Přestože se o připravovaných fondech mluví už několik měsíců, u odpovědí na mnoho zásadních otázek dosud řada lidí tápe. MF DNES vám proto přináší souhrn informací, který vám pomůže při volbě, zda se máte novinky také účastnit.
* 1. Co se vlastně u důchodů mění a odkdy?
Zatímco dnes jde celé důchodové pojistné (28 procent mzdy, část platíte vy a část zaměstnavatel) do státního penzijního systému, nově budete moci tři procenta přesměrovat do soukromých fondů, které by se měly postarat o lepší zhodnocení, než nabízí státní systém. K této „neviditelné“ části však budete muset přidat další dvě procenta hrubé mzdy ze svého, takže na výplatě dostanete méně. Pokud berete 20 tisíc hrubého, sníží se vám čistá mzda o čtyři stovky a do fondů měsíčně vložíte celkem 1 000 Kč.
* 2. Z pojistného tedy půjde státu méně. Klesne i státní penze?
Ano. Za každý rok, který budete posílat část svého pojistného do fondů, se vám do důchodu započítá o 15 procent méně. V praxi tak budete od státu dostávat až o 15 procent nižší penzi – to v případě, že do fondů si začnete spořit hned na začátku kariéry. V optimálním případě by mělo tento výpadek pokrýt vyšší zhodnocení části peněz, kterou jste státu „odebrali“.
* 3. Při odchodu do důchodu tedy dostanu naspořený „balík“?
Nikoliv. Naspořenou částku budete dostávat postupně. Buď formou doživotní renty, tedy příplatku ke krácenému státnímu důchodu, nebo formou renty dvacetileté.
* 4. Co bude s uspořenými penězi v případě brzkého úmrtí?
Pokud už budete v důchodu, tak propadnou státu. Ledaže si zvolíte možnost, aby pozůstalí dostávali „vaše“ peníze ještě tři roky po smrti. Pak ovšem musíte počítat s tím, že měsíční renta bude nižší. Pokud se důchodu nedožijete, pozůstalí dostanou tu část úspor, kterou jste přidával ze svého, a to včetně zhodnocení.
* 5. Jak zjistím, že se mi vstup do fondů vyplatí?
Základním kritériem je výše mzdy. Pokud berete méně než 25 tisíc hrubého, musely by fondy vaše peníze zhodnocovat extrémně dobře, aby se vám nové spoření vyplatilo. Také není vhodné do fondů vstupovat těsně (deset, patnáct let) před důchodem, neboť můžete lehce narazit na období, kdy se investicím nebude tolik dařit a fond vám vaše prostředky zhodnotí méně než stát. Vstupem do nového systému také vsázíte na to, že se dožijete vyššího věku a budete mít dost času na to, úspory vyčerpat a užít si je.
* 6. Dokdy se musím rozhodnout, zda do toho půjdu?
Vstoupit do nových fondů můžete nejpozději v roce, ve kterém dosáhnete 35 let. Změna začne platit na začátku roku 2013 a těm, kteří budou mít v té době už pětatřicítku za sebou, poběží půlroční lhůta, v níž se budou moci fondům upsat. Pětatřicátníci a starší tedy budou mít čas pouze do poloviny roku 2013.
* 7. Můžu ze systému vystoupit, když mi nebude vyhovovat?
Ne. Rozhodnutí je jednorázové a na doživotí. Alespoň za podmínek, které stanovila Nečasova vláda. Takže je nutné počítat s tím, že se zavazujete spořit pravidelně každý měsíc dvě procenta své hrubé mzdy do penzijního fondu. Sociální demokracie nicméně naznačuje, že pokud by se dostala k moci ona, mohla by systém například jednorázově otevřít a vrátit lidi do systému státních penzí. Jestli by z úspor něco strhávala, není jasné.
* 8. Jak se mám do nových fondů přihlásit?
Dá se očekávat, že vás penzijní společnost sama aktivně osloví.
* 9. Jaké fondy budou na výběr, do čeho budou investovat?
Soukromé spoření na penzi pravděpodobně nabídnou stejné instituce, které na trhu působí už dnes. Každá penzijní společnost bude muset nabídnout čtyři fondy: fond státních dluhopisů (nejbezpečnější, ale dlouhodobě nejnižší výnos), konzervativní, vyrovnaný a dynamický (rizikový, ale dlouhodobě nejvyšší výnos). Z těch si bude možné vybrat. V průběhu spoření mezi nimi půjde přecházet, stejně jako měnit penzijní společnosti. Obojí však bude zpoplatněné.
* 10. Může nový penzijní fond prodělat?
Ano. Prodělávat ovšem určitě nebude zájmem fondu – poplatek za správu peněz totiž sestává jak z procenta spravovaných peněz, tak z procenta výnosu, který dokáže přinést.
* 11. Kolik zaplatím na poplatcích za správu peněz?
Záleží, jak rizikovou strategii investování zvolíte. Poplatky by se měly pohybovat mezi 0,2 a 0,5 procenta ze spravované částky. Čím rizikovější fond, tím vyšší poplatky.
* 12. Budu moci posílat peníze na důchod rodičům?
Zatím to v zákoně není, ale vláda se na tom dohodla v koaliční smlouvě. Posílat procento ze svého důchodového pojištění na důchod rodičům by směl každý bez ohledu na to, zda si spoří na důchod v novém systému.