Portfolio finančních a pojišťovacích firem je v dnešní době již tak široké, že nám jednotlivé produkty mohou splývat, přestože je mezi nimi rozdíl více než zásadní. Mezi termíny „důchodové pojištění“ a „penzijní připojištění“ není pro laika patrný téměř žádný rozdíl, opak je ale pravdou.
„Ačkoliv platí, že oba produkty vám poskytnou v důchodovém věku určité finanční prostředky, účelem důchodového životního pojištění je především krytí pojistných rizik pojištěného, případně i zproštění od placení pojistného, a to po celou dobu trvání pojistné smlouvy,“ sdělila Právu Marcela Kotyrová z České asociace pojišťoven (ČAP) a dodala: „Penzijní připojištění v sobě krytí rizik nezahrnuje. Jde pouze o druh spoření, jehož nespornou výhodou je státní příspěvek“.
Důchodové pojištění
Je pojistný produkt z řad kapitálového životního pojištění, který umožňuje spoření se zhodnocením „spořící“ složky a jeho poskytovatelem jsou komerční pojišťovny. V případě dožití se konce pojistné smlouvy se začne doživotně vyplácet sjednaná výše důchodu včetně podílů na výnosech. Klient si může zvolit i výplatu důchodu po stanovenou dobu nebo i formu jednorázového vyrovnání. V případě úmrtí klienta před koncem pojištění je vyplaceno zaplacené pojistné. Pojistnou ochranu lze rozšířit i o další rizika, jako je smrt, úraz apod. Při pojistné události z těchto připojištění je vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek.
Výhodami jsou garantovaná výplata sjednané pojistné částky a garantované minimální zhodnocení finančních prostředků (TÚM) Nevýhodou pro klienty může být to, že nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění a v průběhu trvání pojištění nelze libovolně měnit jeho nastavení.
Penzijní připojištění
Přestože to z názvu příliš nevyplývá, jedná se čistě o spořící produkt, bez pojištění jakéhokoli rizika. Poskytovatelem není žádná z komerčních pojišťoven, ale penzijní fondy.
Výhodou je státní podpora, která je připisována v závislosti na výši měsíčního příspěvku a možnost změny penzijního fondu v průběhu spoření, aniž by klient přišel o státní podporu a výnosy. Klient rovněž nenese podíl na ztrátách fondu, a proto je tento druh spoření poměrně jistý.
Jelikož penzijní fondy investují do nerizikových investičních nástrojů, bývá zhodnocení vložených prostředků poměrně nízké, což lze označit jako nevýhodu. Jistou nevýhodou může být i to, že stát za vklady do penzijních fondů neručí.
Co mají oba produkty společné?
V případě, že jsou splněny všechny podmínky pro daňovou uznatelnost, lze oběma finančními produkty snížit daňový základ až o 24 000 Kč za rok. V obou případech je třeba brát v úvahu, že se jedná o dlouhodobé produkty s ideální délkou trvání 10 a více let. Výpověď smlouvy důchodového pojištění před sjednaným koncem pojištění je pro klienta vždy finančně nevýhodná až ztrátová, obzvláště v prvních letech trvání pojištění. V případě, že se rozhodnete předčasně zrušit penzijní připojištění, ztrácíte nárok na státní podporu, která vám byla dosud připsána.