Pojištění je v podstatě vytváření finanční rezervy sloužící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou pojištěným z nahodilých událostí. Pojištění nelze srovnávat se spotřebními výdaji, jako je dovolená či luxusní oblečení, protože chrání základní životní hodnoty a majetek proti nenadálým událostem. Existuje řada produktů, které pojišťovny klientům nabízejí. Pojistit se lze podle druhu rizika, podle typu produktu, ale vždy podle osobní potřeby. Podle České asociace pojišťoven (ČAP) vloni zaujímalo největší díl (procento) trhu životní pojištění (46,7 %), dále pojištění odpovědnosti vozidla (14,7 %), pojištění majetku (12,4 %) a havarijní pojištění (10,3 %). Zbylých 8,8 % tvoří ostatní pojištění (tyto údaje se nevztahují na celý segment pojistného trhu, nýbrž jen na členy ČAP).
Pojištění odpovědnosti a pojištění majetku v podnikatelských pojištěních průběžně roste. Jak uvádí ČAP, vloni objem podnikatelského pojištění vzrostl o 0,2 %, tj. na 17 625 408 tis. Kč (17 598 251 tis. Kč v r. 2009).
Do základní kategorie pojištění podnikatelských a průmyslových rizik patří pojištění majetku a vozidel, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění finančních ztrát, pojištění pohledávek a pojištění právní ochrany. Tyto segmenty lze pak dále dělit, takže pojištění majetku se následně vztahuje na škody vzniklé vandalismem, odcizením, ale také živelní pohromou. Každá pojišťovna má svou vlastní nabídku, pojišťovny podnikatelům a firmám nabízejí služby, jež odpovídají právě jejich potřebám. Důležité je vybrat si vhodnou pojišťovnu a pojistný produkt.

Pojištění odpovědnosti za škodu podnikatelů

Odpovědnostní pojištění podnikatelů dělíme podle formy pojištění na zákonné pojištění odpovědnosti za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání a na povinné smluvní pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z výkonu určité činnosti.
Pojištění odpovědnosti za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání nabízejí pojišťovny určené orgánem státního dozoru, v současnosti jej lze sjednat mj. u České pojišťovny nebo pojišťovny Kooperativa.

Pojištění profesní odpovědnosti

Toto pojištění se sjednává právním předpisem stanovené odpovědnosti pojištěného za škodu vzniklou při výkonu u některých profesí, které poskytují v rámci své podnikatelské činnosti služby, jež vyžadují určité odborné znalosti.
Jedná se o situace, kdy pojištěný způsobí třetí osobě škodu v souvislosti se svou profesní činností a je povinen ji nahradit. Musí ho povinně mít uzavřené řada profesí – např. advokáti, architekti, lékaři, autorizovaní inženýři, daňoví poradci, auditoři, účetní, pojišťovací agenti a makléři apod.
Pojištění poskytuje pojistnou ochranu pro případ profesního omylu, v jehož důsledku vznikne finanční škoda, za kterou pojištěný na základě právního předpisu odpovídá.

Pojištění provozní činnosti

Tento pojistný produkt je určen pro fyzické či právnické osoby, které vykonávají podnikatelskou činnost a odpovídají za škody vzniklé z provozní činnosti. Zprostit se své odpovědnosti mohou pouze v případě, kdy prokáží, že škoda byla způsobena vlastním jednáním poškozeného nebo neodvratitelnou události, která nemá původ v provozu – např. živelní události.

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou členy statutárního nebo jiného orgánu společnosti

Zákonem stanovená osobní odpovědnost je jedním z nejzávažnějších rizik, jimž jsou vystaveni vrcholoví manažeři vykonávající funkce v orgánech společností. Členové představenstva a dozorčí rady akciové společnosti, stejně jako jednatelé společnosti s ručením omezeným, odpovídají celým svým majetkem za škodu, kterou společnosti způsobí porušením svých zákonných nebo smluvně převzatých povinností.
Jediným skutečně účinným prostředkem, jímž lze zmíněná rizika minimalizovat, a chránit tak společnost a její management, je pojištění odpovědnosti členů orgánů společností, ve světě běžně známé jako D&O pojištění. Zejména ve Spojených státech amerických a zemích západní Evropy má tento produkt více než padesátiletou tradici a je využíván naprostou většinou významnějších společností.
Pojištění D&O zabezpečuje pojištěnému subjektu, aby za něho pojišťovna uhradila finanční škodu způsobenou třetí osobě porušením povinnosti vyplývající z postavení člena statutárního nebo dozorčího orgánu nebo manažera obchodní společnosti či družstva.

Povinné pojištění odpovědnosti za škodu vzniklou v důsledku závažné havárie

Jedná se o pojistnou ochranu pro případ škody způsobené jinému v souvislosti se vzniklou závažnou havárií. Definice závažné havárie a okruh osob povinných uzavřít toto povinné pojištění vymezuje zákon č. 59/2006 Sb. o prevenci závažných havárií způsobených vybranými nebezpečnými chemickými látkami a chemickými přípravky (zákon o prevenci závažných havárií).

