Co všechno je třeba vědět a zohlednit při výběru povinného ručení, pojištění auta, nemovitosti nebo škody, kterou jste způsobili. Zatímco objem životního pojištění neustále roste - jen za poslední kvartál došlo k meziročnímu navýšení o více než 16 procent -, objem neživotního pojištění podle dat zveřejněných Českou asociací pojišťoven mírně klesl. Potvrzují se tak dva dlouhodobé trendy: stagnace neživotního pojištění a prudká ofenziva pojištění životního. Je tak jen otázkou času, kdy životní pojištění - poháněné marketingově vděčnou možností spořit - „neživot“ přeskočí.
Neživotní pojištění je a vždy bude velmi důležitým nástrojem pro boj s nepřízní osudu. Každý majetek, ať už je to nemovitost, nebo drahý fotoaparát, je potřeba udržovat a chránit před odcizením nebo poškozením. Správné nastavení pojistky však často připomíná nevyřešitelný hlavolam.
Co se pojistit vyplatí a na co si dát při uzavírání smlouvy pozor?
Do neživotního pojištění se dnes řadí zejména pojištění odpovědnosti. Do této kategorie patří i ze zákona povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, pojištění majetku nebo pojištění dopravních prostředků. Variant neživotního pojištění ale existuje mnohem více. To nejrozšířenější je povinné ručení.
Povinné ručení ve znamení konkurence Každý, kdo vlastní automobil, musí mít ze zákona uzavřeno pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Rada je jednoznačná: vzhledem k tomu, že se v posledních letech konkurence mezi pojišťovnami v povinném ručení velmi přiostřila, určitě se vyplatí zvážit, zda byste jinde nedostali výhodnější, a tedy levnější nabídku. Je ale třeba se o ni postarat. Jednou z možností je oslovit nezávislého finančního poradce. Vždy si ale ověřte, že je skutečně nezávislý a že disponuje širokým portfoliem produktů z různých pojišťoven.
Další možná cesta vede přes internetové srovnávače nabídek pojistných produktů, s nimiž se v poslední době doslova roztrhl pytel. Detailní informaci ale stejně budete muset hledat na stránkách pojišťoven. A je dobré se seznámit s alespoň základními „pravidly“. Málokdo ví, na co vše má při škodě od pojišťovny nárok. A že třeba právní zastoupení je pro poškozeného zdarma a je hrazeno z povinného ručení viníka dopravní nehody.
Mezi nejčastější stesky klientů, kteří mají pojištěné auto a také už i nějaké zkušenosti s plněním pojišťoven, patří: „pojišťovna mi nezaplatila celou škodu, proč musím platit ze svého?“. Pojistit je však dnes možné prakticky vše. Několik pojišťoven nabízí takzvané pojištění GAP, které vám při krádeži nebo totální škodě uhradí rozdíl mezi pořizovací cenou vozidla a aktuální tržní cenou, kterou určí a vyplatí pojišťovna z havarijního pojištění. Může přitom jít o poměrně vysokou částku - minutu po nákupu nového auta jeho cena rázem poklesne až o dvacet procent.
Cenu pojistného dokáže snížit také vyšší spoluúčast pojištěného v rámci havarijního pojištění. Zde je ale nutné postupovat velmi obezřetně. Většinu drobných a středních oprav si totiž budete prakticky hradit sami a prohnete se i v případě zásadní pojistné události. I zde ale existuje řešení. Pro tyto případy je nabízeno pojištění samotné spoluúčasti, kdy za vás pojišťovna tuto spoluúčast uhradí a vy nemáte se škodou žádné dodatečné náklady. Tuto novinku letos představila Česká podnikatelská pojišťovna.
Další z příjemných novinek je i nabídka takzvané přímé likvidace v povinném ručení. Díky ní se poškozený již nemusí obracet na pojišťovnu viníka. Škodu totiž uhradí jeho pojišťovna, která pak provede s pojišťovnou viníka vyúčtování. Tuto službu nabízí například pojišťovna Kooperativa, Allianz nebo pojišťovna Direct.
Pojištění majetku: klíčem je správné nastavení Auta ovšem nejsou to jediné, co si zaslouží pojistit proti riziku. Nezbytnou součástí zajištění majetku by mělo být také pojištění nemovitosti. Z hlediska finančních dopadů jsou nejzávažnější požáry a živelní škody způsobené záplavou či povodní. Pokud jde ale o četnost pojistných událostí, žebříčku majetkových škod vévodí škody způsobené vodou.
Na co si tedy dát při pojištění bytu či domu pozor?
Zásadní je především správné nastavení pojistné částky a rozsahu zahrnutých pojistných nebezpečí. Ačkoliv se pojištění sjednává na určitou pojistnou částku, pro celou řadu nebezpečí a rizik je sjednán limit, do kterého pojišťovna plní. Například Česká pojišťovna má v základní variantě pojištění na riziko povodně a záplavy limit pouze ve výši 50 000 Kč. Podle generálního ředitele Hasičského záchranného sboru Miroslava Štěpána přitom v ČR už téměř není okres, kde by nehrozila povodeň. Pokud nejsou limity dostatečné, máte dvě možnosti. Buď se poohlédnout po konkurenčních nabídkách, nebo se na dané riziko připojistit.

Za všech okolností se proto seznamte s pojistnými podmínkami. Pokud se například pojišťujete proti riziku vloupání, zjistěte si požadavky pojišťovny na zabezpečení nemovitosti. Pravidlo je jednoduché: aby pojištění majetku mohlo plnit svoji roli, nestačí jen uzavřít pojištění. Musí být i správně nastavené a musíte znát své povinnosti.
Mezi ně patří například předložení odpovídající dokumentace k majetku, v případě pojistné události pak dbejte na to, abyste učinili opatření k nezvětšování případné škody a zároveň neměnili způsobený stav škody až do deseti dní od nahlášení škody a příchodu likvidátora (s výjimkou zajištění bezpečnosti, hygieny atd.).
Pojištění „na hloupost“ Nárůst zájmu zaznamenává pojištění odpovědnosti za škody. Pojišťovny nabízejí produkty jak pro zaměstnance, tak pro podnikatele. Pojistit lze škody na zdraví nebo majetku, které způsobíme svojí nedbalostí zaměstnavateli, obchodním partnerům nebo třeba sousedům.
Sjednat lze i pojištění právní ochrany, které pomůže, když se ocitnete před soudem, například při nárokování plnění po pojišťovnách nebo při vyřizování reklamací u nákupu zboží. Permanentní právní pomoc pak ocení zejména lidé často cestující do zahraničí.