Pojišťovny při rozdělování klientů do skupin zajímá nejen věk a řidičské zkušenosti, ale také místo bydliště a povolání. Sjednáváte si povinné ručení a chcete ty nejvýhodnější podmínky? Pak byste měli splňovat asi tyto předpoklady. Jste žena, je vám zhruba čtyřicet let, bydlíte na vesnici a pracujete jako lékařka. Za svou dlouhou řidičskou kariéru jste nikdy nezažila nehodu a ve svém malém, nikterak výkonném voze se nebojíte vozit i své dětmi.
A je to - splňujete předpoklady ideálního klienta pro většinu tuzemských pojišťoven. Pokud chcete být naopak pořádně rizikový klient, buďte devatenáctiletým mužem z Prahy, kupte si silného sporťáka, to vše pokud možno jen několik týdnů poté, co jste dostal papíry. Samozřejmě za to zaplatíte.
Pojišťovny na českém trhu si zkrátka své zákazníky i vozy, se kterými jezdí, pečlivě rozřazují podle mnoha kritérií. Říkají tomu segmentace, a jestliže před několika lety takto postupovaly pouze dvě tři pojišťovny, nyní už tak činí drtivá většina z nich.
Víc než auto nás zajímá řidič A ještě jedno se změnilo. Zatímco v minulých letech pojišťovny hleděly převážně na typ vozu, se kterým motoristé jezdí, nyní se čím dál tím více „pitvají“ v řidičích samých. „Od poloviny letošního roku jsme zavedli projekt Nebourá auto, ale jeho řidič. Od té doby pro nás není tak důležitá kubatura auta, ale věk a bydliště šoféra a počet jeho škodných událostí,“ říká mluvčí ČSOB pojišťovny Petr Milata.
V očích pojišťovny tak ztrácí důvěru mladý člověk s malými řidičskými zkušenostmi. Automaticky se totiž počítá s tím, že se jeho nezkušenost velmi rychle projeví v nehodě. Větší nehodovost mladých šoférů ostatně potvrzují i policejní statistiky. „Mladí šoféři mají navíc větší sklony k tomu jezdit pod vlivem alkoholu. Se svým vozem často riskují. Často překračují rychlost nebo nebezpečně předjíždějí. V devadesáti procentech jde o mladé muže. Mladé řidičky se drží zpátky,“ doplňuje charakteristiku mladých rizikových motoristů dopravní odborník Jaroslav Hořín. Věkové třídění motoristů dovedly některé pojišťovny až do krajnosti, například Generali řadí řidiče do devíti věkových kategorií.
Velmi důležitým ukazatelem je také bydliště šoféra. Jasně jsou zde diskvalifikováni obyvatelé velkých měst, především z Prahy. Ve zdejším hustém provozu je totiž pravděpodobnost nehody mnohonásobně vyšší než na prázdných vesnických okreskách. I tady se třídění neustále zpřesňuje. Už nestačí vyplnit pouze okres, ale přímo jméno dotyčné obce. Při tvorbě výsledné ceny je totiž rozdíl, zda bydlíte v Pardubicích, nebo v blízkých, daleko menších Sezemicích.
Dále se zkoumá řidičský um řidičů. Především doba jejich motoristické praxe a počet škodných událostí, které během své kariéry způsobili. Když jezdí dotyční delší dobu bez nehody, naskakují jim takzvané bonusy, které se převádějí i při přestoupení k jiné pojišťovně. Každá pojišťovna má na přidělování zvláštních bonusů jiný klíč. V zásadě ale platí, že za jeden rok bez nehod klesá celková cena roční pojistky o řádově stovky korun.
Rodič jezdí bezpečněji Pojišťovny ale často hledí i na okolnosti, které na první pohled se spolehlivostí auta nebo jeho řidiče nijak nesouvisí. Tak například Allianz dává slevu řidičům-rodičům, kteří vozí ve svých vozech malé děti. „Podle naší úvahy mají totiž tito motoristé jakousi záklopku. Díky tomu, že mají v autě své ratolesti, nejezdí tak riskantně,“ tvrdí mluvčí Allianz Václav Bálek.
Z podobných důvodů mají levnější povinné ručení i invalidé. Podle pojišťoven, které jim slevy přiznávají, si levnější sazby ze sociálních důvodů zaslouží, ale hlavně na silnici statisticky méně bourají.
Levnější pojištění si ovšem můžete vydobýt i vhodnou profesí. Je tomu tak například u pojišťovny Uniqa, která má speciální zvýhodněnou nabídku pro lékaře. „Lékaře zvýhodňujeme proto, že je to mimořádně odpovědné povolání ve srovnání s jinými. Navíc je to profese, na kterou nejvíce spoléháme v případě zdravotní újmy vzniklé v silničním provozu,“ vysvětluje mluvčí pojišťovny Eva Svobodová.
Konkurence ale toto zdůvodnění nebere příliš vážně a za slevami pro doktory vidí pouze marketingový tah, jak do svých řad nalákat jednu skupinu lidí. Jak jinak vysvětlit, že některé pojišťovny nabízejí nižší pojistku třeba dobrovolným hasičům... Za služební auto zaplatíte víc Segmentace se ale stále neobejde bez důkladného zkoumání vozu. Rozhoduje hlavně objem motoru a jeho výkon. Automobily s větším a výkonnějším motorem platí logicky více. Rozhoduje ale i stáří auta a účel jeho používání. „Je totiž velký rozdíl, jestli s autem jezdíte pro osobní účely, nebo služebně. V druhém případě se dá totiž předpokládat, že ho využíváte daleko více. Více tedy i platíte,“ přibližuje další třídění Kateřina Krásová z Direct pojišťovny. A dodává, že v západní Evropě pojišťovny rozdělují podle ujetých kilometrů všechny pojišťované vozy.

***

Co ovlivňuje cenu 
* Při určování ceny pojistky provádí drtivá většina pojišťoven takzvanou segmentaci. Své klienty i auta, se kterými jezdí, třídí do přesně vymezených skupin s různým stupněm rizikovosti.
* U klientů je zajímá především věk, bydliště, řidičské zkušenosti a počet nasbíraných bonusů za řízení bez nehod. V nevýhodě jsou především nezkušení řidiči z velkých měst.
* U vozů zajímá pojišťovny objem motoru a jeho výkon. Svou roli hraje i stáří auta a účel jeho používání. U služebních aut se totiž předpokládá, že najezdí více kilometrů, a pravděpodobnost nehody je tedy vyšší.
* Pojišťovny ale zvýhodňují i řidiče vozící v autě své děti. Podle statistik jsou zodpovědnější. Z čistě marketingových důvodů pak pojišťují levněji doktory, hasiče či zemědělce.