Určitě si nikdo nepřeje, aby nešťastnou náhodou přišel o obydlí, ve kterém žije a na kterém je existenčně závislý. Když se tak přece jen stane, je více než důležité, aby rodina získala dostatek peněz, které jí umožní tento nemalý problém co nejsnáze vyřešit. A toho lze docílit jedině kvalitním pojištěním nemovitosti. Opomíjet některá pojištění se může hodně vymstít. Lidé sice mohou mít dobrý pocit z toho, že ušetřili na pojistném, které by jinak zaplatili, v případě ignorování některých pojistek ale zbytečně riskují. Každá domácnost by měla mít pojištěno všechno to, co je pro ni životně důležité a ztráta dané věci či osoby by v rodině způsobila pohromu. A do této kategorie bezesporu patří nemovitost, kde rodina bydlí.
Pojištění nemovitosti

Základní výbavou každé domácnosti je proto pojištění nemovitosti. Předmětem pojištění jsou totiž rodinné a bytové domy, byty ve smyslu stavby či další nemovité objekty jako rekreační chalupy, chaty, garáže a další. Pojistka přitom kryje škody tohoto majetku v důsledku požáru, výbuchu, úderu blesku, pádu letadla, záplav, povodní či vichřice, ale také v případě řádění vandalů či poškození stavby při vloupání.
S pojištěním nemovitosti bezprostředně souvisí další pojistka, kterou je pojištění domácnosti. Ta zase pamatuje na vybavení obydlí a pokrývá dvě hlavní rizika – krádež věcí z domácnosti a živelní zkáza pojištěných předmětů (opět například v důsledku výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní a dalších). Lidé by neměli příliš váhat a rozhodně využít obou typů pojištění. Není výjimkou, když pojišťovny oba produkty nabízí v jednom balíku a klienti si sami vybírají, o které varianty mají zájem.
Při sjednávání pojištění nemovitosti je třeba pamatovat na několik základních skutečností. Vedle dostatečné pojistné částky, kterou klient získá v případě zničení a poškození majetku, cenu pojištění ovlivňují některé další aspekty. Jde kupříkladu o rozsah rizik, proti kterým je nemovitost pojištěna. Obvyklé však je, že pojišťovna již v základním balíčku nabízí všechna vyjmenovaná pojistná rizika.
Klient si také volí spoluúčast. Čím je větší, tím klesá cena pojistky. Vedle toho je ve smlouvě uvedeno, zda je nemovitost pojištěna na novou nebo časovou – starou cenu. V případě pojištění stavby na novou cenu uhradí pojišťovna takovou částku, za niž by bylo možné zničenou pojištěnou stavbu znovu postavit (případně poškozenou stavbu opravit). U pojištění na časovou (starou) cenu zohlední pojišťovna při výplatě pojistného plnění také opotřebení pojištěného objektu. Pojistné plnění je v takovém případě vždy nižší, než je tomu u pojistky na novou cenu, což může znamenat problém. Na druhou stranu je ale toto pojištění zase levnější.
„Pojištěna by měla být každá nemovitost, na které jsou lidé existenčně závislí. V takovém případě by ani neměli moc rozmýšlet a dům či byt rozhodně pojistit na novou cenu, aby v případě totálního zničení nemovitosti měli dostatek prostředků na pořízení nové nemovitosti,“ upozornila Renata Svobodová, mluvčí České podnikatelské pojišťovny. Naproti tomu chalupu a chatu stačí pojistit na časovou cenu.

Pojištění investice do bydlení

Pojištěním nemovitosti a domácnosti ale výčet důležitých pojistek souvisejících s bydlením zdaleka nekončí. Velká část českých domácností sice vlastní nemovitost, ta je ale často zatížena zástavním právem (hypotékou). V takovém případě je velmi důležité pamatovat na pojištění osoby, která se o splácení hypotečního úvěru stará. „Největším nebezpečím je, když se něco přihodí člověku, který v rodině vydělává. Kvůli smrti nebo zranění této osoby přijde rodina o pravidelný příjem a rázem má problémy i se splácením hypotečního úvěru,“ uvedl Milan Starý, marketingový manažer životní pojišťovny Aviva.
Pokud se pak rodině nepodaří výpadek finančního příjmu v krátké době vyřešit, dojde na nejhorší. Z důvodů neschopnosti splácet rodina o nemovitost přijde. Buď sama nalezne vhodného kupce, který byt (dům) koupí i s hypotékou, nebo majetek poputuje do nucené dražby nemovitostí.
Někteří lidé tento druh pojištění podceňují, banky proto klienty vždy upozorňují na rizika, která podstupují bez pojistné smlouvy. Výjimečná není ani snaha klienty u hypoték úrokově zvýhodnit, pokud si příslušnou pojistku sjednají u nich (respektive u pojišťovny z jejich finanční skupiny).
Další užitečná pojistka, která může lidem ušetřit nemalé potíže, je i pojištění proti ztrátě zaměstnání, respektive pojištění proti neschopnosti splácet. Problém je zde obdobný jako u životního pojištění – lidé nemají peníze na splácení úvěru, příčina je ale odlišná. Zde se nejedná o smrt či zranění s trvalými následky, ale o ztrátu zaměstnání. Zájem o tyto pojistky přitom hodně narůstá.

Český problém – podpojištění

Pro velkou část pojistek je v Česku typické podpojištění. Neboli pojistná částka sjednaná ve smlouvě není dostatečná a v případě pojistné události získají klienti jen velmi málo finančních prostředků. Velmi často se tento problém týká právě majetkových pojistek. Pojišťovny se snaží na tento nedostatek klienty upozorňovat, jestli lidé pak opravdu své smlouvy zaktualizují, je už jiná věc. „Na riziko podpojištění upozorňujeme. Lidé se totiž často soustředí na co nejnižší pojistné a někdy jednoduše zapomínají pojistné částky ve svých smlouvách aktualizovat. Naše klienty ale částečně chráníme automatickou indexací, která je navíc spojená s tříprocentní slevou za bezeškodní průběh. Takový systém však nemusí fungovat u všech pojišťoven,“ uvedla Kateřina Kohoutová, produktová manažerka pojištění majetku pojišťovny AXA.