Jak dobře pojistit auto a přitom neplatit zbytečně. Povinné ručení mít musíme, ale naše auto neochrání.To umí jen havarijní pojištění. Když je vhodně propojíme a využijeme pár šikovných triků, můžeme na pojistném ušetřit i několik tisíc korun. Jsem skvělý řidič a mám povinné ručení, tak co by se mi mohlo stát? S tímto přesvědčením vyrazí zanedlouho většina Čechů na dovolenou po tuzemsku i Evropě. A pak se to stane. V touze po zajímavých turistických zážitcích nebo v zajetí nákupní horečky zaparkujeme svoje auto v neznámém městě nebo na ne zcela bezpečném místě. Když se vrátíme, zjistíme, že vám někdo „nacouval do motoru“ nebo ukradl pneumatiky. Viník je pryč, auto nepojízdné a přivolaní policisté jen bezradně krčí rameny. V takové situaci nám řidičské umění není nic platné a povinné ručení nepomůže.
Povinné ručení - jak vyplývá z jeho plného názvu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla - totiž není pojištěním pro naše auto, ale pojištění odpovědnosti pro nás jako řidiče. Jeho hlavním smyslem je chránit nás před finančními následky škod, které způsobíme svým vozem. Jde zejména o škody na zdraví a životě ostatních účastníků nehody, ale také o škody na majetku nebo na životním prostředí. Ochrana versus škoda Většina majitelů aut dává při výběru povinného ručení stále ještě přednost nižší ceně. Pojišťovny se v posledních letech snaží obstát v konkurenci a povinné ručení stále vylepšují. Například tím, že k němu přidávají zdarma asistenční služby, úrazové pojištění, pojištění čelního skla, živelních škod, a dokonce i pojištění bonusů za bezeškodní průběh. Slibují také vyřízení všech formalit v případě dopravní nehody za svého klienta.
Postupně tak přibývá řidičů, kteří dávají přednost povinnému ručení, ke kterému dostanou co nejvíce dalších služeb. Když se jim podaří takové výhodné povinné ručení najít, spokojeně si zamnou ruce a mají pocit, že pro své milované auto i peněženku udělali maximum. Jenže to je další omyl.
Havarijní pojištění je nezbytné proto, že je tzv. škodové. Jeho smyslem je v první řadě kompenzace škod na našem voze, ať jsme si je zavinili sami, nebo nám je způsobil někdo jiný, či k nim došlo v důsledku některého z pojištěných rizik. Havarijní pojištění se vztahuje na úplně jiná rizika než povinné ručení. Jde zejména o riziko havárie, odcizení vozidla, jeho části nebo výbavy, poškození vozidla živelní událostí nebo vandalismem, případně střetem se zvěří.
Zloději, živly a další nástrahy I ten nejskvělejší a nejopatrnější řidič může o své auto přijít, protože mu ho někdo odcizí. Počet ukradených vozů sice rok od roku klesá díky lepším zabezpečovacím zařízením, ale podle statistik České asociace pojišťoven si přece jen každých 40 minut v Česku zloději odvezou jedno auto. Denně je to 35 vozů v celkové hodnotě pět a půl milionu korun. Jen zhruba třetinu z nich se podaří policii vypátrat a vrátit majitelům. Ta ostatní jsou nenávratně pryč. Takže pojistit si auto proti krádeži se nezdá být až tak zbytečné.
Havarijní pojištění však může posloužit i v případě, že dojde k poškození vozu živly. Určitě to měli možnost ocenit klienti pojišťoven v oblastech, kde loni v srpnu poničily stovky aut přívaly krup. Jen v roce 2010 evidovaly pojišťovny živelní škody na automobilech za půl miliardy korun. Průměrné vyplacené pojistné plnění za jednu živelní škodu bylo 116 tisíc korun.
Pořádně nám může vyprázdnit peněženku i špatná silnice (viz článek na této stránce). Když do takové pasti spadneme, můžeme si způsobit poškození podvozku, kol, ale jsou i případy poškození chladiče či motoru. Podle statistiky pojišťoven taková škoda přijde v průměru na 32 tisíc korun, přitom za havarijní v průměru zaplatíme 10 tisíc korun ročně.

Devět triků, jak ušetřit na havarijním pojistném

Mnozí majitelé aut neuzavírají havarijní pojištění, protože jim připadá drahé. Pokud však využijí některý z následujících tipů, mohou je mít o pár tisíc korun levnější.

1. Havarijní pojištění si můžeme sestavit jako stavebnici. Můžeme zvolit pojištění all risk, tedy všechna základní rizika (havárie, odcizení vozidla, jeho části nebo výbavy, poškození vandalismem nebo neznámým viníkem, poškození živelními událostmi, jako jsou povodně, požáry, vichřice, údery blesku, krupobití a podobně), které je samozřejmě nejdražší. Nebo si zvolíme jen některá z nich. Pojištění bude rázem levnější.

2. Pokud zvolíme pojištění all risk, pak se k němu snažme získat co nejvíce výhod zdarma - například asistenční služby nebo úrazové pojištění -, ale dají se najít i další.

3. Na pojistném můžeme ušetřit u většiny pojišťoven i tak, že si sjednáme povinné ručení i havarijní pojištění najednou - sleva bývá kolem pěti procent.

4. Hodnota každého auta velmi rychle klesá, a proto je výhodné každý rok pojistku upravit na nižší pojistnou částku, jež odpovídá aktuální hodnotě auta. Častá chyba vede k placení zbytečně vysokého pojistného.

5. U vozů starších šesti let je možné dojednat speciální havarijní pojištění, které také bývá levnější.

6. Výše pojistného závisí i na tom, jakou spoluúčast zvolíme. Platí nepřímá úměra: čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné. Možnost volby spoluúčasti bývá do 30 % pojistného plnění.

7. U pojištění rizika odcizení vozidla můžeme získat až 30% slevu na pojistném, pokud splníme požadavky pojišťovny na zabezpečení. Požadavky se dají zjistit v pojistných podmínkách.

8. Bezeškodní průběh u havarijního pojištění, podobně jako u povinného ručení, znamená každoroční bonus v podobě pětiprocentní slevy na pojistném. Celkově můžeme dosáhnout zlevnění až o 50 %.

9. Slevu, nejčastěji pět procent, na pojistném můžeme získat i tehdy, pokud uzavřeme smlouvu o havarijním pojištění přes internet.