Nejnižší ceny za dlouhé roky a k tomu mnohem víc služeb. Povinné ručení nikdy nešlo Čechům tak na ruku. Má to háček: vybrat si to pravé dá dost práce. Kde je doba, kdy povinné ručení poskytovala jediná pojišťovna a na výpočet sazby měl vliv pouze objem motoru a systém bonus versus malus?
Dnes je pojišťoven na tucet, každá nabízí několik úrovní produktů, výši sazeb ovlivňuje typ, stáří a způsob používání vozu, ale i jeho výkon a to, kolik s ním člověk najezdí kilometrů. Hlavní roli však hraje sám řidič – kolik mu je let? Kde bydlí? Jak dlouho řídí? Co dělá? Vozí autem děti? Říká se tomu segmentace a český trh ji zná od roku 2004. Tehdy ji provedly první dva ústavy, dnes tak činí všechny.

Zkušený řidič mezi pětatřiceti až čtyřiceti lety bez nehod z malého města se slabším autem s dětskými autosedačkami, který má navíc v kolonce zaměstnání uvedeno doktor, hasič nebo zemědělec, zaplatí za ručení jen něco málo přes tisícovku za rok. Ušetří totiž na všem, na čem se dá: zkušenostmi počínaje a tím, že se pohybuje vmenším městě, konče. A samozřejmě nebourá.

Naopak mladíkovi z Prahy v silném voze, který už jednou plechy pomačkal, se může stát, že mu některá pojišťovna „napálí“ roční platbu za povinné ručení sedmdesát tisíc!

Zní to krutě, ale jde o extrémní případ, navíc u jedné pojišťovny – Axa. Jiné tak brutálně netrestají, stejný řidič proto může zvolit mírnější „hráče“ – třeba Allianz, Česká pojišťovna, Generali, Slavia, Triglav či Uniqa jsou schopné se pro stejný případ dostat k deseti tisícům. Může za to třeba vstřícná akce: jedna bouračka se unich škrtá, jako by nebyla.

Za vším hledej tvrdý konkurenční boj, díky němuž ceny povinného ručení dlouhodobě padají. Podle České kanceláře pojistitelů činí pokles šest procent ročně. „Před třemi roky jsme byli minimálně o patnáct procent výš,“ potvrzuje generální ředitel ČSOB Pojišťovny Jeroen van Leeuwen. „Konkurenční boj a nástup nových, menších pojišťoven, které vsadily na výrazně nízké ceny, stáhly trh povinného ručení na dno,“ myslí si Milan Káňa, tiskový mluvčí jedné z těch velkých – Kooperativy.

Podle analytiků je další propad cen vyloučený. Pojišťovny spolu začínají bojovat jinak – nabídkou poskytovaných služeb. „Ručení se vlastně změnilo z nutného zla na komplexní program,” říká Václav Bálek z Allianz.

Najdeme tak nepřeberné množství takzvaných asistenčních služeb: odtahem havarovaného vozu do servisu počínaje a ubytováním v místě nehody či náhradním autem konče. V nabídkách jsou ale vyložené špeky. Třeba dovoz pohonných hmot, pokud vám dojdou, otevření vozu se zabouchnutými klíčky, nastartování auta s vybitou baterií a podobně.

Jasně největší revolucí je takzvaná přímá likvidace. O co jde? Že vám škodu zaplatí pojišťovna, u níž máte sjednané povinné ručení – ne tedy partner viníka, co vás naboural. „Abychom si rozuměli, rozhodně to neznamená, jak se někde píše, že za klienta škodu pojišťovna jen nahlásí,“ upřesňuje Milan Káňa. „Škodu celou uhradí, zabezpečí odtah, zapůjčí náhradní auto,“ nastiňuje základ principu Václav Bálek z Allianz. Obě uvedené pojišťovny se řadí k těm, co přímou likvidaci nabízí tak, jak to bývá běžné v zahraničí: tedy že ke klientovi přistupují s péčí jako v havarijním pojištění u nezaviněné nehody.

Z třináctky společností zavedly přímou likvidaci v rámci povinného ručení vedle Allianz a Kooperativy také Česká pojišťovna, ČSOB Pojišťovna, Uniqa,a coby vůbec první v září 2010 Direct. Generali tak činí v kombinaci s havarijním pojištěním a Česká podnikatelská ji poskytuje coby připojištění.

Zbylé ústavy stojí zatím stranou: Axa, Triglav či Wüstenrot přiznávají, že se v budoucnu zřejmě k novince připojí, představitelé pojišťovny Slavia naopak proti přímé likvidaci brojí. „Podle našeho názoru zvyšuje náklady na likvidaci škody. Zprostředkovatelská pojišťovna musí škodu posoudit a zlikvidovat, což představuje náklady jako u vlastní škody. Pojistitel musí škodu zlikvidovat a vyplatit – jako u vlastní škody. Náklady na tento zdvojený administrativní proces musí v konečné fázi uhradit klient. Jedná se podle mého o krok zpět a utrácení vybraných peněz z pojistného,“ říká marketingový a obchodní ředitel pojišťovny Slavia Jan Bárta.

