Jel jsem po okresní silnici asi padesátkou, když jsem dostal smyk a auto se zastavilo až po několika metrech o svodidla. Nic se mi nestalo, ale auto je nepojízdné, popisuje pan Jiří z Prahy. Není přitom zdaleka jediný, komu se něco podobného v posledních dnech přihodilo. Kvůli námraze a sněhu dopravních nehod přibývá. Vzhledem k tomu, že většina řidičů jezdí ale v tomto počasí pomaleji, jde spíše o drobnější kolize.
I ty ale mohou vyjít pěkně draho, a to i v případě, že máte uzavřené havarijní pojištění, jako například pan Jiří. Auto kupoval před měsícem, staré je ale čtyři roky. Vyšlo ho na 220 tisíc korun a na stejnou částku si sjednal i pojistku. Pojišťovny však při plnění vždy berou v úvahu opotřebení vozidla a je dost možné, že jeho cenu stanoví níže než v autobazaru, kde chtějí na vozidlech vydělávat. Částka, kterou pan Jiří nakonec dostane, může být proto podstatně nižší.
Podle Jana Buříka z finančněporadenské společnosti AWD ČR dělají v souvislosti s havarijním pojištěním lidé nejčastěji chybu v tom, že špatně stanoví pojistnou částku, respektive zapomínají ji upravovat s tím, jak vozidlo stárne. V důsledku toho pak může dojít ke stejné situaci jako u pana Jiřího – pojistné plnění bude nižší.
Zažádejte si o povinné ručení on-line zde
Navíc výše pojistného plnění je hlavním faktorem, který stanovuje výši pojistného. To znamená, že pokud stanovíte vyšší pojistnou hodnotu, než je reálná, budete zbytečně platit i vyšší pojistku.
I tak se ale vyplatí mít havarijní pojištění uzavřeno, a to zvláště u novějších aut. Je však dobré mít ho uzavřené tak, aby bylo maximálně efektivní – tedy aby nebylo příliš drahé a krylo potřebná rizika.
Kromě výše pojistné částky má na výši pojistného vliv řada faktorů, například spoluúčast – čím vyšší je, tím nižší platíte pojistné. Spoluúčast se neuvádí jen v procentech, ale také v minimální výši v korunách. Pokud máte minimální spoluúčast ve výši třeba deset tisíc korun a škoda nepřesáhne tuto částku, zaplatíte si opravu sami bez ohledu na to, jaká procentuální spoluúčast je uvedená ve smlouvě.
K pojištění si lze sjednat i připojištění předního skla, případně všech skel. Většinou pojišťovny požadují pěti až desetiprocentní spoluúčast, minimálně však 500 korun. Například Kooperativa nabízí pojištění čelního skla bez spoluúčasti. Lze ho sjednat buď na pojistnou částku, kterou si sami dle možností stanovíte. Nárok na vyplacení máte víckrát do roka, ale dohromady maximálně ve výši pojistné částky (například 10 tisíc korun). Druhou možností je sjednání limitu pojistného plnění na jednu událost (třeba 10 tisíc korun), která ale může nastat vícekrát do roka (pojišťovna může proplatit i 30 tisíc korun nebo více). Dále je na zvážení, zda si nesjednat i pojištění pro případ úrazu osob ve voze.
Jak vysoké pojistné budete platit, závisí na konkrétní pojišťovně. Podle Buříka dosahují rozdíly mezi nimi i několika tisícikorun. „Některé pojišťovny preferují určitou klientelu, například lidi z venkova a podobně,“ vysvětluje Buřík s tím, že k základní cenové orientaci postačí internetové kalkulačky.
Sazbu navíc ovlivňuje i to, proti čemu auto pojistíte. Havárie a odcizení nabízí většina pojišťoven odděleně, stejně jako vandalismus.
Škodu vzniklou rychlou jízdou pojišťovny proplatí V případě havárie pojišťovny běžně nezjišťují, při jaké rychlosti k nehodě došlo. „Rychlost vozidla na výši pojistného plnění vliv nemá,“ říká Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.
„Nepřiměřená rychlost a následný smyk nebývají důvodem pro snížení nebo odmítnutí plnění. K tomu bychom přistoupili pouze tehdy, že by ke vzniku škody došlo úmyslně. Pojišťovna by nehodu klasifikovala jako pojistný podvod,“ říká Milan Káňa z Kooperativy.
Pojišťovny provádějí vlastní šetření za účelem ověření pojištěncova tvrzení o rozsahu a výši škody a případných dalších okolností, které mohou mít vliv na to, kolik peněz od pojišťovny dostanete.
„Pokud nehodu šetřila policie, může konečnou výši ovlivnit to, zda ke škodě došlo z důvodu závažného porušení dopravních předpisů,“ připouští Tomáš Hejda z ČSOB Pojišťovny, ale zároveň podotýká, že by muselo jít o závažné porušení, jako je například jízda na červenou nebo rychlost jízdy 150 km/h v místech, kde je rychlost omezená na 40 km/h. „Nikdy však není plnění odmítnuto úplně, ale je maximálně kráceno v řádech desítek procent,“ dodává Hejda.
Nárok na pojistné plnění nemáte v případě, že auto řídila osoba bez řidičského oprávnění, nebo kdokoli pod vlivem alkoholu či omamných látek. Pojištění se nevztahuje ani na škody vzniklé používáním vozidla (přirozeným opotřebením, korozí a podobně), nebo v důsledku nesprávné obsluhy – například při opravě vozidla.
Důvodem pro odmítnutí vyplacení pojistky mohou být i nesprávně provedené opravy, pokud měly zásluhu na vzniku škody. V případě, že má auto závady, které ale nehodu nezpůsobí, přistupují některé pojišťovny ke krácení pojistného plnění. Z havarijního pojištění neuvidíte ani korunu také v případě, že se vám poškodí zkratem elektrické zařízení nebo pouze pneumatiky. Pojišťovny se tím chrání proti tomu, aby si lidé prostřednictvím pojistky vyměňovali nové pneumatiky za ojeté. „V případě, že dojde i k dalšímu poškození, například ráfku, škodu uhradíme,“ říká Káňa. Šanci na pojistné plnění můžete mít i tehdy, když doložíte, že poškozená pneumatika byla nová, a nešlo tedy o její úmyslné zničení.
Ke krácení pojistného plnění dochází, pokud vozidlo řídila jiná nebo v případě některých pojišťoven i mladší osoba, než je uvedená v pojistné smlouvě.