Již potřetí vyhlašuje Česká asociace pojišťoven (ČAP) únor měsícem pojištění. „Komunikační kampaň“ se v příštím roce ponese ve znamení životního pojištění. Tentokrát se více zaměří na důležitá rizika, jakými jsou závažná onemocnění, trvalá invalidita, trvalé následky úrazu nebo smrt.
„Přestože jsme se životním pojištěním zabývali již v loňském roce, považujeme za dobré si znovu připomenout jeho podstatu i výhody a upozornit na rizika spojená s předčasným ukončením smlouvy. Naším cílem je objasnit mýty a nepřesné interpretace, které se v souvislosti s životním pojištěním mezi lidmi stále objevují,“ připomíná Marcela Kotyrová z ČAP a dodává: „Dá se říci, že v době krize jsou lidé vnímavější k potřebě zabezpečit sebe a své blízké a význam životního pojištění v jejich očích mírně stoupá.“ Čím dříve, tím výhodněji
Z průzkumu realizovaného před dvěma lety vyšlo najevo, že nejčastěji životní pojištění uzavírají lidé ve věku 30-49 let. Tato věková kategorie občanů nejvíce oceňuje význam životního pojištění, kterým je krytí hlavních rizik. Pojištění je pro ně zárukou finanční jistoty, zejména pokud finančně zajišťují své nejbližší nebo splácí úvěr. Většinou si uvědomují význam své role „živitele“ rodiny i to, jaké důsledky by měl výpadek jejich příjmů a za jak dlouho by byl případně schopný jiný člen rodiny výpadek svým příjmem nahradit. Lidé pod 30 let často význam životního pojištění naopak stále nedoceňují. Dílčím způsobem tento fakt souvisí s věkem, ke kterému patří větší bezstarostnost. Kdo se však pojistí dříve, platí nižší pojistné. S vyšším věkem se klient stává z hlediska životního pojištění rizikovější, a pokud narychlo potřebuje životní pojištění účelově, například pro zajištění hypotéky, zaplatí víc.
Pamatujte na rizika!
Častým problémem bývá správné nastavení pojistné částky neboli částky nejvyššího plnění z pojistné události v pojistné smlouvě, případně z několika pojistných událostí za určité časové období. To je rozhodující i pro stanovení výše splátky pojistného. Doporučovaná pojistná částka by měla představovat pětinásobek ročního příjmu pojištěného, nebo by měla v plné výši krýt případnou půjčku či hypotéku. Pokud vyděláváte například 20 000 Kč čistého měsíčně, to znamená 240 000 Kč ročně, měla by se pojistná částka na smrt pohybovat okolo 1 200 000 Kč. V tomto směru jsou ve srovnání se státy EU lidé více než „podpojištěni“.
I přes možnost zhodnocení investic a zajištění nejbližších je třeba si uvědomit, že hlavní význam pojištění spočívá v krytí důležitých rizik, jakými jsou trvalé následky úrazu, závažné onemocnění, invalidita apod., a proto není moudré výši pojistných částek podceňovat.
Lze riskovat s garancí?
Životní pojištění je mezi finančními nástroji unikátní svou dvousložkovou strukturou. Při sjednání pojištění se můžete rozhodnout pro bezpečnější uložení finančních prostředků a zvolit produkt s garantovaným výnosem (tzv. kapitálové, důchodové nebo univerzální životní pojištění), anebo si tak trochu zariskovat a vsadit na investiční životní pojištění. Vyšší výnos bývá vyvážen vyšším rizikem. I v rámci investičního životního pojištění již však v dnešní době pojišťovny disponují portfoliem garantovaných fondů.
U všech typů životního pojištění, včetně investičního, může pojištěný využít maximální daňový odpočet 12 000 Kč ročně, pokud splňuje podmínky zákonem stanovené pro jeho uplatnění. I přesto, že je v České republice sjednáno řádově několik milionů smluv životního pojištění, možnost odpočtu překvapivě mnoho klientů stále nevyužívá.
Rušení smlouvy je nevýhodné
V době ekonomické recese mohou nastat situace, kdy pojištěný na čas ztratí schopnost platit. „V takovém případě je nejlepším řešením dohoda s příslušnou pojišťovnou na odkladu plateb nebo snížení pojistného na přípustné minimum. Pojišťovny jsou ve většině případů připraveny zákazníkům v tomto směru vyhovět. Rozhodně se nevyplácí uzavřené pojistné smlouvy předčasně rušit. Výpověď smlouvy v průběhu jejího trvání je pro klienta vždy finančně velice nevýhodná,“ říká Marcela Kotyrová z ČAP a dodává: „Je potěšující, že klienti jsou rozumní a k zásadnímu rušení již existujících pojistných smluv nedochází. I navzdory krizi má životní pojištění slušnou dynamiku, což podtrhuje i fakt, že za tři čtvrtletí letošního roku zaznamenalo předepsané pojistné u životního pojištění nárůst o celá 4 procenta.“