Na silnicích se nyní pohybuje až 600 tisíc hazardérů, kteří nemají sjednáno „povinné ručení“. A někdy stačí k „milionové“ nehodě velmi málo, třeba přehlédnutí cyklisty při odbočování. Následují soudy, milionové pohledávky, které dotyčný nemůže splatit, soudní proces a nakonec i nařízená exekuce. Pokud patříte mezi podobné zapomnětlivce nebo jste si čerstvě koupili automobil, potom je vaší zákonnou povinnosti si „povinné ručení“ zřídit. Jeho sjednání vás kryje před škodami na zdraví nebo usmrcením, které za volantem způsobíte, stejně tak před škodami, jež způsobíte poškozením, zničením nebo ztrátou věci. Z tohoto pojištění jde rovněž úhrada za ušlý zisk poškozeného.
Limity pojistného krytí představují maximální sumu, která je v případě škodné události vyplacena poškozenému. Při přípravě pojistné smlouvy je tedy dobré zvážit, zda si chcete sjednat povinné ručení s vyššími pojistnými limity, nebo se spolehnete na to, že případná škoda nebude vyšší než zákonem stanovené částky. Kromě základního plnění, 35 milionů na majetek a 35 milionů na život, dnes už pojišťovny nabízejí i vyšší pojistné částky.

Důvod je v podstatě jednoduchý. Při většině dopravních nehod základní výše pojistného plnění postačí. U velmi závažných případů, například při zranění mladé osoby, kde lze očekávat, že se budou hradit následky celý život poškozeného, však nízké limity svoji roli zcela splnit nemusí. Stejně tak v případě, když někdo způsobí závažné ekologické škody, které mohou například nastat, zaviní-li motorista srážku cisterny s ropou v místě s větší hustotou obyvatelstva (zahrady, studny apod.) Navíc, pokud si sjednáte pojištění s vyššími limity pojistného plnění, zpravidla získáte nadstandardní asistenční služby, jako například tlumočení při styku s policí z jiného státu, uschování nebo přímo sešrotování nepojízdného vozidla, poradenství při vypisování formuláře nebo náhradní dopravu do místa bydliště.
Cenu vždy ovlivňuje kategorie vozidla, zdvihový objem válců nebo výkon motoru, určující je samozřejmě zvolený limit pojistného plnění a předchozí bezeškodní průběh (systém bonus/malus). Vliv na cenu může mít i rozsah již zmíněných asistenčních služeb, segmentační kritéria (např. věk, bydliště vlastníka vozidla, stáří vozidla apod.) nebo způsob sjednání (při on-line sjednání poskytují pojišťovny slevu).

Pokud se v nabídce pojišťoven neorientujete, netykáte si s online formuláři a navíc vás tlačí čas, je nejlepším řešením obrátit se přímo na pojišťovnu nebo na vašeho finančního poradce. Důležité je také mít na paměti, že nízká cena ne vždy musí nutně znamenat výhru. Tímto způsobem nastavené pojištění bývá velmi často oproštěno od všech praktických služeb, které v případě nehody oceníte. Jde zejména o pobyt v zahraničí, kde vás může zaskočit rozdílnost prostředí, neznalost dopravních specifik, časová tíseň, rozdílné (vyšší) ceny nebo jazyková bariéra – v tu chvíli se asistenční služba rozhodně vyplatí.

Jelikož vám povinné ručení nehradí škodu, vznikne na vašem vozidle, je vhodné si sjednat i havarijní pojištění. Pokud o nich jednáte se stejným pojistitelem, můžete získat výraznou slevu. Cenu havarijního pojištění určují jiné faktory, než je tomu u povinné ručení. Rozhodující je značka a typ vozidla, jeho kategorie, druh a výbava, stáří a v neposlední řadě i výše zvolené spoluúčasti. Opět je důležité myslet na to, že cena není jediným kritériem, kterým byste se měli řídit. Důležitá je pojistná ochrana všech potenciálních rizik, limity pojistného plnění nebo rozsah asistenčních služeb.

