SPECIALISTKA NA NEŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Z ČAP MARCELA KUBEŠOVÁ: Vánoce jsou na dosah a s nimi i letošní sněhová nadílka. Ne každý ji ovšem uvítá se stejným nadšením. V pojišťovnách v tomto období například tradičně přibývá počet nahlášených pojistných událostí.
Ze statistik České asociace pojišťoven (ČAP), které sledují veškeré škody způsobené živly, vyplývá, že jen v loňském roce představovaly škody z tíhy sněhu či jeho sesuvu nejčastější pojistnou událost.
V rámci 55 tisíc nahlášených škod pojišťovny vyplatily na pojistném více než 1,2 miliardy korun. Marcela Kubešová, specialistka na neživotní pojištění z ČAP, odpověděla Právu na dotazy k pojištění stavby, rodinného domu nebo rekreačního zařízení.

* * Jak si Češi pojišťují své nemovitosti a jakých největší chyb se dopouštějí?

Každá třetí nemovitost v ČR není pojištěna. Její majitelé mají pocit, že je nemůže nic zlého potkat a nechávají svůj majetek napospas náhodám. Náhoda v podobě poškozené střechy, která je způsobená tíhou sněhu, se však může pohybovat ve stotisícových částkách a bývá pak pro nejeden domácí rozpočet neúnosná. Ani ti, kteří mají pojištění sjednáno, nemusí být spokojeni s vyplaceným pojistným plněním, pokud neaktualizovali smlouvu několik let. Důvodem je to, že cena nemovitostí, stavebních materiálů i prací neustále roste. Nemovitost, která byla před deseti lety pojištěna na jeden milion korun, je vzhledem k vývoji cen nemovitostí po deseti letech hluboce podpojištěna a neodpovídá své reálné hodnotě. Dojde-li pak ke škodní události, pojišťovna klientovi vyplatí pojistné plnění odpovídající pojistné částce. Podpojištěnost, která se často ukazuje až při likvidaci škody, je jedním z nejčastějších problémů v oblasti pojištění majetku a potýká se s ní přibližně polovina klientů. Někdy je zcela úmyslná a její motivací je snaha o co nejnižší pojistné, často ji způsobuje také fakt, že lidé nevěnují aktualizaci svých pojistných smluv dostatečnou pozornost.

* * Jak se vypočítává hodnota nemovitosti pro pojištění?

Aspektů, které hodnotu nemovitosti ovlivňují, je více. V potaz se bere obytná plocha, typ budovy, rozdíly mezi přízemní a patrovou budovou, tvar střechy atd. Pojišťovny zohledňují i stav nemovitosti a její provedení a lokalitu, v níž se nemovitost nachází. Pojišťovací zprostředkovatel může hodnotu zjistit podle tabulek, které má k dispozici, konečné rozhodnutí o výši pojistné hodnoty ale musí udělat pojistník. Orientační minimální pojistnou hodnotu nemovitosti lze zjistit i na stránkách ČAP (www.cap.cz), kde je pro její výpočet umístěna uživatelsky jednoduchá kalkulačka.

* * V jakých cenách se při pojistné události vypočítává plnění – v současných, nebo v cenách platných v době uzavření pojištění?

Způsob likvidace vyplývá z typu pojistné smlouvy, současný trend je uzavírat smlouvy na nové ceny, tj. na ceny, za které lze v daném místě a v daném čase znovu pořídit stejnou nebo novou věc stejného druhu a účelu.

* * Jak často by měl klient upravovat pojistnou částku, aby byl pojištěn na reálnou hodnotu nemovitosti?

Podle mého názoru je optimální zkontrolovat pojistnou smlouvu jednou za tři roky a ověřit si, do jaké míry sjednaná pojistná částka odpovídá aktuální hodnotě nemovitosti. Rozhodně by takto měli postupovat všichni, kteří například v průběhu tohoto období uskutečnili rekonstrukci nebo nemovitost jakkoliv zhodnotili. Samotné navýšení pak není nic složitého. Po dokončení modernizace pojišťovně oznámíme rozsah investic a adekvátně vyšší pojistnou hodnotu. Pokud by šlo o nadstandardní úpravy, které pojistnou hodnotu zvýší opravdu významně, doporučuji doložit i příslušnou fotodokumentaci.

* * Jak je to s pojištěním staveb v případě hypotéky?

Pojištění stavby patří mezi podmínky poskytnutí hypotéky. Pojistné je obvykle vinkulováno ve prospěch banky, takže v případě škodní události musí klient banku požádat o tzv. devinkulaci. Jen tehdy může pojišťovna vyplatit peníze přímo klientovi. Po doložení devinkulace pak probíhá likvidace standardně.