Jenže je zřejmé, že pokud má systém fungovat, měly by ho provozovat plošně všechny pojišťovny. To ostatně ukazují zahraniční zkušenosti. Princip přímé likvidace škod z povinného ručení se uplatňuje v celé řadě zemí, a to buď dohodou pojistitelů, nebo přímo zákonem. V Belgii, Dánsku nebo Francii mají pojistitelé zkušenosti několik desetiletí, v posledních letech se ke stejnému systému likvidace přidaly třeba Portugalsko, Rusko, Řecko. A například v Itálii se systém vztahuje i na méně závažné škody na zdraví. Podíl škodních událostí, které se likvidovaly přímou likvidací, přitom tvořil hned po zavedení v roce 2007 tři čtvrtiny z celkového počtu všech nehod!

Třeba lídr trhu Česká pojišťovna při tvorbě svého modelu přímé likvidace vycházela ze zkušeností ve Francii, kde existuje takzvané clearingové centrum, které dohlíží na pojistný trh a stanovuje průměrnou výši škody za daný rok, na jejímž základě probíhá vyrovnání mezi pojišťovnami. Ty si vlastně předávají peníze jen imaginárně.
Kdo jezdí bez nehody, má nárok na odměnu: každoroční snižování platby až do určité výše (i60 procent). Přenáší se ipři změně pojišťovny.

Trest za způsobenou havárii v podobě zdražení pojistky. Někdo první karambol odpouští. Také by se měl přenášet, ale v praxi se to neděje, pokud nové pojišťovně stačí prohlášení klienta, že neboural – a on nehodu zamlčí.
Devět rad, jak ušetřit na havarijním pojištěnínajdetev čerstvém článku Světlany Ryskové.

A pokud chcete šetřit, ale do čtení se vám moc nechce, připravili jsme pro vás ještě jednu horkou novinku. Ve spolupráci se společností ePojištění.cz vám přímo na Peníze.cz nabízímeon-line prodej havarijního pojištění i povinného ručení. Na míru vám i vašemu vozidlu.
Česká pojišťovna, Allianz,ČSOB Pojišťovna, Direct, Kooperativa, Uniqa, Českápodnikatelská pojišťovna(v připojištění), Generali (v kombinaci s havarijním pojištěním)
Kolik zaplatí ročně na ručení šestatřicetiletý řidič z malého města se slabším autem, který je pojištěný deset let a neboural.
Triglav 1 474 Kč
Axa 1 620 Kč
Wüstenrot 1 728 Kč
Uniqa 1 850 Kč
Direct 1 893 Kč
ČSOB 1 946 Kč
Česká pojišťovna 1 985 Kč
Česká podnikatelská pojišťovna 2 094 Kč
Generali 2 288 Kč
Allianz 2 356 Kč
Slavia 2 423 Kč
Kooperativa 2 858 Kč
Pozn.: Jde o údaj poskytnutý přímo pojišťovnami. Nezohledňuje rozsah služeb.
Zatímco dříve řidiči chodili pro pojistku zásadně do kamenných pojišťoven, nyní klikají čím dál častěji na webu. Podíl internetového prodeje roste od roku, samotné pojišťovny k tomu klienty motivují různými akcemi či dárky – třeba chytrými telefony a následným pojištěním v mobilu. Slevy za uzavření pojistky přes internet pak dosahují klidně i 30 procent.

Internetový věk přinesl také mnoho srovnávačů, které nabídky ručení porovnají. Přes některé jde pojistku přímo uzavřít. Jde o takzvané e-brokery, kde probíhá kompletní sjednání smlouvy. Zbylé srovnávače přesměrují zájemce na oficiální stránky pojišťovny.

Konečné částky ne vždy úplně sedí. V moři zmíněných kritérií a vlastních slev samotných internetových prodejců povinného ručení není divu. „Je podstatné, zda srovnávače ‚komunikují‘ údaje s pojišťovnou. Bohužel ne všechny takto fungují a často se stává, že člověk získá zkreslené údaje. Některé srovnávače lze v tomto smyslu označit za nestranné. Na pojistném trhu však existují i takové, o kterých se to rozhodně říci nedá,“ přemítá Pavel Zavadil z pojišťovny Triglav. „Problematické je, že nemohou zohlednit všechny aspekty konkrétní nabídky. Trh povinného ručení je silně konkurenční, tudíž neustále optimalizovaný, doplňovaný. Všechny detaily ve vztahu ke konkrétnímu motoristovi může internetový srovnávač postihnout v každém okamžiku jen stěží,“ uzavírá Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.