V předepsaném pojistném ze 60 procent dominují neživotní pojistky, na životní pojištění zbývá jen 40 procent
Má dům nebo auto větší hodnotu než lidský život? Podle pojištění ve většině českých domácností asi ano. Pojistné částky u pojištění majetku jsou mnohem vyšší, než je tomu u životních pojistek. A to není v Evropě běžné. Podle odhadů může trvat i více než deset let, než se tento poměr dorovná.
Češi jsou mezi Evropany unikátem, alespoň co se pojištění týče. Neobvyklé nejsou jen nízké pojistné částky u životních pojistek, ale také rozložení celkového tuzemského pojistného trhu. Tento stav je jen logickým důsledkem nedoceňování životního pojištění.
Zatímco v původních patnácti zemích EU se životní pojištění podílí na celkovém předepsaném pojistném asi šedesáti procenty a zbytek připadá na neživotní pojištění, v Česku je tento poměr přesně opačný. Větší podíl zde zabírají právě neživotní pojistky.
Postupem času se sice i Česko bude přibližovat vyspělé Evropě, nějakou dobu to ale ještě potrvá. „Průměrné pojistné na jednoho obyvatele v České republice je u životního pojištění asi desetkrát nižší než v západní Evropě, u neživotního pojištění je to pouze čtyřikrát méně.
S naším přibližováním se západoevropským ekonomikám bude životní pojištění u nás rozhodně růst mnohem dynamičtěji než neživotní pojištění. Dá se odhadnout, že v horizontu zhruba 10 až 15 let by mělo začít dominovat i v předepsaném pojistném,“ uvedl Karel Veselý, generální ředitel Aviva životní pojišťovny.
Málo pojistek a na nízké částky Životní pojištění zatím nehraje v životě Čechů tak významnou roli, jakou by mělo hrát. Význam této pojistky si lidé obvykle uvědomí, až když už je pozdě. Pokud se totiž něco stane s tím členem rodiny, který přináší do jejího rozpočtu podstatnou část peněz, nastává obrovský problém. A nemusí jít hned o jeho úmrtí. Stačí, když si tento člen rodiny přivodí nějaké větší zranění, které jej „vyřadí ze hry“ a kvůli němuž nemůže dále vydělávat peníze.
Češi životní pojistky a hlavně jejich význam zatím jednoduše podceňují. Na rozdíl od například Rakouska či Německa, kde je uzavřeno asi o deset procent více životních pojistek, než je všech obyvatel, v Česku připadá na sto obyvatel méně než 70 smluv o životním pojištění. Problémem Česka jsou také nízké pojistné částky, které jsou v mnoha případech zcela nedostatečné, a životní pojistka tak v podstatě neplní svoji roli.
Lidé si často neuvědomují, že nestačí jen mít „nějaké“ životní pojištění. Zásadní je, jaké parametry tato pojistka má - zejména jaká je pojistná částka. Ta by neměla být příliš nízká, protože pak pojištění ztrácí smysl. Přitom výpočet její výše je prostý: měla by být minimálně taková, aby rodině zaručila dostatečný příjem, než se jí podaří ztraceného či pracovně nadále omezeného člena zcela nahradit - tedy vyřešit problém s přísunem peněz. A to většinou nebývá málo.
Vhodné je kalkulovat s penězi v řádu statisíců až milionů korun. Mezi současnými životními pojistkami u nás je však mnoho takových, které jsou sjednány jen na částku několika desítek tisíc korun - a to je opravdu velmi málo. V zásadě je to stejné, jako když si pojistíte nemovitost v hodnotě několika milionů korun pouze na desetinu této částky.
Životnímu pojištění krize neuškodila Očekávání některých ekonomů, že poslední globální ekonomická krize životní pojištění ještě více srazí v Česku k zemi, se zatím ani v nejmenším nenaplňují. O tyto pojistky mají lidé stále zájem bez ohledu na krizi. Jediné, co se změnilo, jsou priority klientů, a to směrem k bezpečnějším (méně rizikovým) variantám životních pojistek. „Zatímco dříve dominovaly investiční životní pojistky, letos se zvýšil zájem o pojistky s garantovaným výnosem,“ uvádí Marek Vích, tiskový mluvčí pojišťovny Kooperativa. Že si životní pojištění v době krize nevede tak špatně, dokládají i čísla České asociace pojišťoven (ČAP). Poslední data za třetí čtvrtletí ukazují, že český pojistný trh neklesá. Celkový objem předepsaného pojistného v tomto období vzrostl meziročně o dvě procenta na 103,9 miliardy korun.
Zajímavé je, že největší tempo růstu zaznamenalo předepsané pojistné právě u životního pojištění -o čtyři procenta. Pokud se ale posuzují pouze běžně placené životní pojistky, meziroční nárůst ve třetím kvartále podle údajů ČAP činil přes šest procent.
Naproti tomu předepsané pojistné u neživotního pojištění se navýšilo o pouhých 0,7 procenta. Z hlediska předepsaného pojistného nejvíce na krizi doplatily havarijní pojistky, které o procento poklesly. „Český pojistný trh si i ve složité situaci finanční a ekonomické krize zatím vede dobře,“ komentuje situaci výkonný ředitel ČAP Tomáš Síkora. Pojištění je podle něj to poslední, na čem by lidé měli v době krize šetřit.
Šetření kvůli krizi postihuje nejčastěji havarijní pojištění Pokud se lidé dostanou kvůli ekonomické krizi do takových finančních potíží, že jsou nuceni dokonce hledat už i zbytné pojistné smlouvy, které by nemuseli platit, jako první ukončují havarijní pojištění. Že se tak skutečně děje, dokládají i čísla ČAP.
