Při hledání finančních rezerv mohou domácnosti v tíživé finanční situaci sáhnout i na pojistné smlouvy. Mezi výpovědí nejvíce ohrožené pojistky patří havarijní pojištění. Tyto pojistky jsou totiž dobrovolné a to motoristy v poslední době čím dál častěji přivádí na myšlenku, zda se vůbec tyto smlouvy vyplatí. Je to právě havarijní pojištění, na které lidé při hledání úspor sáhnou nejdříve ze všech pojistných smluv. Velké množství lidí se na toto pojištění dívá optikou zbytečně vyhozených peněz. Tento přístup je patrný zejména v těžších dobách, kdy lidé váží každou korunu a hledají nejrůznější způsoby, jak co nejvíce omezit své zbytné výdaje. A to bylo typické pro loňský rok a stejně tak se tyto tendence objevují i letos.
Zástupci pojišťoven ale upozorňují, že šetření na havarijních pojistkách se nemusí vyplatit. Zrušením havarijního pojištění mohou řidiči sice ušetřit nezanedbatelné částky v řádu tisíců až desetitisíců ročně. Současně ale mohou prodělat o mnoho více. „Hovořit o nadbytečnosti havarijního pojištění není příliš korektní. Toto pojištění je sice dobrovolné, co ale budou motoristé dělat, když jim automobil například někdo ukradne? Bez havarijní pojistky nedostanou od pojišťovny ani korunu,“ upozornila Renata Svobodová, tisková mluvčí České podnikatelské pojišťovny.
Pořiďte si havarijní pojištění on-line
Česká asociace pojišťoven (ČAP) proto varuje klienty pojišťoven před nevýhodností tohoto kroku a apeluje na to, aby si to lidé dobře rozmysleli. „Česká asociace pojišťoven varuje před unáhleným rušením pojistných smluv jako jedním z úsporných řešení v době tíživé finanční situace. Pojištění nelze srovnávat s žádným spotřebním výdajem, chrání klienty i jejich blízké proti nečekaným rizikům, jež mohou zásadně zkomplikovat život. Rušení pojistných smluv je nejméně vhodné řešení k dosažení finanční stability, vždy je lepší hledat jiné možné alternativy,“ vysvětlil Tomáš Síkora, výkonný ředitel ČAP.
Podle informací pojišťoven se rušení havarijních pojistek sice zatím neděje v masovém měřítku. Ve vzduchu ale stále visí tato hrozba, protože ve druhém pololetí letošního roku se očekává výrazné zhoršení finanční situace u mnoha domácností, což povede ke zvýšení úvěrové delikvence. Odhady České národní banky hovoří, že lidí, kteří nezvládnou splácet své půjčky, může být proti loňsku až dvojnásobek. A to je již velkým nebezpečím i pro „relativně“ zbytné pojistky, kam lze zařadit také havarijní pojištění.
Zrušením havarijní pojistky mohou lidé ušetřit podle typu vozidla tisícové částky a tyto peníze už mohou být v rodinném rozpočtu domácnosti postižené tíživou ekonomickou situací hodně znát.
Ekonomickou krizí jsou přitom nejvíce ohroženy sociálně slabší domácnosti. Pokud vůbec mají nějaké havarijně pojištěné vozidlo, tak většinou již postarší. A právě u těchto vozidel lidé nejvíce zvažují smysluplnost havarijních pojistek. Obavy pojišťoven o havarijní pojistky jsou proto na místě. Pokud budou lidé hledat ve svém pojistném portfoliu smlouvy, na kterých se dá ušetřit, tohoto pojištění si vždy všimnou. Na jiných pojistkách, respektive na jejich zrušení, totiž tolik neušetří. Kupříkladu pojištění nemovitosti znamená jen zlomek pojistného ve srovnání s havarijní pojistkou.

Proč si pojistit auto
Přirozená lidská snaha – co nejvíce ušetřit – proto není v případě havarijního pojištění zcela na místě. Vynaložené peníze na toto pojištění se motoristům mohou mnohonásobně vrátit. Havarijní pojistka kryje řadu rizik, která nejsou až tak vzácná. Především jde o škody na vozidle, které si majitel způsobí sám. Vedle toho havarijní pojištění kryje také riziko krádeže vozidla, jeho poškození živelní událostí a v neposlední řadě řáděním vandalů.
