Pojistit dům, který zažil povodeň, nemusí být vůbec lehké, mnohé pojišťovny riziko povodně pojistí s velkou přirážkou, jiné ho vyloučí úplně

To, zda to pojišťovna může, nebo nemůže udělat, vychází z pojistných podmínek. Na přímý dotaz, jak pojišťovny reagují po povodni, jestli nechají pojistku dál běžet, navýší pojistné, nebo smlouvu zcela vypovědí, odpovídají velmi opatrně přibližně v tomto duchu: „Po likvidaci pojistné události pojistka dále pokračuje podle sjednaných podmínek bez navýšení pojistného. Smlouvy obecně nevypovídáme. Individuálně však může k vypovězení smlouvy dojít. Například, když se při likvidaci pojistné události zjistí, že nemovitost se nachází v povodňové zóně.“
Když povodeň není náhoda
Nejotevřeněji na problém zareagovala pojišťovna Uniqa: „V tuto chvíli všechny stávající smlouvy běží v nezměněné výši, žádné výpovědi jsme dosud nenavrhli. Nicméně v souvislosti se změnou klimatu a již prakticky periodicky se opakujícími výkyvy doprovázenými povodněmi bude zřejmě nutné přijmout opatření, jak tyto smlouvy z minulosti upravit. V některých lokalitách v ČR pravděpodobnost vzniku povodně nebo záplavy již hraničí prakticky s jistotou při každém větším množství srážek. Řešení je více: snížení limitu plnění v případě povodně, výluka z pojištění ve 4. zóně a podobně. Samozřejmě se přitom bude postupovat individuálně, protože je možné, že některý objekt ze 3. a 4. zóny může být díky stavebním opatřením v místě chráněn tak dobře, že se není třeba obávat nejhoršího.“
Pojistí, či nepojití?
Pojišťovny se k posuzování nebezpečí povodně a záplavy stavějí různě. Všechny si sice zjistí, v které ze čtyř povodňových zón váš dům stojí, ale rozhodnutí, jak drahou pojistku a zda vůbec nabídnou, je na nich.
Pokud máte dům v prvním a druhém pásmu, můžete být bez obav, připojištění proti nebezpečí „velké vody“ můžete sjednat všude. Pozor však na to, že rozhoduje opravdu každý metr, i docela malá obec může být rozdělená do nekolika pásem.
O tom, jak jste na tom právě vy, se dozvíte z povodňových map (popis na vedlejší straně). Pokud máte nemovitost ve třetí povodňové zóně, musíte počítat s příplatkem.
Ve čtvrté zóně vám až na výjimky dům na riziko povodně nepojistí. Bez šance ale nejste. Jak uvádí Václav Bálek z České pojišťovny: „Toto riziko nemusí být zcela nepojistitelné a přistupuje se k němu na základě vyjádření odborníka velmi individuálně. Možností pojistit riziko povodně je celá řada, například se vyloučí desetiletá, dvacetiletá voda nebo se stanoví limit pro riziko záplav a povodní.“ Komu pojišťovna uzavření smlouvy s rizikem povodně nadobro zamítne, může si uzavřít smlouvu alespoň proti ostatním rizikům.
S limity se pojistíte levněji, ale...
Jestliže je vaše nemovitost (nebo i domácnost) ohrožena velkou vodou, může to pro vás znamenat, že na pojistce paradoxně ušetříte. To tehdy, když pojišťovna nebezpečí zcela vyloučí nebo pro něj stanoví limit.
Například Triglav má ve srovnání s konkurencí pojistku nemovitosti i s rizikem záplavy ve třetí zóně opravdu levnou (viz tabulka na následující straně). Právě v tomto pásmu však stanovila limit a za povodňovou škodu zaplatí nejvýše 250 000 korun. Což v případě, že voda vezme dům za tři milion, není zdaleka dostačující. Wüstenrot pojistí dokonce i nemovitost ve čtvrtém, nejnebezpečnějším pásmu. Ani v tomto případě nepatří pojistka k nejdražším, protože je stanoven limit 15 procent pojistné částky. Pro dům za tři miliony by to bylo 450 000 korun.
Kdo na pojištění povodně trvá i přes zvýšené riziko, připlatí oproti domu „na kopci“ třeba i trojnásobek. Cestou, jak na pojistném ušetřit, je zvýšit si spoluúčast. Pokud má pojišťovna základní spoluúčast nulovou, klidně si nastavte vyšší. Sníží vám pojistné a vy byste beztak s velkou pravděpodobností neběželi hlásit úplně malou škodu.