Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla prochází letos výraznými proměnami. Hned několik pojišťoven totiž přistoupilo na princip přímé likvidace pojistné události, který tento proces zjednoduší a zkrátí. Přímá likvidace znamená, že při nezaviněné nehodě zařídí pojišťovna všechny potřebné záležitosti za klienta a uhradí skutečnou škodu na vozidle i případné další položky.
Princip přímé likvidace platí u některých pojišťoven i pro dopravní nehody způsobené majitelem zahraničního vozu, přesněji pojištěného u zahraniční pojišťovny, pokud dojde k nehodě na území ČR. Nabídka pojišťoven se též rozšiřuje o zapůjčení automobilu zdarma, v některých pojišťovnách na stanovený počet dnů, někde na celou dobu trvání opravy i v případě, že jste nehodu zavinili.
Vybírejte a porovnávejte produkty zde
Dále pojišťovny v rámci poskytovaných asistenčních služeb výrazně zvýšily limity na odtah vašeho nepojízdného vozidla v případě vámi zaviněné nehody nebo v případě poruchy. Dalšími službami, které se v letošní nabídce povinného ručení objevují, jsou balíčky s vyššími limity pojistného plnění, které zahrnují pojištění proti živlům, pojištění proti střetu se zvěří nebo poškození vozidla zvířetem, úrazové pojištění posádky vozidla nebo cestovní pojištění.
S aktuální nabídkou však přicházejí i pojišťovny, které zatím na princip přímé likvidace nepřistoupily. Konkurenční výhody kompenzují vysokými slevami, velmi příznivými bonusy pro řidiče s bezeškodným průběhem nebo přiznáním bonusu pro začínajícího řidiče, kteří zatím nemají za volantem velké zkušenosti. Ke svému povinnému ručení nabízejí rozšířené asistenční služby nebo například služby v podobě servisu, který řidiče spolehlivě informuje o blížící se extrémní nepřízni počasí.
Povinné ručení stále neplatí všichni motoristé
Přestože zákon ukládá všem vlastníkům motorových vozidel uzavřít pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla, najde se stále ještě velká řada motoristů, která toto pojištění s obecně vžitým názvem povinné ručení, stále nebere na vědomí.
„Ještě početnější skupinu tvoří motoristé, kteří nerozumí dostatečně principu tohoto pojištění, velká část řidičů pak nezná běžné postupy v praxi, stanou-li se účastníky dopravní nehody“, sdělila Právu Marcela Kotyrová, manažerka pro komunikaci a vzdělávání z České asociace pojišťoven (ČAP).
Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla chrání pojištěného před možným nepříznivým finančním dopadem nároků poškozené strany v případě, že pojištěný způsobí dopravní nehodu. Minimální zákonem stanovený limit pojistné ochrany je 35 000 000 Kč na každého zraněného nebo usmrceného a 35 000 000 Kč na majetkovou škodu pro všechny poškozené.
V praxi to znamená, že v případě nehody zaplatí pojišťovna za viníka nehody poškozenému skutečnou škodu maximálně však do výše stanovených limitů. Vztahuje se na škody vzniklé na zdraví nebo usmrcením, včetně nákladů na léčení zraněných, věcné škody, škody, které mají povahu ušlého zisku a podobně. Naopak se nevztahuje na škodu na vozidle pojištěného.
Pojištění odpovědnosti platí i v zahraničí
Zelená karta, doklad o sjednaném povinném ručení, platí ve státech Evropského hospodářského prostoru a ve státech stanovených prováděcí vyhláškou Ministerstva financí ČR. Seznam pokrývá opravdu všechny destinace, kam se může v tomto regionu český motorista vydat vlastním vozem. Kompletní seznam států je uveden přímo na zelené kartě.
Platné pojištění musí mít každé vozidlo, které je registrováno k provozu na veřejných pozemních komunikacích. Majitel nepojištěného vozidla je sankcionován jak správními orgány, tak i Českou kanceláří pojistitelů (ČKP) prostřednictvím poměrně nového opatření – povinného příspěvku do garančního fondu ČKP.
V neposlední řadě hrozí, že s nepojištěným vozidlem lze způsobit stejně závažnou dopravní nehodu jako s pojištěným, jen s jedním rozdílem. Poškozený je odškodněn z Garančního fondu a tyto náklady jsou zpětně vymáhány na nepojištěném viníkovi. Pokud dojde k újmě na zdraví poškozeného, mohou náklady na jeho léčbu a následnou zdravotní péči dosáhnout až několika milionů korun.
Jak postupovat při nehodě
Pokud nedošlo ke zranění, škoda na majetku je menší než 100 tisíc korun a nebyl poškozen majetek třetích osob, není třeba volat policii. Je však nutné řádně vyplnit se všemi účastníky dopravní nehody formulář záznamu o dopravní nehodě vyznačit v plánku, jak vznikla dopravní nehoda, kdo se jí účastnil, jak ke škodě došlo. Pokud existují svědci nehody, je nutné zajistit na místě jejich kontakty. Je vhodné pořídit i fotodokumentaci nehody. Jak správně vyplnit formulář lze vyčíst například v informační elektronické brožurce, kterou umístila ČAP na svých webových stránkách (www.cap.cz).
Pokud to okolnosti dovolují a o zavinění nejsou žádné pochybnosti, může vyřízení celé pojistné události podstatně urychlit a zjednodušit, pokud viník telefonicky nahlásí událost svému pojistiteli hned z místa nehody.
Kdo zaplatí škodu viníkovi
K tomuto účelu slouží havarijní pojištění, které kryje i další škody, jakými je například škoda způsobená živly (krupobití, náledí, tíha sněhu), vandalismus, odcizení vozidla a podobně. Nabídka produktů havarijního pojištění u osobních vozů je široká. U starších vozů lze sjednat levnější havarijní pojištění jen pro některá rizika. U nových, zánovních nebo drahých vozů se vyplatí pojistit veškerá pojistitelná rizika. V průběhu času je vhodné smlouvu s pojišťovnou aktualizovat a snižovat tak pojistnou částku i cenu pojistného s ohledem na snižující se hodnotu vozu.
Co má vliv na cenu povinného ručení
Cenu, kterou zaplatí majitel vozu za povinné ručení, vždy ovlivňuje zdvihový objem válců nebo výkon motoru, zvolený limit pojistného plnění, segmentační kritéria (např. věk, bydliště vlastníka vozidla, stáří vozidla apod.) a předchozí bezeškodní průběh (systém Bonus/Malus). V případě havarijního pojištění určuje cenu pojistného značka a typ vozidla, pořizovací cena, rozsah pojištěných rizik s limity pojistného plnění a výše spoluúčasti. V obou případech je poskytována sleva, pokud pojištění sjednáváte online. Další slevu získají řidiči, kteří si sjednají u jedné pojišťovny zákonné pojištění z provozu vozidla spolu s havarijním pojištěním.