Náklady příštích období: kolik zaplatíte fondu za jeho provoz....? Penzijní připojištění má oproti všem ostatním produktům vhodným pro spoření na stáří jednu obrovskou výhodu. Je podporováno státem, což z něj rázem dělá velice zajímavou a především firmami vyhledávanou formu spoření. Stačí, abyste si ze svého odkládali stovku měsíčně, a stát vám hned přidá příjemných 50 korun navíc. Takové zhodnocení dnes nenajdete nikde.
Na druhou stranu vám stovka měsíčně ve stáří trn z paty rozhodně nevytrhne. Rozumné je spořit minimálně 500 korun. Státní podpora je pak sice percentuálně menší, 150 korun jako dárek ke každé vaší pětistovce ale vhod rozhodně přijde. Příjemnou zprávou je také fakt, že penzijní fondy nemohou klientům finance podle zákona znehodnocovat. Jedná se tedy v podstatě o vysoce konzervativní investici s relativně zajímavými zisky.
Jak je to s úroky?
Peníze ze státní kasy ale nejsou tím jediným zhodnocením, kterého se vaše investice dočkají. Penzijní fondy svým klientům každý rok připisují úroky z výnosů. Zhodnocují se přitom jak vklady klientů, tak k nim připsaná státní podpora. V minulosti vydělávaly penzijní fondy až okolo 10 procent. V posledních třech letech však připsané výnosy dosahují maximálně tří procent. Připsaný zisk totiž vychází z výnosů realizovaných na finančním trhu, a finanční krize se proto projevila i v této oblasti.
Připsaný konečný úrok ale nevypovídá pouze o tom, jaký zisk penzijní fond v daném roce na finančním trhu realizoval. Ovlivňují jej i další faktory: kapitálová přiměřenost, nákladovost a také tzv. náklady příštích období.
Za všechno se platí Tyto náklady v sobě skrývají zejména zprostředkovatelské provize a mzdové náklady. Jde o odměny těm, kteří vás pro penzijní fond získali, a výdaje fondu spojené s jeho každodenním provozem. Svoji roli sehrává také velikost daného penzijního fondu, přičemž platí, že čím je fond menší, tím pravděpodobně dražší bude jeho provoz.
Náklady za každého klienta jsou po dobu přibližně pěti až šesti let od založení jeho účtu rozpouštěny do ročního výsledku penzijního fondu. Jak, to záleží na strategii příslušného fondu. Způsob vyplácení provizí a jejich výše totiž nejsou v jednotlivých fondech stejné, právě proto dochází k rozdílným nákladům. Aktuální rozmezí nákladů příštích období relativně k prostředkům účastníků se u jednotlivých penzijních fondů pohybuje od půl procenta do šesti procent.
Na rozdíly mezi penzijními fondy v této oblasti je třeba brát zřetel jak při výběru fondu, tak i při rozhodování o jeho změně. Pokud totiž máte penzijní připojištění u svého aktuálního penzijního fondu alespoň pět let a spoření jste nepřerušili, přestup k jinému fondu vás nebude nic stát. Všechny vaše naspořené finance i se státními podporami a úroky budou převedeny beze zbytku. V případě, že u daného fondu nejste alespoň pět let anebo ho aktivně nevyužíváte, přijde vás tato změna až na 800 korun.