Vsoučasné době, kdy roste nezaměstnanost, se lidé, kteří jsou zatíženi nejrůznějšími úvěry, stále více v bankách dotazují na pojištění proti ztrátě zaměstnání. Spousta z nich ale produktu nerozumí a vlastně ani neví, co si sjednává. Pojištění, které se jim zdálo jako výborné řešení jejich nejisté situace, totiž nemusí být vždy nejlepším východiskem.
Jeho první úskalí spočívá v tom, že bývá zahrnuto jen do těch nejdražších balíčků pojištění schopnosti splácet. Pokud o ně máte zájem, musíte se tedy pojistit i proti ostatním rizikům, jako je smrt, invalidita či pracovní neschopnost. Samostatně si ho sjednat nelze.

Ještě před podpisem smlouvy byste měli důkladně prostudovat, jak daná pojišťovna definuje ztrátu zaměstnání a skončení pracovního poměru. Zatímco dříve byly tyto definice poměrně přísné, a na pojistné plnění tak často nevznikal nárok, dnes už jsou podle Dušana Šídla z poradenské společnosti Partners díky konkurenci podmínky u některých pojišťoven poměrně mírné.
Jen několik splátek.
A nejdříve po dvou měsících Pokud si důkladně přečtete pojistnou smlouvu, dozvíte se také, že k pojistnému plnění, tedy k výplatě peněz, dojde až po 60 či 90 dnech od ukončení pracovního poměru. K pojistné události navíc může dojít nejdříve po šesti měsících od podpisu smlouvy.
Další důležitou skutečností je, že pojištění proti ztrátě zaměstnání pokrývá jen určitou překlenovací dobu, což často bývá maximálně šest splátek. Jen některé pojišťovny vyplácejí devět či dvanáct měsíců.
Je tedy dobré si spočítat, zda se vám tento druh pojištění vzhledem k výši pojistného krytí vůbec vyplatí. Pokud byste měli měsíční splátky ve výši pěti tisíc korun, pojistné by činilo ve většině případů třicet tisíc korun. V nezaměstnanosti máte přitom nárok na státní podporu a v zaměstnání dostanete odstupné. Pokud máte vytvořené finanční rezervy minimálně ve výši pokrývající splátky úvěrů a náklady na živobytí alespoň na šest měsíců, je lepší peníze, které byste dali za pojištění, investovat a zhodnocovat.
Úrok z prodlení a smluvní pokuty musíte uhradit sami Pokud ovšem rezervy žádné nemáte, pak je obecně vhodné sjednat si v rámci pojištění schopnosti splácet i pojistku proti úmrtí, invaliditě a dlouhodobé pracovní neschopnosti. V případě pracovní neschopnosti bude pojišťovna platit splátky úvěru - jistinu i úroky - 12 až 18 měsíců. „Pojišťovna nehradí úrok z prodlení, smluvní pokuty či upomínky. Maximální výše splátky hrazené pojišťovnou činí deset tisíc korun měsíčně,“ uvádí tisková mluvčí Poštovní spořitelny Denisa Salátková.
K tomu, abyste měli na pojistné plnění nárok, musíte předložit doklad o pracovní neschopnosti od lékaře. Stejně jako u pojištění proti ztrátě zaměstnání i zde existuje čekací doba, během které neuvidíte od pojišťovny ani korunu - obvykle trvá 30 nebo 60 dnů.
Pokud se chcete pojistit jen pro případ nemoci, můžete si sjednat také nemocenské pojištění, u kterého dochází k plnění dříve - od 15. nebo 29. dne nemoci.
Stejně jako každá pojistka má i pojištění pracovní neschopnosti výluky, tedy definované situace, kdy k výplatě pojistného plnění nedochází. Kromě těhotenství sem spadají například psychické nemoci nebo pracovní neschopnost související s bolestmi zad.
Co se týče pojištění smrti a invalidity, vyplácí se jednorázově výše pohledávky. Většinou za předpokladu, že od podpisu smlouvy uplynuly aspoň dva roky. Výjimkou bývá jen invalidita v důsledku úrazu.
Pokud chcete, aby vám v případě invalidity pojišťovna vyplácela určitý finanční obnos každý měsíc, pojistěte se v rámci kapitálového nebo investičního životního pojištění. U něj si můžete vybrat, zda chcete pravidelné měsíční částky, jednorázovou výplatu nebo případně i kombinaci obou. Počítejte ale s tím, že pokud se rozhodnete pro výplatu invalidního důchodu, může pojišťovna každým rokem přezkoumávat váš zdravotní stav.
O tom, zda jste invalidní, navíc může rozhodovat pouze revizní lékař dané pojišťovny. Podle Šídla je proto lepší nechat si vyplatit jednorázovou částku a nechat si ji zhodnocovat. Pojistka v bance je výhodnější Případy, kdy pojišťovna odmítla plnit, jsou zejména ty, kdy klient nevyplnil řádně dotazník, ať už z nedbalosti, nebo kvůli tomu, aby platil nižší pojistné, a pojistná událost (ať už smrt či invalidita) nastala v souvislosti s nemocí, kterou měl klient již při uzavírání smlouvy.
Pojištění si můžete sjednat přes banky jen při vyřizování úvěru, u některých pak až do půl roku od uzavření úvěrové smlouvy. V ostatních případech musíte přímo do pojišťovny. To se prodraží zejména starším lidem. Banky totiž nabízejí pojištění za zprůměrované sazby, tedy za jednotnou sazbu pro všechny klienty. U pojišťovny ale platí, že čím jste starší, tím vyšší pojistné vám instituce vyměří. Mladí lidé tedy mohou u pojišťovny získat pojištění levnější, navíc jim tato pojistka může přinést i další výhody, zejména snížení úrokové sazby u hypotéky - zpravidla o 0,1 až 0,2 procenta.