klienty, kteří budou řádně splácet úvěr, protože případné vymáhání zástavy je pro ně nákladné a technicky i administrativně náročné.
Výpočet čistých příjmů živnostníků a podnikatelů vychází z daňového přiznání. Proto je zřejmé, že pro začínající OSVČ jsou šance na získání úvěru poměrně nízké.
Pro živnostníky, kteří podnikají už déle, bývá nejčastějším problémem při získání hypotéky optimalizace daňových přiznání. Ve snaze zaplatit co nejméně na daních si mnoho podnikatelů záměrně snižuje příjmy v daňovém přiznání. To v okamžiku, kdy se zajímají o investice do bydlení, může způsobit, že i přes reálný dostatek finančních prostředků nedosáhnou na požadovanou výši úvěru.
„Pro tyto případy nabízejí některé banky řešení ve formě alternativních přístupů k posuzování příjmů. Jde například o výpočet příjmů vycházející z obratu uvedeného v daňovém přiznání, anebo o hypoteční úvěry bez dokládání příjmů,“ říká Linda Fejtková, hypoteční specialistka Broker Consulting.
Je logické, že klient, který nedokládá příjmy a předloží pouze čestné prohlášení, je pro banku velmi rizikový. Nahlášené příjmy nemusí být stabilní a banka musí počítat i s variantou, že klient nebude mít časem na splácení hypotéky dostatek prostředků. Proto jsou u těchto hypotečních úvěrů úrokové sazby bank až o několik procent vyšší než u standardních hypoték. Při posuzování příjmů z obratů OSVČ se daňová přiznání (většinou dvě poslední) dokládají a úrokové sazby jsou sice také vyšší, nicméně nejde o tak výrazné rozdíly jako v předchozím případě.
V každém případě je však třeba počítat s tím, že vysoké úrokové sazby a vysoké poplatky podstatně zvýší náklady na úvěr, a také s možnostmi dozajišťujících prvků, kterými jsou například blankosměnky či notářské zápisy o uznání dluhu.
Pokud uvažujete coby živnostník do budoucna o čerpání hypotéky, je vhodné v dostatečném předstihu konzultovat podmínky na získání hypotéky s hypotečními specialisty. Ti vám pomohou spočítat, jak by mělo vypadat daňové přiznání, aby živnostník dosáhl na úvěr s co nejvýhodnější sazbou. Tím může podnikatel často ušetřit mnohem více než plánovanou optimalizací daňového přiznání. (Více na www.bcas.cz).