V průběhu let se u nás značně změnil přístup pojišťoven ke svým klientům v souvislosti s povinným ručením a s havarijním pojištěním. Pojišťovny se začaly více zaměřovat na klienty, kteří jezdí bez nehod.
Pojišťovny stále více provádějí segmentaci klientů, tj. preferují určitou skupinu klientů, nejčastějšími parametry jsou věk klientů či region. Pojišťovny se současně stále více zaměřují na rozšíření nabídky asistenčních služeb, a to jak k povinnému ručení, tak i k havarijnímu pojištění. Asistenční služby se stále více týkají nejenom poruchy vozidla či pojistné události, ale i nedostatečného množství paliva, vybití akumulátoru, ztráty klíčů, úniku vzduchu z pneumatiky.
Pojistné bonusy
Jak již bylo řečeno výše, pojišťovny odměňují zákazníky, kteří jezdí bez nehod. Příkladem může být například pojišťovna UNIQA, která všem novým klientům zdvojnásobí bonus za bezeškodní provoz vozidla v rámci tzv. povinného ručení a současně ho automaticky započte ve stejné výši i v rámci havarijního pojištění. V praxi to znamená, že klienti mohou navíc získat slevu na pojistném ve výši 10 %. Touto akcí se pojišťovna snaží cenově zpřístupnit havarijní pojištění i pro klienty, kteří doposud nemají "vyježděný" žádný bonus. V rámci této akce je UNIQA pojišťovna ještě odmění exkluzivním servisem MeteoUNIQA, prostřednictvím kterého budou varováni o lokálních extrémních výkyvech počasí pomocí sms nebo e-mailu. Jedná se na českém trhu o jedinečný systém včasného varování před extrémní nepřízní počasí v lokalitě uvedené klientem, jako jsou například vichřice, krupobití, náledí, vánice, silné lijáky apod.
Podobnou akci má v nabídce i pojišťovna Triglav, která svým klientům nabízí možnost kopírovat bonusy z povinného ručení na havarijní pojištění. Řidiči tak mohou získat slevu na pojistném ve výši až 60 % za předpokladu, že více než sedm let nezavinili žádnou dopravní nehodu. Tato speciální nabídka bude trvat minimálně do konce tohoto roku.
Obdobnou akci nabízí do 31. 1. 2010 také pojišťovna Direct, tedy uplatnění stejného bonusu z povinného ručení také na havarijní pojištění.
Některé pojišťovny zase nabízejí slevy na havarijním pojištění v případě sjednání pojistné smlouvy on-line jako třeba Česká pojišťovna, která za sjednání havarijního pojištění po internetu nabízí slevu 10 % na pojistném. ČSOB nabízí 10 % slevu při sjednání havarijního pojištění přes bezplatnou telefonní linku, u pojištění nového vozu navíc získáte nyní slevu dalších 20 %.
Vyplatí se havarijní pojištění?
Havarijní pojištění ochrání vozidlo v případě havárie, odcizení, vandalismu nebo živelní pohromy, přičemž si jej můžeme uzavřít jako komplexní pojištění, tzv. Allrisk, nebo si můžeme zvolit kombinaci těchto rizik.
Na tom, zda se vám havarijní pojištění vyplatí, závisí zejména aktuální cena vozidla, která s postupujícím časem výrazně klesá. Proto je třeba posoudit ekonomickou výhodnost takového pojištění, tedy maximální výši plnění při pojistné události ve vztahu k výši ročního pojistného. Při stáří auta přesahující 10 let postrádá havarijní pojištění v podstatě smysl. Určitě bychom neměli opomenout uzavřít havarijní pojištění při koupi buď nového automobilu, nebo u automobilu, jehož pořizovací cena je pro nás příliš vysoká na to, abychom si v případě škodní události mohli pořídit ze svých finančních rezerv nový.
Výše pojistného u havarijního pojištění se odvíjí od několika faktorů. Tím nejdůležitějším je aktuální cena vozidla. Nové automobily jsou pojištěny na novou cenu, tedy na pořizovací cenu k získání nové věci (obvykle platí pouze po určitou dobu, např. 1 rok), starší, ojeté vozy na cenu časovou nebo obvyklou či obecnou, tedy na aktuální tržní cenu.
Další faktory, které ovlivňují sazby pojistného, jsou:
* výše spoluúčasti, * stáří a typ vozidla,
* vybavení vozidla a způsob jeho zabezpečení,
* v neposlední řadě rovněž rizikovost řidičů (stejně jako u povinného ručení i v tomto případě pojišťovna zohledňuje bezeškodní průběh nižším pojistným).
V rámci havarijního pojištění si můžete sjednat celou řadu připojištění, jako například:
* pojištění skel nebo jen čelního skla,
* úrazové pojištění přepravovaných osob,
* pojištění zavazadel a věcí osobní potřeby,
* pojištění pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla,
* pojištění nadstandardní asistenční služby.
Z vybraných pojištění lze jednoznačně doporučit pojištění čelního skla. Velmi často se nemusí podařit vyřídit pojistnou událost z povinného ručení vozidla, které škodu způsobilo. V případě uplatnění náhrady škody zůstává i nadále nárok na bonus za bezeškodní průběh pojištění. Dbejte také na rozsah asistenční služby, která je v pojištění zahrnuta.
Pokud nechcete pojištění přeplácet, snižujte postupně pojistnou částku tak, aby odpovídala aktuální ceně vašeho vozu, protože ačkoliv se postupem času hodnota nového vozu snižuje, pojišťovna pojistnou částku ponechává ve stejné výši jako při sjednání. Ovšem pokud by došlo k úplnému zničení vozidla v důsledku pojistné události, pojišťovna vyplatí pouze obvyklou tržní cenu.
Spoluúčast
Pojišťovny také zpravidla požadují u havarijního pojištění sjednání spoluúčasti, která se zpravidla pohybuje kolem 5–10 % i více nebo ve výši minimální konkrétní částky. V případě pojistné události vám dále bude pojistné navýšeno o malus. I když havarijní pojištění máte, určité finanční zatížení v případě škodní události ucítíte určitě. A pozor na výluky, jako jsou nesprávná obsluha, údržba vozidla, funkční opotřebení, požití léků a samozřejmě alkoholu apod.
Nejvýhodnější v každém případě je řídit vozidlo bez nehod.