Obrovské srpnové krupobití neponičilo jen okna a střechy domů, ale také desítky tisíc automobilů. Pojišťovny už nyní evidují přibližně dvojnásobek pojistných událostí spojených se živly oproti celému roku 2009. Roste zájem o pojištění automobilů proti živlům i nabídka pojišťoven.
osamocená kooperativa
Nejmenší starosti s vozem poškozeným krupobitím měli teoreticky motoristé, kteří mají povinné ručení od pojišťovny Kooperativa. Ta totiž od roku 2005 nabízí jako marketingové lákadlo k povinnému pojištění provozu motorového vozidla i ochranu proti škodám způsobeným živly v ceně povinného ručení. „Za pět let jsme z povinného ručení hradili asi 15 tisíc škod způsobených živly,“ vypočítává Milan Káňa, tiskový mluvčí Kooperativa pojišťovny.
Vyberte si pojištění zde
Kooperativa riziko poškození vozu povodní, záplavou, úderem blesku, krupobitím nebo sesunem půdy nabízí k povinnému ručení ve variantě standard a benefit, u nejlevnější varianty Basic živelní připojištění chybí. Cena povinného ručení ve verzi Standard se ale pohybuje přibližně uprostřed cenového pole povinného ručení, takže nejde o službu s výrazným příplatkem. U škod způsobených živly Kooperativa požaduje druhou nejnižší spoluúčast z produktů, které pojišťovny nabídly do srovnání Hospodářských novin. Klient v případě automobilu poničeného živly zaplatí spoluúčast ve výši jednoho procenta, nejméně ale tisíc korun.

Proti kroupám i za 50 korun Konkurence v oblasti povinného ručení stojí za rozvojem dalších produktů, které nabízejí pojistnou ochranu před povětrnostními vlivy. K povinnému ručení nabízejí takové připojištění například Česká podnikatelská pojišťovna nebo Slavia pojišťovna. Na první pohled lákavěji vypadá speciální připojištění k povinnému ručení od pojišťovny Slavia. Klienti této finanční instituce zaplatí za ochranu před živly ročně pouze 50 korun, a to bez ohledu na cenu a typ pojištěného vozidla a stejně jako u Kooperativy bez vlivu na případné bonusy za bezeškodní průběh pojištění.
Velice nízká cena ale skrývá háček v podobě konkrétních podmínek. Toto připojištění totiž kryje pouze škody do výše 50 tisíc korun, a to při pevně stanovené minimální spoluúčasti 10 tisíc korun, tedy nejméně 20 procent z částky, kterou vyplatí pojišťovna. Pojistné podmínky navíc ukazují, že toto pojištění nezahrnuje ochranu proti škodám způsobeným záplavou nebo povodní.
Pojištění přírodních rizik k povinnému ručení od České podnikatelské pojišťovny je výrazně dražší, stojí 1150 korun ročně, ale kromě živlů zahrnuje také ochranu před střetem se zvířetem a dokonce poškození plastů a kabelů v motorovém prostoru - za touto specifickou škodou stojí podle pojišťovny nejčastěji hladové kuny. Pojištění je spojené s desetiprocentní spoluúčastí a pojišťovna na jednu škodní událost vyplatí maximálně 45 tisíc korun. Proti kroupám pomohou alespoň částečně i běžná připojištění k povinnému ručení - alespoň v případě pojištěných skel automobilu. S pomačkanými plechy na střeše se jezdit dá, s rozbitým předním sklem to nejde.
(Ne)havarijní pojištění
Pro majitele levnějších automobilů mohou být podobné doplňky, které nepočítají s hodnotou vozu, ale poskytují pevný limit plnění, zajímavé. Pro majitele luxusních vozů, kde i jediná kroupa na kapotě znamená desetitisícové škody, ale nestačí. V takovém případě je možné využít specifických variant havarijního pojištění, které navzdory svému názvu neobsahuje krytí pro případ nezaviněné nehody. Tyto specifické varianty havarijního pojištění zaměřené na živelní škody nebo vandalismus nabízí například Allianz, Česká pojišťovna nebo Generali.
