Vyhlášení osobního bankrotu pomáhá při jednání s věřiteli
Mám pět věřitelů, jejichž závazky byly ještě v květnu 2009 hrazeny pomocí výpomoci u přátel, známých v rodině a dalšími půjčkami (např. Provident Financial smlouva o půjčce č. ...). Nadále už mi nikdo není schopen pomoci a ani další půjčky nevedly ke snížení mých závazků. Červnové splátky svých půjček už nejsem schopen uhradit...
Předchozí věty ze záznamu v insolvenčním rejstříku nastiňují smutný příběh, který se v drobných variantách opakuje na stránkách více než tisíce žádostí o soudní povolení oddlužení - osobního bankrotu.
Bankroty na vzestupu
Možnost zbavit se nezvladatelných dluhů po pěti letech plnění splátkového kalendáře a života s existenčním minimem „láká“ stále více lidí.
Krajské soudy v České republice od počátku letošního roku schválily přibližně 700 osobních bankrotů a stále přijímají další žádosti. Po osmnácti měsících platnosti nového insolvenčního zákona, který osobní bankrot umožnil už dokonce převažují osobní bankroty nad zavedenými bankroty firem a podnikatelských subjektů. Jejich počet také roste, ale ne tak dramaticky. Problémy s dluhy se nejčastěji spojují s nebankovními poskytovateli úvěrů, v posledních měsících ale zvýšený počet osobních bankrotů sledují u svých klientů i banky.
„Především za poslední dva měsíce jsme zaznamenali nárůst počtu osobních bankrotů. Meziročně jde o nárůst na dvojnásobek případů,“ potvrzuje Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank.
Ne všechny banky se ale k účasti na insolvenčním řízení fyzických osob hlásí. Například Komerční banka na žádost HN o komentář reagovala tvrzením, že jde o „úplně nový institut, a nelze tedy mluvit o konkrétních zkušenostech“. Pohled do insolvenčního rejstříku ministerstva spravedlnosti na www.isir.justice.cz nicméně ukazuje, že Komerční banka mezi věřiteli zapojenými do osobních bankrotů figuruje.
Nízká finanční gramotnost Stejný zdroj, tedy insolvenční rejstřík, prozrazuje, že Češi stále neumí s úvěry zacházet. Nejčastějšími věřiteli jsou totiž nebankovní společnosti, jejichž klienti jsou z řad lidí s nízkou finanční gramotností.
Ze skladby nesplácených úvěrů i popisu důvodů pro podání žádosti o oddlužení je evidentní, že se lidé snaží vytloukat klín klínem, namísto aby se pokusili vyřešit potíže se splácením včas jednáním se svými věřiteli. „Pokud klient nesplácí úvěr, i několik měsíců s ním komunikujeme a snažíme se situaci vyřešit odkladem splátek, splátkovým kalendářem či konsolidací úvěrů,“ říká Martin Malý, tiskový mluvčí nebankovní společnosti Cetelem.
Protože ale takoví lidé další úvěry dostávají, znamená to, že nebankovní společnosti neprověřují dostatečně finanční situaci klienta a jeho schopnost splácet. A všichni věřitelé nebývají tak vstřícní, jak popisuje Cetelem.
Ve chvíli, kdy klient nikoliv vlastní vinou nezvládne zaplatit třeba jedinou splátku, může v závislosti na smlouvě věřitel požádat okamžitě o exekuci. V takovém případě je institut osobního bankrotu pro dlužníky jedinečná cesta, jak z dluhové pasti rychle utéci.
Pokud soud schválí žádost o oddlužení, automaticky dojde k zastavení exekučních řízení a dlužník své závazky splácí rovným dílem všem věřitelům. Během pěti let musí zaplatit minimálně třicet procent z původní dlužné částky, kterou nejčastěji zvyšují sankční poplatky. „Osobní bankrot je užitečný i pro lidi s vyššími příjmy, kteří se dostanou do problémů a jejich věřitelé nejsou ochotni domluvit se na způsobu a tempu splácení,“ vysvětluje Andrea Běhálková, předsedkyně neziskové organizace SPES - pomoc s dluhy. „Díky existenci nového insolvenčního zákona jsou věřitelé mnohem častěji ochotni k dohodě,“ dodává.
tipy pro boj s dluhy
1. Osobní bankrot je nejzazší řešení. Lepší je udržet dluhy na úrovni, kdy jdou splácet i za nepříznivé situace.
2. Pokud nemůžete splácet, ihned informujte věřitele a domluvte se s nimi.
3. V aktuální době se vyplatí pojištění schopnosti splácet. Důležité je ale přečíst si podmínky.