S postupným opotřebováním vozidla je vhodné požádat po jednom až dvou letech pojistitele o aktualizaci vašeho havarijního pojištění a o přepracování pojistné smlouvy. K tomuto kroku pojišťovna majitele vozidel nevyzývá, každý na to musí pamatovat sám. Pro starší vozy je vhodné zvážit aktuálnost původního rozsahu pojištění v závislosti na riziku jeho odcizení, počtu ujetých kilometrů, sezonnosti jeho užívání a podobně. Některé pojišťovny například neuzavřou pojištění pro vozy starší deset let, jiné sjednání podmiňují spíše technickým stavem vozidla. Existuje, kromě zmíněných pojištění, možnost i dalšího připojištění?

Spolu s pojištěním odpovědnosti a s havarijním pojištěním si samozřejmě lze sjednat i další připojištění. Mezi nejčastější patří připojištění čelního skla či pojištění proti střetu se zvěří nebo poškození vozidla zvířetem. Průměrná vyplacená částka za pojistnou událost tohoto charakteru představuje 30 tisíc Kč. Mezi další typy připojištění se pak řadí úrazové pojištění osob v pojištěném vozidle, pojištění zavazadel určené pro případ zničení přepravovaných zavazadel v důsledku živelní události či jejich poškození, zničení nebo ztráty při dopravní nehodě. V rámci havarijního pojištění existuje i možnost pojištění právní ochrany vozidla nebo právní ochrany řidiče, určená zejména řidičům z povolání, včetně řidičů kamionů.

Jedním z tragických příkladů, kam jaké výše může dosáhnout způsobená škoda, je příběh mladé cyklistky. Na konci vesnice odbočoval nepozorný řidič vlevo a přehlédl pětadvacetiletou ženu. Přestože nešlo o náraz ve velké rychlosti, měla těžké poranění hlavy a páteře. Do dnešního dne bylo uhrazeno celkem 11 100 000 Kč, přičemž tuto částku tvořily:

• Náklady léčení 4, 2 milionu Kč
• Bolestné 1 milion Kč
• Ztížení společenského uplatnění 1,6 milionu Kč
• Ušlý výdělek, pomoc v domácnosti 4,3 milionu Kč

Majitel vozidla, které škodu způsobilo, neměl sjednáno pojištění odpovědnosti. Škoda je následně hrazena z garančního fondu České kanceláře pojistitelů, do něhož přispívají členské pojišťovny ČKP formou členských příspěvků. Po výplatě plnění z garančního fondu ČKP přímo uplatňuje vyplacenou částku po nepojištěném škůdci. Nejprve stanoví přiměřenou lhůtu pro úhradu dlužné částky nebo pro uzavření dohody o splácení. Pokud v této lhůtě nepojištěná osoba dluh neuhradí, ani neuzavře s ČKP dohodu o splácení, předáČKP případ k externímu vymáhání zejména inkasním společnostem (specializovaným na vymáhání pohledávek). Inkasní společnost kontaktuje nepojištěného škůdce a opět mu stanoví lhůtu k mimosoudní úhradě dluhu. Když ji nedodrží, zahájí advokát inkasní společnosti soudní proces proti nepojištěnému škůdci. Někteří dlužníci platí až na základě pravomocného soudního rozhodnutí, čímž si celou věc prodraží, protože pak musí uhradit i všechny náklady soudního sporu. Ti, kteří neplatí ani na základě pravomocného soudního rozhodnutí, musí počítat s exekucí.

• 84 % škod uplatněných havarijním pojištěním je způsobeno havárií?
• Průměrné pojistné plnění na jedno odcizené vozidlo je 250 tisíc Kč, přičemž každých 40 minut je v ČR odcizeno jedno vozidlo?
• Živelní pohromy v loňském roce napáchaly na vozidlech škody, jejichž průměrná hodnota je 116 tis Kč?