Je to právě havarijní pojištění, na které domácnosti při hledání možností, kde se dá ušetřit, sáhnou nejdříve ze všech pojistných smluv. To jen potvrzuje rozšířený pohled na pojištění jako na zbytečně vyhozené peníze. Tento přístup je patrný zejména v těžších dobách, kdy lidé váží každou korunu a hledají nejrůznější způsoby, jak co nejvíce omezit své zbytné výdaje.
Podle vyjádření samotných pojišťoven k rušení havarijních pojistek zatím nedochází v masovém měřítku. Ve vzduchu tato hrozba ale stále visí, protože zejména pro příští rok se očekává výrazné zhoršení finanční situace u mnoha domácností.
Má smysl pojistit staré auto?
Odhady České národní banky hovoří o tom, že lidí, kteří nezvládnou splácet své půjčky, může být ve srovnání s aktuálním stavem až dvojnásobek. A to může mít neblahý vliv i na pojistky, které nejsou na první pohled nezbytné. „Mezi nejohroženější pojistné smlouvy, které by lidé v tíživé finanční situaci vlivem ekonomické krize mohli rušit, patří havarijní pojistky,“ potvrzuje Renata Svobodová, tisková mluvčí České podnikatelské pojišťovny. Důvodů je podle ní několik.
Především je toto pojištění na rozdíl od povinného ručení dobrovolné. Vždy záleží jen na motoristovi, zda si havarijní pojistku sjedná. Dalším pádným argumentem je i fakt, že zrušením havarijního pojištění se dají - podle typu vozidla -uspořit tisícové částky. A tyto peníze už mohou být v rodinném rozpočtu domácnosti postižené tíživou ekonomickou situací hodně znát.
V neposlední řadě jde také o to, že ekonomickou krizí jsou nejvíce ohroženy sociálně slabší domácnosti. Pokud vůbec mají nějaké havarijně pojištěné vozidlo, tak většinou již postarší. A právě u těchto vozidel lidé nejvíce zvažují smysluplnost havarijních pojistek.
Obavy pojišťoven o havarijní pojistky jsou proto namístě. Pokud budou lidé hledat ve svém pojistném portfoliu smlouvy, na kterých se dá ušetřit, tohoto pojištění si vždy všimnou. Na jiných pojistkách, respektive na jejich zrušení, totiž tolik neušetří. Kupříkladu pojištění nemovitosti znamená jen zlomek pojistného ve srovnání s havarijní pojistkou.
Při krádeži vozidla problém Samy pojišťovny ale upozorňují, že se zrušení havarijní pojistky nemusí vyplatit. „Zbytnost havarijního pojištění je přinejmenším diskutabilní. Samozřejmě že toto pojištění je nepovinné. Co ale motoristé budou dělat, když jim automobil například někdo ukradne? Pak nedostanou od pojišťovny nic,“ varuje Václav Bálek, tiskový mluvčí České pojišťovny.
U havarijního pojištění musejí mít motoristé stále na paměti, že pojistka kryje nejen rizika těch škod, které si majitelé automobilů neúmyslně způsobí na svých vozech sami. Vedle toho se havarijní pojištění vztahuje také na další významná rizika: riziko krádeže vozidla, jeho poškození živelnou událostí a v neposlední řadě také řádění vandalů. Zda se skutečně vyplatí tuto pojistku zrušit, si musí zvážit každý motorista sám.
Česká asociace pojišťoven proto upozorňuje klienty pojišťoven na nevýhodnost tohoto kroku a apeluje na to, aby si jej lidé dobře rozmysleli. „Česká asociace pojišťoven varuje před unáhleným rušením pojistných smluv jako jedním z úsporných řešení v době tíživé finanční situace. Pojištění nelze srovnávat s žádným spotřebním výdajem, chrání klienty i jejich blízké proti nečekaným rizikům, jež mohou zásadně zkomplikovat život. Rušení pojistných smluv je nejméně vhodné řešení k dosažení finanční stability, vždy je lepší hledat jiné alternativy,“ říká Tomáš Síkora.
Český pojistný trh
Pojišťovna Internetová adresa pojištění životní majetku* pojištění
AEGON Pojišťovna www.aegon.cz x
Allianz pojišťovna www.allianz.cz
Aviva životní pojišťovna www.aviva-pojistovna.cz x
AXA životní pojišťovna www.axa.cz
Česká podnikatelská pojišťovna www.cpp.cz
Česká pojišťovna www.ceskapojistovna.cz
ČSOB Pojišťovna www.csobpoj.cz
Generali Pojišťovna www.generali.cz
Hasičská vzájemná pojišťovna www.hvp.cz
ING Životní pojišťovna www.ing.cz x
Komerční pojišťovna www.komercpoj.cz x
Kooperativa pojišťovna www.koop.cz
MAXIMA pojišťovna www.maxima-as.cz
Pojišťovna České spořitelny www.pojistovnacs.cz x
První pojišťovna Americko-Česká www.amcico.cz x
Slavia pojišťovna www.pojistovna-slavia.cz x
Triglav pojišťovna www.triglav.cz x
UNIQA pojišťovna www.uniqa.cz
VICTORIA pojišťovna VOLKSBANKEN www.victoria.cz
Wüstenrot pojišťovna pojišťovna / životní www.wuestenrot.cz
* pojištění domácnosti nebo nemovitosti Zdroj: ČAP