Za nejdůležitější faktory, ovlivňující úvahy o pojištění je pravděpodobnost výskytu škod, potencionální výše škod a výše pojistného. V této souvislosti se lze setkat s koeficientem PML = probable maximum loss, který označuje pravděpodobnou maximální výši škod.

 

 

Poskytování pojištění obchodních rizik je pro pojišťovny mnohem složitější, zejména vzhledem ke složitosti jejich oceňování (ve vztahu k možnostem pojistné matematiky). Pojišťovny mohou takováto pojištění poskytovat jako součást komplexního produktového balíčku pojištění a na základě posouzení požadavků obchodní banky.

 

V této souvislosti je nutné upozornit také na povinnost zaměstnanců nahradit jimi způsobené škody. V bankách jsou nejčastějšími škodami, způsobenými zaměstnanci 

• manka na svěřených hodnotách (penězích) a 

• chybné pořízení transakcí platebního styku, kdy je klientem požadována např. úroková náhrada.

 

Banka má ovšem možnost využít institut tzv. limitu hospodářského rizika. Na jeho základě je možné „prominout“ pracovníkovi náhradu škody, kterou bance způsobil mankem na svěřených finančních prostředcích nebo přijetím padělaných či pozměněných peněz. Podmínkou využití limitu hospodářského rizika je, že předtím pokladník bez chyb pořídil určitý (konkrétní bankou stanovený) počet hotovostních transakcí, tedy aniž by obchodní bance vznikla jakákoli škoda. 

Analogicky mohou banky postupovat při řešení škod v bezhotovostním platebním styku.

 

Pojištění zaměstnanců proti jejich chybám např. při práci s hotovostí nebo při pořizování transakcí platebního styku není obvykle pojišťovnami nabízeno, resp. patří mezi „výluky“ z pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou zaměstnavateli. Obchodní banky jsou obvykle pojištěny pro případ svojí zodpovědnosti za škodu, způsobenou zaměstnanci při pracovním úrazu nebo při nemoci z povolání.

 

Pojišťovny také nabízejí pojištění „D and O“ neboli „Directors and Office Lability Insurance“, neboli pojištění odpovědnosti členů statutárních a dozorčích orgánů (nejenom) obchodních bank. Toto pojištění může být sjednáno jednotlivcem ve formě individuálního pojištění – není tedy nutné být chráněn pouze prostřednictvím banky jako takové. Jedná se o pojištění důsledků i neúmyslného porušení povinností členů orgánů (nejenom) obchodních bank, vyplývajících např. ze zákona č.89/2012 Sb., občanského zákoníku, a zákona č.90/2012 Sb., zákona o obchodních korporacích.

 

Individuální „D and O“ pojištění je vhodným doplňkem ke sjednanému firemnímu pojištění „D and O“, resp. řešením, jak ochránit svoji osobní odpovědnost při neexistenci takového pojištění na úrovni obchodní banky (nebo jakékoli společnosti).

 

- pojištění např. hypotečních úvěrů, tedy pojištění schopnosti jejich splácení, nebo

- pojištění úvěrovaných nemovitosti s vinkulací vyplácené částky ve prospěch banky. 

 

Analogicky mohou postupovat i stavební spořitelny, pokud klientovi poskytnou „vyšší úvěr“ ze stavebního spoření. Obchodní banky mohou být také pojištěny do určité částky proti riziku ztráty nebo riziku zničení obsahu safesové schránky, pronajaté klientem, z důvodů na straně banky, resp. z důvodů, které nejsou uvedeny ve „výlukách z pojištění“ (může se jednat např. o radioaktivní nebo ionizující záření). Klienti se mohou připojistit i nad tuto částku. Konkrétní podmínky této pojistky pak závisí na konkrétní nabídce jednotlivých pojišťoven.