Vzhledem k cenám havarijního pojištění pro drahé a výkonné vozy se pro ochranu před kroupami jako nejzajímavější ukazuje pojištění od Generali, které u vzorového tři roky starého vozu Audi A8 vypočítalo pojistné necelých šest tisíc korun ročně. Za tuto částku získá majitel vozu „havarijní“ pojištění s ochranou proti živlům a střetu se zvěří, u které v případě škodní události neplatí spoluúčast, škodu pokryje pojišťovna. „Toto pojištění je pro řidiče, kteří jezdí bez nehody a chtějí své vozidlo ochránit před neovlivnitelnými riziky,“ vysvětluje Jiří Cívka, tiskový mluvčí Generali pojišťovny. V ceně tohoto pojištění je i ochrana proti škodám způsobeným vandalismem, v tomto případě se ale klient na úhradě škody podílí pěti procenty.
Dražší konkurence ale u svých speciálních pojistek nabízí jiné parametry a služby, takže je nutné vyhodnotit výhodnost konkrétní nabídky pro konkrétního klienta. Například „havarijní“ pojištění České pojišťovny za 14,5 tisíce nabízí nejen ochranu proti živlům a vandalům, ale i riziko odcizení vozu.
Opačný postup živelního připojištění v rámci havarijní pojistky pak zvolila například Hasičská vzájemná pojišťovna, která v nejlevnější variantě svého havarijního pojištění kryje riziko havárie a škody způsobené živly, zato nechrání proti vandalům nebo odcizení. Varování pomocí SMS Alternativu k živelním pojistkám nebo spíše prevenci před vznikem živelních škod se snaží propagovat pojišťovna UNIQA. I v souvislosti se srpnovým krupobitím pojišťovna využila službu Meteo UNIQA, která klientům pojišťovny nabízí včasné varování před extrémními projevy počasí. Systém přitom poskytuje personalizované informace formou SMS nebo e-mailu v závislosti na poštovním směrovacím čísle, které klient uvede při zřizování pojistky. „V neděli 15. srpna jsme během několika hodin poslali dvacet tisíc zpráv varujících před krupobitím,“ říká Eva Svobodová, tisková mluvčí pojišťovny UNIQA. Varování přišlo většině klientů hodinu a tři čtvrtě před příchodem bouřky.
I když se klient podle varování od pojišťovny nezachová, podle slov mluvčí nebude případné vyplácení škody nijak kráceno.
Právě prevence je nejjistější a nejvýhodnější způsob, jak se bránit proti živelním škodám. V případě automobilu to je navíc jednodušší než u nemovitostí. V Praze bylo s dostatečným varováním předem možné zaparkovat například do podzemních garáží v obchodních centrech.
Problematické řešení Bez ohledu na typ pojištění se při likvidaci pojistné události ze strany pojišťovny může projevit jedna z nepříjemných praktik, kterou pojišťovny používají.
V případě totální škody, kdy náklady na odstranění škod převyšují zbytkovou hodnotu automobilu, může pojišťovna snížit pojistné plnění o částku odpovídající hodnotě vraku. Tuto hodnotu může pojišťovna určit tabulkami nebo prostřednictvím elektronických aukcí, kde je prostor pro manipulaci s cenami.
Jednodušší a výhodnější pro klienty pojišťoven je řešení událostí, při kterých náklady na opravu hodnotu vozu nepřesáhnou.
V takovém případě pojišťovna zaplatí buď pojistné plnění ve výši vypočítané podle interních tabulek nákladů na opravu, nebo formou proplacení faktury z autoservisu - to ale většinou až po kontrole oprávněnosti a správnosti částek v účetním dokladu od servisu.
V případě, že klient použije pro vyřešení škody servis doporučený svojí pojišťovnou, obejde se to bez problémů. Využíváním služeb servisů doporučovaných pojišťovnami mohou plynout také další výhody.
Například Česká pojišťovna nabízí slevu čtyři procenta z ceny havarijního pojištění v případě, že řidič přislíbí, že škody bude řešit právě v některém ze servisů spolupracujících s největší českou pojišťovnou.