Pojištění odpovědnosti za škodu silničního dopravce

Produkt je určen pro provozovatele veřejné silniční nákladní dopravy (poskytování služeb), kteří uvedenou činnost provozují na základě platné koncesní listiny nebo povolení dopravního úřadu. Pojištění uzavírá silniční dopravce pro případ odpovědnosti za škodu vzniklou jinému na přepravovaném nákladu.
Pojištění se sjednává podle pojistitelem stanovených „pojistných podmínek“, které určují základní rozsah pojištění a definují výluky z pojištění. Některé z výluk lze připojistit, a rozšířit tak sjednaný rozsah pojištění. V základním rozsahu je zahrnuto pojištění odpovědnosti za škody nastalé při vnitrostátní dopravě na území ČR. Rozšíření je možné použít na mezinárodní dopravu na území většiny evropských států. Také lze sjednat doplňkové pojištění.
Speciálním produktem v této oblast je třeba Flotilové pojištění (Komplexní pojištění vozových parků) pojišťovny Uniqua. Je určeno společnostem, které využívají ke svému podnikání minimálně pět vozidel. V rámci flotilového pojištění pojišťovna nabízí pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení), havarijní pojištění v několika variantách a další doplňková připojištění. Produkty lze libovolně kombinovat dle klientových aktuálních potřeb.
Výhodou jsou lepší podmínky proti pojištění v rámci individuálního pojištění a zohlednění předchozího bezeškodního průběhu ve výši pojistného a další případné slevy, jednoduchá a příjemná správa pojištění a další.

Pojištění majetku

Předmětem tohoto pojištění jsou nejen věci movité, nemovitosti, technické, obchodní a provozní vybavení, zásoby, ale také nosiče dat a data v nich obsažená, prostředky pro reprodukci (modely, formy apod.), cenné papíry a listiny, peníze a další cenné věci, včetně věcí zaměstnanců.
V rámci pojištění majetku je uplatňováno množství pojistných produktů jako například živelní pojištění, technická pojištění, šomážní pojištění (pojištění přerušení provozu), pojištění proti odcizení a dopravní pojištění (pojištění přepravy).
Pojištění odpovědnosti sjednává vlastník, držitel nebo nájemce nemovitosti. Kromě toho existuje produkt vztahující se na pojištění odpovědnosti statutárního a kontrolního orgánů bytového družstva a statutárního orgánu společenství vlastníků jednotek. Sem spadá i pojištění odpovědnosti obce; to se vztahuje na obecnou odpovědnost obce a na výkon státní a veřejné správy.

Odpovědnost krajů, měst nebo obcí za škodu

Zákony č.128/2000 Sb. o obcích (obecní zřízení) a č. 129/2000 Sb. o krajích (krajské zřízení) vymezují odpovědnost samosprávy. Města a obce zároveň odpovídají za škody na zdraví a majetku třetích osob, které způsobí provozováním podnikatelské činnosti.
Pojistné produkty pro tyto účely nabízejí různé pojišťovny (Česká pojišťovna, KB, Generali, Wüstenrot, Kooperativa, Triglav). Například Česká pojišťovna nabízí krajům a obcím a organizacím jimi zřizovaných komplexní program pojistné ochrany, zahrnující pojištění majetku a odpovědnosti za škodu, šitý na míru specifickým nárokům municipalit,. Dále poskytuje pojištění finančních a zemědělských rizik, možnost bezpečného investování do konzervativních fondů a poradenství pro oblast čerpání dotací ze strukturálních fondů EU.
Rozsah pojištění odpovědnosti zahrnuje pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví a majetku třetích osob, pojištění odpovědnosti obce jako zřizovatele městské policie, pojištění odpovědnosti obce za škody způsobené osobami vykonávajícími obecně prospěšné práce, pojištění odpovědnosti obce jako zaměstnavatele za škody na věcech zaměstnanců, pojištění za škody způsobené při výkonu veřejné moci rozhodnutím nebo nesprávným postupem ve smyslu zákona č.82/1998 Sb. a další. Podobný je produkt Generali Pojišťovny, nazvaný Region, který byl vytvořen speciálně pro pojištění majetku a odpovědnosti za škody obcí, měst, městských částí, krajů, organizačních složek územních samosprávních celků, společností ve vlastnictví územně samosprávního celku, příspěvkových organizací územních samosprávních celků jako divadel, kulturních domů, škol a podobně.

Pojištění finančních ztrát

Tento druh pojištění se sjednává pro případ majetkové újmy pojištěného, ke které došlo v důsledku negativního působení obchodních a podnikatelských rizik. Může se jednat o ztráty způsobené riziky z výkonu povolání a z nedostatečných příjmů z důvodů např. nepřízně počasí, přerušení provozu apod.

Pojištění pohledávek

Pojistná ochrana se vztahuje na ztráty vzniklé nezaplacením odebraného zboží nebo služeb způsobené platební nevůlí (nezaplacení pohledávky) nebo platební neschopností např. v případě prohlášení konkurzu. V takovém případě pojišťovny nabízející tento druh pojištění uhradí vzniklou škodu a následně situaci řeší dle smluvních podmínek na vlastní odpovědnost. Na pojištění pohledávek se v současnosti specializují pojišťovny Kupeg, Atradius a Euler Hermes Čescob.

