« Zpět
Pojištění napříč lidským životem – důchodové pojištění 2
V minulém díle seriálu jsme přinesli shrnutí základních principů důchodového systému v České republice. Nyní se podrobněji podíváme na rozdíly a podmínky II. a III. pilíře.
II. pilíř
Druhý pilíř penzijního systému je novinkou, kterou zavedla od 1. 1. 2013 penzijní reforma. Zjednodušeně řečeno funguje na principu přesměrování odvodů ze státní kasy do „soukromé“.
Jak funguje
V praxi to vypadá tak, že zatímco dosud odváděl každý pracující v rámci sociálního a zdravotního pojištění 28 % ze své mzdy (včetně odvodů zaměstnavatele), nyní může tento poměr snížit na 25 % a zbylá 3 % vložit do II. pilíře. K nim pak přidá další 2 % už přímo ze své mzdy. A to vše ukládá v rámci důchodového spoření až do svého odchodu do penze.
Podmínky a problémy II. pilíře
Zatím se ale II. pilíř netěšil přílišné oblibě. Důvodů je několik. Jednak je to politická nestabilita a nejistota v otázce dalšího fungování tohoto pilíře, kdy někteří političtí činitelé zvažují zrušení II. pilíře.
Druhým důvodem je v tuto chvíli investiční riziko. Jinými slovy – předpokladem výnosnosti důchodového spoření je každoroční zhodnocení v rámci procent. Toho však při současné ekonomické situaci nebude možné dosáhnout. Posledním minusem druhého pilíře je jeho dobrovolná povinnost – jakmile do tohoto systému vstoupíte, už nelze vystoupit.
Komu se tedy důchodové spoření vyplatí? Aktuálně jej lze doporučit zejména lidem s nadprůměrným příjmem. Ostatním se spoření za současné ekonomické situace nemusí zcela vyplatit, respektive je vhodné si vždy nechat udělat podrobnější kalkulace.
Mladým lidem, kteří jsou teprve na startu svého ekonomicky aktivního života, odborníci doporučují vyčkat a sledovat, jak se bude dále situace vyvíjet a pro vstup do II. pilíře se případně rozhodnout za stabilnějších podmínek.
III. pilíř
Produkt III. pilíře mnozí znají z minulosti. Dnes doplňkové penzijní spoření bylo před penzijní reformou označováno jako penzijní pojištění. Tento produkt zůstal platný až do dnešní doby a funguje dál podle původních podmínek v rámci tzv. transformovaných fondů.
Změna od roku 2013
Od listopadu roku 2012 však již není možné tento produkt uzavírat. Nyní se zájemcům nabízí jeho upravená podoba nazývaná doplňkové penzijní spoření.
Jedná se o ryze dobrovolné a soukromé spoření na penzi, kam přispíváte jednak vy sami libovolně zvolenou částkou, jednak vám na základě spořené částky přispívá stát a navíc může přispívat i váš zaměstnavatel.
V čem se liší?
- Změnily se podmínky a výše vyplácených státních příspěvků. Z nejnižší sazby 50 Kč vzrostly státní příspěvky na 90 Kč. Zároveň je ale místo původních 100 Kč nutné spořit 300 Kč. Vzrostla však i hodnota nejvyššího možného příspěvku, a to až na 230 Kč.
- Neplatí garance výnosnosti. Ale máte možnost zvolit si účastnické fondy, tedy typ investičního fondu, míru rizikovosti i potenciální výnosnosti. Čili je především na vás, jak své finanční prostředky zhodnotíte.
- Skončila tzv. výsluhová penze (možnost vybrat část vkladu po 15 letech). Na druhou stranu se v rámci penzijního spoření objevil nový produkt a tím je předdůchod. Podrobnější informace si přečtěte například na stránkách Penzijní společnosti.
Penzijní spoření se vzhledem k možnosti nastavit si produkt podle svých potřeb (včetně možnosti přerušení placení) vyplatí široké veřejnosti.
Diskuse
Vložte svůj dotaz