Mezi pojišťovnou a pojištěncem funguje většinou idylický vztah. Klient pokojně platí pojistné a pojišťovna zaslané peníze s nadšením přijímá. Problém nastane ve chvíli, kdy plynulý běh věcí naruší pojistná událost. Snaha klienta zvrátit směr finančního toku a získat pro změnu něco od svého pojišťovacího ústavu totiž může narazit na řadu překážek.
Za některé odpovídá pečlivá práce pojistných matematiků opírajících se o zákony, které jdou pojišťovnám na ruku. Pak jsou tu také pojišťovací makléři. Až příliš mnoho jich přes provize nedohlédne na skutečné potřeby klienta. A samozřejmě také chyby a nepozornost na straně klientů, kteří si často ani nepřečtou pojistnou smlouvu. Nebo, v tom nejhorším případě, komplikují pojišťovnám jejich matematiku podvody, které jen u dopravních nehod podle České pojišťovny tvoří až 35 procent všech nahlášených případů. Pojďme se teď ale podívat na několik triků, které jim pomáhají vydělávat.
K jednotlivým bodům se vyjadřuje i největší tuzemský pojišťovací ústav Česká pojišťovna.
1 Pojistka jako investice
Investiční životní pojištění je dlouhodobě jedním z nejvíce kritizovaných produktů pojišťoven. A oprávněně. Je totiž výhodné pouze pro malou část klientů, kteří mu rozumí, umějí využít jeho parametry a uvědomují si všechny nevýhody. Odborníci upozorňují, že pojištění kombinované s investováním či spořením je vhodné pouze pro dlouhodobé uložení peněz v horizontu dvaceti až třiceti let.
V čem je problém? První dva až tři roky investiční pojištění nevynese ani korunu. Zhodnocování prostředků začíná být patrné přibližně po deseti letech a i tak poplatky spolknou mezi deseti až padesáti procenty výnosu. Všechny vložené prostředky v prvních letech slouží pro pokrytí rizik (úmrtí, úraz), ale hlavně se z nich platí provize pojišťovacího makléře. Ta se u investičního životního pojištění pohybuje v rozmezí 16 až 24 měsíčních plateb pojistného, tedy i desítky tisíc korun za jednu uzavřenou smlouvu. Pro klienty, kteří to dokáží využít, může být naopak výhodou možnost daňového odpočtu až o 12 000 korun ročně.
Co na to pojišťovna:
První dva roky klient skutečně nespoří. Velká část jeho pojistného je použita na pokrytí nasmlouvaných rizik, dále pak na administrativu, provize, lékařské kontroly zdravotního stavu a podobně.
Řešení
Oddělte pojištění a investice. Samostatné životní/úrazové pojištění, které stojí řádově stokoruny ročně, můžete doplnit investováním do podílových fondů, zlata nebo stavebním spořením. Zhodnocení bude při dobrém nastavení vyšší, s menším rizikem. Výhodou bude i větší dostupnost peněz v případě potřeby, bez velkých ztrát, se kterými je při předčasném výběru nutné počítat u investičního životního pojištění. O tomto typu pojistky uvažujte pouze v případě, že peníze budete potřebovat až za třicet let a dokážete využít daňové odpočty.
2 výše povinného ručení
S povinným ručením je spojený trik, který se týká lidí vlastnících více vozů. Pokud všechna auta ze své soukromé flotily nepojistíte u stejného ústavu, nemusíte na nově pojišťovaný vůz získat bonus dobrého řidiče, ani když předložíte potřebné potvrzení. Pojišťovny v tomto ohledu fungují stylem všechno, nebo nic.
Zákonné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla je jeden ze základních produktů z jednoduchého důvodu – musí si ho pořídit každý, kdo chce jezdit vlastním automobilem. Podle toho, jak se pojišťovny v masivních reklamních kampaních předhánějí ve výši bonusů a dalších výhod to vypadá na silný konkurenční boj. Nehodová služba, která s pojišťovnami vyřizuje přibližně 12 procent všech nehod v České republice, ale nedávno upozornila, že i přes lákavé bonusy se na povinném ručení výrazně vydělává. Za rok 2009 pojišťovny na škodách z dopravních nehod vyplatily pouze necelou polovinu prostředků, které na povinném ručení vybraly. V Německu ale podle veřejně dostupných údajů činí rozdíl mezi vybraným a vyplaceným pojištěním pouze tři procenta, což tamním pojišťovnám stačí na zajištění administrativy i přiměřeného zisku.
Co na to pojišťovna:
Nelze jednoduše srovnávat předepsané pojistné a vyplacené pojistné plnění v daném roce. Pojišťovny totiž vedle „okamžité“ výplaty škody mají ze zákona povinnost tvořit rezervy na škody, které se budou vyplácet dlouhodobě, v řádu desítek let.
