Banky klientům doporučují pojistit se proti platební neschopnosti. V případě ztráty zaměstnání či dlouhodobé nemoci nabízejí, že za ně splátky převezme pojišťovna. Ovšem člověk musí být bez práce či nemocný desítky dní a pojišťovna mu uleví jen u několika splátek. Cena, kterou za pojištění zaplatí, přitom prodraží úvěr o deseti- i statisíce korun.
Zadlužených Čechů přibývá, v polovině letošního roku činila zadluženost českých domácností více než 920 miliard korun, za posledních 16 let se zvýšila desetinásobně. Jak rostou dluhy, roste i počet těch, kteří mají problémy se splácením. Analytici odhadují, že ke konci roku se může míra nesplácených úvěrů přiblížit až sedmi procentům.
Češi si uvědomují riziko platební neschopnosti
K dlouhodobému zadlužení někteří Češi přistupují zodpovědně a pro případ dočasné platební neschopnosti si sjednávají tzv. pojištění schopnosti splácet. Nejčastěji jej banky nabízejí klientům, kteří u nich čerpají spotřebitelský úvěr nebo hypotéku.
Ovšem ne u všech bank si může klient pojištění sjednat, tento produkt chybí v nabídce mBank, Volksbank nebo Wűstenrot hypoteční banky.
Nejčastěji si klient uzavírá pojištění ve chvíli, kdy podepisuje úvěrovou smlouvu. U spotřebitelských úvěrů mu to většina bank ani dodatečně uzavřít neumožní.
Jiná praxe nastává při sjednávání hypotéky, banky dovolí klientům uzavřít pojištění i později, většinou do šesti měsíců od podpisu úvěrové smlouvy. Některé banky se klienty snaží pro uzavření pojištění schopnosti splácet motivovat snížením úrokových sazeb u hypoték. Klientovi se tak mohou úroky snížit o několik desetin procenta.
Krytá rizika: smrt, invalidita, nemoc, ztráta zaměstnání
Dlouhodobý výpadek pravidelných příjmů ohrožující splátky úvěru nastává především v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé pracovní neschopnosti či trvalé invalidity a pochopitelně i úmrtí.
Banky klientům nabízejí pojištění pro krytí všech čtyř zmíněných rizik v několika variantách, od základní a tedy i nejlevnější varianty, která kryje úmrtí a plnou invaliditu, až po rozšířenou, nejdražší, kryjící všechna rizika.
Banky si kladou podmínky i u jednotlivých rizik. Například pro pojistné plnění v případě ztráty zaměstnání, musí být klienti zaměstnáni na dobu neurčitou, nesmí být ve zkušební době a museli nepřetržitě pracovat posledních 12 měsíců.
Pojistné se liší podle výše úvěru a pojištěných rizik
Dlouhá nemoc a ztráta zaměstnání představují pro lidi největší rizika, která jim mohou přinést problémy se splácením dlouhodobých závazků. Obě tato rizika jsou také nejčastějšími pojistnými událostmi, což si pojišťovny dobře uvědomují a zahrnují je i do dražších variant. Pokud se chce člověk pojistit proti oběma rizikům, musí vždy zvolit tu nejdražší variantu.
Pojistné se vypočítává individuálně jak pro jednotlivá rizika, tak pro výši úvěru a klient je splácí v měsíčních intervalech. Pouze klient UniCredit Bank zaplatí za pojištění schopnosti splácet jednorázově ihned při podpisu smlouvy. Úvěr se mu tak navýší o pojistné. Z navýšené částky je poté vypočítána měsíční splátka.
Za pojištění schopnosti splácet ušetří klient jen u Komerční banky, která mu ke spotřebitelskému úvěru dává pojištění zdarma. Raiffeisenbank si nic neúčtuje za pojistnou variantu pro případ smrti klienta či jeho plnou invaliditu.
Nejdražší pojištění je u bank ze skupiny ČSOB
Pro názornější představu výše měsíční splátky úvěru a výše měsíční splátky pojistného jsme připravili dva příklady pro spotřebitelský úvěr a hypotéku. Banky, které ve své nabídce mají možnost sjednání pojištění schopnosti splácet, zaslaly výpočty splátek úvěru i všech variant pojištění.
Pojistí-li se klient proti všem rizikům, která mají vliv na platební neschopnost (tedy proti úmrtí, trvalé invaliditě, dlouhodobé nemoci a ztrátě zaměstnání), bude v případě spotřebitelského úvěru měsíčně platit od 84 korun (Raiffeisenbank) až po 250 korun (Poštovní spořitelna). Za pět let trvání úvěru jej pojistné přijde u Raiffeisenbank na 5 040 korun a u Poštovní spořitelny až na 15 tisíc korun.
U hypotéky zaplatí nejméně za nejdražší variantu pojištění opět klient Raiffeisenbank, měsíční pojištění ho vyjde na 730 korun, což při dvacetileté splatnosti hypotéky bude činit 175 200 korun. Nejdražší pojištění je pro klienty bank ze skupiny ČSOB (ČSOB, Hypoteční banka a Poštovní spořitelna). Za měsíc zaplatí 1 057 korun, za 20 let závratných 253 680 korun.
Klienti UniCredit Bank, kteří zvolí pojištění pro spotřebitelský úvěr nebo pro hypotéku, platí jednorázovou částku na počátku. V našem příkladě jde o 5 602 korun u spotřebitelského úvěru a 50 tisíc korun u hypotéky. Ovšem produkt pojištění schopnosti splácet je u UniCredit Bank nastavený jinak než u ostatních bank. Zaměstnanci s pracovní smlouvou na dobu neurčitou se mohou pojistit proti úmrtí a ztrátě zaměstnání, OSVČ a zaměstnanci na dobu určitou proti úmrtí a pracovní neschopnosti.
Pojistné plnění nastane až po desítkách dní
Domnívat se že pojišťovna začne za klienta hradit úvěrové splátky ihned, jakmile onemocní, či přijde o práci, je mylné. Klient musí být bez práce a registrován na úřadu práce zhruba 40 až 60 dní. Poté za něj pojišťovny zaplatí od čtyř do 12 po sobě jdoucích měsíčních splátek úvěru či hypotéky.
Pokud klient nedokáže splácet kvůli pracovní neschopnosti, musí jeho nemoc trvat od 28 dnů (klient Komerční banky) až po 60 dnů (klient Hypoteční banky, ČSOB, Poštovní spořitelny, České spořitelny, UniCredit Bank). Pak za něj pojišťovna uhradí většinou 12 po sobě jdoucích měsíčních splátek.
Pokud klient zemře, některé pojišťovny (klient Hypoteční banky, ČSOB, České spořitelny) uhradí nesplacený zůstatek úvěru i s úroky a poplatky. V případě Hypoteční banky a ČSOB však do výše 3,5 milionu korun, u GE Money Bank do výše dvou milionů korun. Klientovi LBBW Bank, pokud se stane plně invalidním, zaplatí pojišťovna 12 měsíčních splátek hypotéky.
Vyplatí se vůbec?
Pojištění schopnosti splácet má jistě své místo mezi pojistnými produkty a v těžkých životních situacích člověku na určitou dobu pomůže. Otázkou však zůstává, jestli se vyplatí finančně. Jak jsme si ukázali v našich příkladech, prodraží úvěr o desítky resp. statisíce korun.
A pojistné plnění také nastává až po splnění dosti tvrdých podmínek - člověk musí být například nezaměstnaný či dlouhodobě nemocný až dva měsíce. Pak má teprve nárok na úhradu měsíčních splátek od pojišťovny, opět ovšem po omezenou dobu, maximálně rok.