Většina z nás se s pojištěním odpovědnosti již setkala. Podle zákona si ho totiž musí sjednat každý majitel automobilu. Vyplatí se však i tehdy, když zákonná povinnost neexistuje? Pojištění odpovědnosti se obvykle dělí do dvou kategorií: pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu povolání a pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě. Zvláštním případem pak je povinné ručení - povinné smluvní pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla.
Platit se musí jak za chyby v práci... O tom, že pojištění „na hloupost“ nelze podceňovat, může vyprávět třeba pan Majer, který pracuje v malé firmě zabývající se montáží oken. „Vloni v červenci mi při rutinní výměně oken vypadlo ze třetího patra bytového domu několik cihel, které poškodily auto zaparkované před domem. Škoda přesáhla 89 tisíc korun,“ popisuje událost Majer. „S vlastníkem poničeného auta jsem se dohodl snadno. Byl pojištěný a škodu mu rychle zaplatila pojišťovna. Komplikace ale čekaly mě. Pojišťovna totiž začala po firmě, ve které pracuji, vymáhat vyplacenou částku. A ta ji pak zase chtěla po mně,“ dodává.
Majer nakonec musel zaplatit 89 tisíc ze svého. Kdyby měl sjednané pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání, mohlo být vše jinak. „Za škodu neúmyslně způsobenou zaměstnavateli podle zákoníku práce odpovídá zaměstnanec. Horní hranice je zákonem stanovena až na 4,5násobek jeho měsíční hrubé mzdy. A právě tuto částku je vhodné pokrýt pojištěním odpovědnosti,“ vysvětluje Renata Svobodová z České podnikatelské pojišťovny.
Pojišťovny si ovšem často vyhrazují nárok na spoluúčast pojištěného, která se zpravidla pohybuje mezi deseti a 30 procenty. „Některé instituce navíc klientům nenabízejí možnost volby a standardně pracují s 25% nebo 30% spoluúčastí. Při uzavírání pojištění v takovém případě nenaleznete výši spoluúčasti v návrhu smlouvy, ale je si ji třeba dohledat v pojistných podmínkách. Často se tak stává, že klient o výši spoluúčasti neví,“ upozorňuje finanční poradkyně Petra Dusová. Narazíte-li tedy na „supervýhodnou“ nabídku, nejásejte, ale raději si vše sami pořádně prověřte. Prodejci pojištění se touhle specialitkou rozhodně chlubit nebudou.
A kdo by si měl pořídit pojištění za škodu způsobenou při výkonu povolání? „Toto pojištění bych doporučila zejména profesím, v nichž zaměstnanci manipulují se stroji nebo se zbožím či materiálem,“ radí Dusová. „Rozhodně bych ho také doporučila řidičům z povolání. Pokud ale pracujete pro firmu jako živnostník, na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání rychle zapomeňte. U osob samostatně výdělečně činných toto pojištění nahrazuje pojištění odpovědnosti z provozní činnosti.“ tak třeba na dovolené Pojištění odpovědnosti je možné uzavřít i na škody způsobené v běžném občanském životě. Stojí okolo pěti set korun za rok a kryje především škody vzniklé při běžném provozu domácnosti, při rekreaci, zábavě a sportu nebo při činnostech pracovního charakteru, kdy se nejedná o výdělečnou činnost. „Toto pojištění bych doporučila především rodinám s dětmi. Většinou totiž platí, že pokud se pojistí jeden z rodičů, vztahuje se pojištění i na děti,“ upozorňuje Dusová.
„Pojištění se ale vztahuje také na škody, které pojištěný způsobí jako cyklista nebo chodec,“ dodává Svobodová. „Velmi vyhledávané je i majiteli domácích mazlíčků. Vztahuje se totiž na škodu vzniklou pojištěným jako vlastníkem nebo opatrovatelem domácích a drobných hospodářských zvířat.“ Pojištění „na hloupost“ si můžete sjednat také jako připojištění, třeba k pojištění domácnosti.