Řešení
Vyberte si povinné ručení podle toho, jaké konkrétní podmínky pojišťovna nabízí v oblasti výše limitů pojistného plnění či nabídky asistenčních služeb a připojištění. Zkuste si zjistit zkušenosti klientů s proplácením škody.
3 Podhodnocené pojištění
Velké problémy mohou skrývat pojistné smlouvy, které se týkají ochrany majetku. Při pojistné události se jako největší problém ukazuje situace, kdy je majetek pojištěn na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota. To je samo o sobě chyba klienta. Trik pojišťoven je ale v tom, že poškozenému klientovi neproplatí škodu do výše, na kterou se pojistil. Plnění sníží ve stejném poměru, jako je poměr mezi skutečnou a pojištěnou hodnotou majetku.
V praxi to znamená, že pokud si někdo pojistil domácnost s vybavením v hodnotě 1 milionu korun, nedostane při kompletním zničení domácnosti půl milionu, ale třeba jen 250 tisíc korun. Tato úprava má sice oporu v zákoně, bohužel na ni klienta obvykle nikdo neupozorní.
Co na to pojišťovna:
Podpojištění je jednoznačně řešeno zákonem o pojistné smlouvě a z něho zcela logicky vyplývá, že pouze ten, kdo je plně pojištěn, může být také plně odškodněn.
Řešení:
Před uzavřením pojistné smlouvy se vyplatí odhadnout hodnotu majetku ve spolupráci s pojišťovnou. Pro tento účel disponuje speciálními tabulkami a dotazníky, které by měl makléř použít při uzavírání smlouvy. Nejčastější problémy se týkají specifického vybavení domácnosti, na které pojišťovny uplatňují limity, pohlídejte si proto například limity na elektroniku, do které spadá například také plynový kotel, který může stát i sto tisíc korun. Když si pořídíte nové vybavení, smlouvu aktualizujte.
4 Příliš vysoké pojistky
Občas se stává, že makléř klientovi nabídne vyšší pojistné krytí, než je skutečná hodnota věcí. Díky vyšším platbám pojistného totiž dostane vysokou provizi. Což mu samozřejmě vyhovuje. Pro klienta ale z nadpojištění žádné výhody neplynou – když dojde ke škodě, pojišťovna mu proplatí jenom vypočítanou hodnotu poškozených nebo uloupených věcí.
Počítejte s tím, že stejných počtů jako u podpojištění, v tomto případě ovšem směrem nahoru, se určitě nedočkáte.
Co na to pojišťovna:
Přepojištění může být způsobeno nesolidním prodejcem. Častější je ale podpojištění, které pojišťovací ústavy nemohou ovlivnit jinak než dobrou osvětou.
Řešení
Nechejte si vypracovat nabídky u několika pojišťoven. Pro základní orientaci můžete použít internetové aplikace na webových stránkách jednotlivých pojišťoven. Jistější je uzavírat pojistku přímo na pobočce vybrané pojišťovny, než u nevyzkoušeného zprostředkovatele nebo prodejce, kterému může jít především o výši jeho provize.
5 Málo pojištěných rizik
Ještě nepříjemnější následky než podpojištění domácnosti nebo nemovitosti může mít špatně nastavená pojistná smlouva. Častým problémem je nedostatečná ochrana proti různým rizikům, které v praxi mohou nastat. Nejčastěji mezi riziky při pojištění domácnosti chybí přepětí v elektrické síti a vyplavení vodou z vodovodu. Spolehnout se na tvrzení makléře, že nabízená pojistka zahrnuje opravdu všechna rizika, je riziko samo o sobě. Leda by o takovém tvrzení existoval notářský záznam. Že jde o rozšířený problém, ukázalo před pár měsíci i srovnání uveřejněné v HN, ve kterém většina pojišťoven do požadovaného kompletního pojištění nezahrnula právě přepětí v elektrické síti. Stejně tak může dojít k mylnému informování klienta, který je v nevýhodě kvůli neznalosti nabízených produktů. To se týká často cestovního pojištění, kde je důležité sledovat přesné podmínky například pro případ zranění při sportu, které nabízené pojištění nemusí krýt, přestože riziko úrazu zahrnuje.
Co na to pojišťovna:
Rozsah rizik je jedním z parametrů, kterými se produkty pojišťoven mohou lišit, aby si pojištěný měl možnost vybrat, co mu nejlépe vyhovuje. Rozsah rizik a jejich limity si vybírá klient sám a podle nich se pak také počítá i výše pojistného.