Pojištění právní ochrany

Představuje speciální druh pojištění, které je určeno na krytí finančních nákladů spojených se soudními spory a náklady spojenými s prosazením právních zájmů pojištěného. Pojištěným osobám je poskytována právní ochrana při událostech souvisejících s podnikatelskou činností, jejíž předmět je uveden v pojistné smlouvě. Největším specialistou nabízejícím tento druh pojištění u nás je pojišťovna D. A. S.

***

Nabourali Vás? Nezoufejte!

Aktuální novinkou v oblasti povinného ručení je zavádění takzvané přímé likvidace. Poškozený z dopravní nehody se už nemusí kvůli náhradě škody obracet na pojišťovnu viníka, ale kontaktuje svou pojišťovnu, aby za něj všechno vyřídila.
Od dubna tuto službu pod názvem SERVIS poskytuje Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP). Přímou likvidaci nabídla ČPP jako připojištění k povinnému ručení a svým klientům garantuje úhradu celé opravy na vozidle, včetně amortizace. „Tedy i v případech, kdy pojišťovna viníka krátí plnění v případě redukce ceny dílů z důvodů zohlednění stáří a stupně jejich opotřebení,“ zdůrazňuje Velíšek, ředitel úseku pojištění vozidel.
Lidé šetří, a tak velmi často zvažují investici do havarijního pojištění. Zvláště u starších vozidel. Jejich majitelům ČPP nabízí jako levnější alternativu cenově zvýhodněné balíčky SERVIS PLUS a SERVIS MAXI. „V kombinaci se službou přímé likvidace obsahují výběr nejžádanějších rizik z naší nabídky připojištění. Kryjí riziko živelních událostí, přímý střet se zvířetem nebo poškození kabeláže motoru vozidla zvířetem a zahrnují i pojištění zavazadel,“ doplňuje Miloš Velíšek.
Vedle přímé likvidace zavedla ČPP řadu novinek v rámci své produktové nabídky autopojištění. Jako dárek mohou získat noví klienti úrazové připojištění řidiče zdarma!

Ani malá firma nesmí podcenit pojištění

Potřeba pojištění stále stoupá. To potvrzuje rostoucí počet živelních událostí jako sněhová kalamita, povodně nebo krupobití v minulém roce.
Jak nejlépe zajistit svou firmu a jaké možnosti pojišťovny podnikatelům nabízejí, jsme se zeptali Ing. Radka Starosty, vedoucího odboru pojištění podnikatelů v pojišťovně Kooperativa.

* Jaká rizika by si měl každý podnikatel bezpodmínečně pojistit?

Základem by mělo být živelní pojištění, jehož hlavní část tvoří tzv. FLEXA, což je zkratka pro nejčastěji pojišťovaná rizika (požár, úder blesku, výbuch, pád letadla). Podnikatelé by také měli zvážit další pojistná nebezpečí – vichřici, krupobití, sesuv půdy, tíhu sněhu, vodovodní škody a riziko záplavy nebo povodně. Neméně důležitými riziky jsou i odcizení a vandalismus. Pojišťovny se snaží podnikatelům orientaci v pojištění co nejvíce usnadnit, proto tato základní rizika sdružují do „balíčkových“ produktů. Jedním z nich je START PLUS od Kooperativy.

* V čem je takový balíčkový produkt výhodný?

Balíčkové produkty jako START PLUS jsou vytvořeny speciálně pro malé a střední podnikatele tak, aby na jedné pojistné smlouvě byla kryta všechna rizika spojená s jejich činností. Velkou výhodou je také příznivá cena pojištění. Například START PLUS pokrývá pojistné potřeby takřka všech podnikatelských subjektů na trhu. Základní balíček zahrnuje pojištění nemovitého i movitého majetku, pojištění skel, posla (tj. přepravy peněz), pojištění technických rizik (pojištění elektroniky a strojů), pojištění přerušení provozu, pojištění dopravy a pojištění obecné odpovědnosti, včetně pojištění odpovědnosti za výrobek.

* Pokud podnikateli nevyhovuje balíčkový produkt a chce si pojistit nějaká specifická rizika, má šanci, že u pojišťovny uspěje?

Určitě. Podnikatel si může zvolit tzv. stavebnicové pojištění, kde si pojistí pouze konkrétní rizika. Kooperativa nabízí velmi flexibilní pojištění TREND.

* Na co by si ještě měli podnikatelé dát pozor?

Kromě již zmíněných majetkových rizik je pro podnikatele velmi důležité také odpovědnostní pojištění. Základní je pojištění obecné odpovědnosti za škodu na věcech, zdraví či životě, hojně využívané je i pojištění odpovědnosti za škody způsobené při výkonu povolání, například pro členy statutárních orgánů, lékaře, architekty, advokáty, auditory, daňové poradce nebo pojišťovací zprostředkovatele. Vybere si tedy malá firma nebo živnostník, ale i velká společnost. Pro první je ideální například START PLUS. V případě větších firem je lepší vybrat odpovídající rizika v pojištění TREND.