Klienti si mohou u havarijní pojistky zvolit nejrůznější kombinace těchto čtyř základních rizik. V případě zájmu o všechny se jedná o variantu „all risk“. O tu také mají motoristé největší zájem.
Nad rámec varianty all risk mohou lidé využít ještě dalších připojištění a tím celkové krytí rozšířit o další rizikové události. V tomto směru se nejčastěji jedná o pojištění skel (především čelní sklo), úrazové pojištění přepravovaných osob a další.
Jak vysoké je pojistné
Čím větší rozsah pojistného krytí si motoristé zvolí, tím více pak platí na pojistném. Cena pojistky je dána také typem, značkou vozidla, jeho pořizovací cenou a v neposlední řadě stářím auta. Čím starší je vůz, tím je pojistné nižší.
Cenu pojistného ovlivňuje také výše spoluúčasti. Zde platí nepřímá úměra – čím větší je spoluúčast motoristy, tím je pojistné nižší. Na výběr mají lidé varianty od jednoho do třiceti procent škody. Nejčastější spoluúčast je pět nebo deset procent (respektive pět nebo deset tisíc korun).
Výše pojistného se odvíjí od škály rizik, která si klient vybere. Na druhou stranu je pojistné také snižováno nejrůznějšími slevami a bonusy dobrého řidiče. Motorista, který jezdí bezpečně a nebourá, je pro pojišťovnu ziskový klient. Pojistný ústav takovým lidem pak každý rok snižuje výši pojistného. Za několik let pak takový řidič na havarijní pojistce zaplatí o 40 až 50 procent méně než ostatní klienti.
Další kategorií, ze které pramení možné slevy na pojistném, je úroveň zabezpečení vozidla proti vniknutí cizích osob. Čím kvalitnějším zabezpečovacím systémem je vůz vybaven, tím sleva z havarijního pojistného narůstá. Může podle druhu pojišťovny dosáhnout od deseti do 30 procent.

Kdo ocení pojištění
Motoristé, kteří vlastní již hodně starý automobil, jehož případná oprava by nebyla finančně tolik náročná a o který nebudou mít zloději velký zájem, si s havarijní pojistkou nemusí moc lámat hlavu. Něco jiného platí pro majitele nových a drahých vozů. Tam je samozřejmě riziko odcizení výrazně vyšší a současně i případná škoda může dosáhnout velkých částek. S růstem ceny vozu narůstá užitečnost havarijní pojistky.
Havarijní pojistku by si měli sjednat především horší řidiči, u kterých je pravděpodobnost, že svůj vůz někde dříve či později nabourají. Naopak s kvalitou řidiče užitečnost havarijní pojistky postupně klesá, protože při havárii s cizím zaviněním se škody zaplatí z povinného ručení druhého řidiče.
Co platí pro havarijní pojištění
Cena pojištění
* Výše pojistky se odvíjí od několika faktorů. Některé z nich jsou klientem volitelné. Hlavním faktorem je především typ, značka vozidla, jeho pořizovací cena a stáří. Čím starší je vozidlo, tím je havarijní pojistka levnější. U relativně starších vozidel, jejichž případná oprava by nebyla tolik nákladná a kde se nedá moc předpokládat jejich odcizení, se vyplatí zvážit, zda se sjednání havarijní pojistky ještě vyplatí. Havarijní pojištění má největší význam především u nových a drahých motorových vozidel.
* Cena havarijní pojistky se mimo jiné odvíjí také od výše spoluúčasti, kterou si každý klient sám zvolí. Čím vyšší je relativní spoluúčast klienta, tím je pojistné nižší. Obvykle lidé volí mezi pěti až deseti procenty (respektive pěti až deseti tisíci korun).
* Roční havarijní pojistné například u nového vozu Škoda Fabia Classic v ceně okolo 280 tisíc korun se pohybuje mezi sedmi až devíti tisíci korunami (spoluúčast deset tisíc korun).
Pojistná rizika
* Podle rozsahu zvolených rizik havarijní pojistka kryje škody na vozidle způsobené při havárii, krádež motorového vozidla, poškození či zničení auta v důsledku živelní události. Havarijní pojistka může krýt také poškození vozidla způsobené vandalismem.
* Klienti se mohou ještě připojistit proti dalším rizikům. Těmi jsou například poškození čelního skla, zranění přepravovaných osob či kupříkladu ztráta zavazadel a věcí osobní potřeby. Na rozdíl od povinného ručení je havarijní pojistka pro řidiče dobrovolná.