Řešení:
Nekompletní pojistky lze řešit sjednáním pojistných produktů označovaných jako all-risk, které jsou až o desítky procent dra, ale zároveň z definice kryjí všechna relevantní rizika. Především však pomůže pečlivě číst pojistné smlouvy a všeobecné obchodní podmínky pojišťoven a vzájemně je porovnávat. V případě specifických požadavků je dobré nechat si od pracovníka pojišťovny sepsat jeho vyjádření, že pojistka požadovaná rizika kryje.
6Snaha platit co nejmíň V případě pojistné události se může stát, že pojišťovna nebude chtít škodu proplatit rychle a v plné výši. Nejčastěji svého klienta překvapí už při stanovení hodnoty věcí, kterou by měla uhradit, kdy tabulková cena neodpovídá jeho představě. Důležité je, zda pracuje s časovou nebo novou cenou. Při stanovení hodnoty vyplývající z časové ceny totiž pojišťovna vyplatí pouze tolik prostředků, kolik je potřeba na nákup opotřebovaného ekvivalentu poškozené nebo odcizené věci v bazaru.
Další problém se může skrývat v limitech na náhradu hotovosti, šperků nebo sportovního vybavení. Právě tyto věci totiž obvykle pojišťovny hradí jen do určité hodnoty, co je nad ní, neproplatí.
Na problém se stanovením hodnoty často narážejí majitelé vozů poškozených v rámci dopravní nehody, především při stanovení zůstatkové hodnoty vraku automobilu po „totální nehodě“. Vyplácené částky se u různých pojišťoven mohou lišit o desítky i stovky tisíc korun.
Co na to pojišťovna:
Pojišťovna vždy hradí skutečnou škodu v době pojistné události, na kterou má klient ze zákona a z pojistné smlouvy nárok. Současná pojištění nemovitosti a domácnosti jsou koncipována obvykle na novou cenu, takže klient dostane takové plnění, aby si stejnou věc nebo podobnou totožných parametrů a vlastností mohl pořídit znovu. U některých starších smluv se počítá s amortizací.
Řešení:
Zvolte pojištění, které nabízí náhradu v nových cenách, a k němu pro vás konkrétně vhodně nastavené limity vztahující se například na elektroniku nebo sportovní vybavení. U speciálních předmětů, jako jsou starožitnosti, umělecké artefakty nebo cenné sbírky, se vyplatí v rámci pojistné smlouvy definovat přesně jejich hodnotu a pravidelně tyto údaje aktualizovat. Při výběru pojištění je dobré zjistit si zkušenosti jiných klientů při vyřizování škodních událostí, buď mezi známými, nebo například v internetových diskusních fórech.
7 Záludné výjimky
Velké nepříjemnosti nastávají v případě, kdy pojišťovna označí požadavek na náhradu škody za neoprávněný z důvodu takzvaných výluk. Výluky představují specifické podmínky, za kterých pojišťovna nemusí škodu hradit. Nejobvyklejší výlukou u majetkových pojištění jsou škody způsobené terorismem nebo například při policejním zásahu. Zodpovědnosti se často zříkají také ve chvíli, kdy do pojistné události zasáhne alkohol nebo něco zanedbá klient – například u požáru, který vznikl v neudržovaném komíně, nebo při vloupání, pokud se ukáže, že zloděj nemusel překonávat žádnou fyzickou bariéru.
Specifickou oblastí bohatou na výluky jsou pojištění spojená se zdravím a náhradou ušlého zisku. Například u soukromého zdravotního pojištění, které spočívá v doplacení rozdílu mezi příjmem pojištěnce a nemocenskými dávkami, začínají pojišťovny obvykle platit až u dlouhodobých nemocí, kdy pracovní neschopnost trvá déle než třicet dní. Problematické bývá také získání náhrady v případě psychických chorob či u diagnóz spojených s bolestí zad. To se týká i pojištění schopnosti splácet k úvěrům. U pojištění, které má chránit i proti ztrátě zaměstnání, pak pojišťovny začínají platit po měsíci nebo dvou od registrace na úřadu práce. A pokud klient nenajde práci rychle, pojištění mu nepomůže – dostane pouze omezený počet splátek, obvykle mezi šesti a dvanácti, tedy na půl roku až rok.
Co na to pojišťovna:
Každá pojistka je individuální a pojištění u jedné pojišťovny zahrnuje více rizik, u druhé méně. Samozřejmě platí, že čím více rizik je pokryto, tím vyšší je cena pojištění.
Řešení:
Je třeba pečlivě vybírat co nejvhodnější pojištění a prostudovat si výluky uvedené v pojišťovací smlouvě a obchodní podmínky pojišťovny.