Předepsané pojistné u životního pojištění za první tři čtvrtletí letošního roku vzrostlo o 4 % na 42 miliard korun, z čehož běžně placené pojistné rostlo ještě výrazněji, o 6,1 % na 30,1 miliardy korun.
Celkový objem předepsaného pojistného se meziročně zvýšil pouze o 2 % na 103,9 miliardy korun.
Zároveň se u životního pojištění částečně změnila struktura poptávky. Oproti předchozím letům je menší zájem o investiční životní pojištění. Je patrný určitý návrat ke kapitálovým a důchodovým produktům a k produktům zabezpečujícím klienty proti rizikům. Což je správný směr, pojištění má sloužit zejména k tomu, aby klienty zabezpečilo ve chvíli, kdy dospěli do postproduktivního věku. A zároveň, aby pokrylo rizika, která patří k životu. Na tom krize nic nemění, protože chránit základní životní hodnoty a majetek proti nenadálým událostem je nezbytné neustále.
Pojistné produkty se mění
Pojištění je důležité zejména v době krize, kdy ani firma, jednotlivec či rodina většinou nedisponují takovou finanční rezervou, aby sami dokázali zvládnout nepříjemné situace. Této situaci se přizpůsobují i pojistné produkty, které musejí reflektovat aktuální situaci klientů. Nově tak nabízejí možnost úpravy pojistné částky nebo frekvence a výše splátek. Pokud produkt není flexibilní, nemůže být úspěšný.
Jedním z trendů je také kumulace více rizik na jedné pojistné smlouvě. Například u pojištění vozidel najdeme v nabídce povinné ručení, havarijní pojištění i všechna myslitelná připojištění, včetně právní ochrany. V životním pojištění to pak znamená možnost pojistit v rámci jedné smlouvy celou rodinu, a to vhodnou a účelnou kombinací nějaké formy „spořicí složky“ a krytí vybraných rizik. Například Kooperativa na tuto situaci reagovala úpravou životního pojištění Perspektiva, které je nově pojištěním pro celou rodinu - v jedné smlouvě je možné sjednat pojištění dvou dospělých a až tří dětí. Každý klient tak může do jedné smlouvy zahrnout krytí veškerých rizik pojištění osob, a to včetně úrazového a komerčního zdravotního pojištění pro celou rodinu.
Předčasná výpověď pojištění je pro klienta vždy nevýhodná
V souvislosti s krizí lze i v médiích objevit rady různých odborníků, že jedním z výdajů, který lze omezit či úplně vyloučit, je pojištění. Nic nemůže být vzdálenější pravdě. Nikdo z nás není patrně schopen obratem ruky nahradit například dlouhodobý výpadek příjmů způsobený úrazem či kompletně zničený byt nebo dům. Každý se musí sám sebe zeptat: Musím opravdu nutně ušetřit denně prostředky v řádu desítek korun, a tím ohrozit životní standard a jistoty své rodiny? Navíc u produktů, které obsahují mimo pojištění rizik i pojistnou částku, zjednodušeně řečeno - „spořicí složku“, což jsou kapitálová, investiční a důchodová pojištění, může klient zrušením přijít o značnou část peněz.
Jestliže je takováto smlouva předčasně ukončena, klient se připraví v prvé řadě o produkt, na němž má garantované čtyřprocentní či vyšší zhodnocení svých peněz - byla-li smlouva uzavřena před rokem 2004. V druhé řadě pak výplatou odbytného přichází o značnou část zaplaceného pojistného, v řadě případů může jít i o desítky tisíc korun. To jsou nesporná fakta a Kooperativa se jako první na trhu snaží klienty motivovat, aby pojistné smlouvy nerušili. V novém kapitálovém pojištění Harmonie je proto zakomponována prémie za věrnost ve výši pěti procent z pojistné částky na dožití, kterou klient obdrží na konci pojištění. Věříme, že to je - a bude - motivace k tomu, aby se klienti neuchylovali k nevýhodným krokům.
Pojišťovny nabízejí řešení
Klient má kromě výpovědi mnoho možností, jak s životním pojištěním pracovat. Důležité je si uvědomit, že je potřeba řešit problém ihned, a nikoliv až v momentě, kdy obdrží výpověď pojistné smlouvy.
Jednou z možností je snížení výše pojistné částky nebo zrušení některých připojištění a doplňkových pojištění. Díky tomu se mohou splátky pojistného snížit na úroveň odpovídající momentální situaci klienta. Další možností je tzv. redukce pojistné smlouvy nebo přerušení placení pojistného. V prvním případě je pojistná smlouva změněna na pojištění pro případ smrti nebo dožití a pojistná částka je dopočítána z aktuální hodnoty pojištění. Pojistná částka se tak sníží, ale klient již dále nemusí platit pojistné. Výhodou u některých produktů životního pojištění (např. u investičního životního pojištění) je možnost přerušit placení běžného pojistného, které lze kdykoli obnovit. Je tedy zřejmé, že pojišťovny nabízejí velké množství výhodnějších alternativ, než je výpověď životního pojištění, které je definitivní a přináší klientovi zbytečnou finanční ztrátu.
Pojistné částky jsou nedostatečné
Ze statistických údajů vyplývá, že „nějaké“ pojištění má v České republice skoro každý, nicméně u drtivé většiny klientů je jejich pojištění naprosto nedostatečné, mnohá rizika pak nemají kryta vůbec. Je tedy důležité zvážit, jaká rizika připadají v úvahu, jaký by měla dopad, a následně hledat vhodné doplnění stávajících pojistných smluv.
Jak jsem již zmínila, na trhu dnes existuje řada flexibilních produktů, které umožňují provádět změny podle aktuální situace a přizpůsobovat pojistnou ochranu měnícím se podmínkám, které život s sebou přináší. Vždy samozřejmě záleží i na individuálních možnostech každého jednotlivce. Například ve vyspělých zemích Evropské unie je naprosto běžné, že lidé v produktivním věku odkládají na svůj důchod přibližně 8 až 10 % svých příjmů, a to ihned s nástupem do svého prvního zaměstnání. Tento fakt pak představuje přibližně 40 let pravidelného spoření a výnosů.